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保险市场的监管 一、保险监管的原则与目标 目标： 1、维护保险市场秩序 2、保证保险人的偿付能力 二、保险监管体系与方式 ——保险监管体系 包括：保险监管法规、保险监管机构、 保险行业自律 ——保险监管方式 包括：公示方式、准则方式、实体方式 三、 保险监管的内容 ——组织监管 （一）申请设立的许可 （二）组织形式的限制 （三）从业人员的资格认定 （四）保险中介人的监管 （五）停业解散的监管 （六）外资保险企业的监管 ——财务监管 （一）资本金的监管 （二）准备金的监管 （三）资金运用的监管 （四）偿付能力的监管 （五）财务核算的监管 ——经营监管 （一）经营范围的监管 （二）保险条款的监管 （三）保险费率的监管 案例 保险代理人过失，责任由谁负 案情 1976年美国发生了Phillips（以下简称甲）与Rangar保险公司（以下简称A）的诉讼案。案情是这样的：驾驶员乙驾驶一架小型飞机时造成飞机坠落事故，一名飞机乘客死亡。作为该架飞机的所有人甲为这架飞机投保了责任保险，保险公司A签发了保险单，保险单中规定了实习驾驶员造成的损失为除外责任。乙确实为一位实习驾驶员，而且其飞行许可证上规定不许其载客驾机。甲在法庭上诉称其已告诉了A的代理人要投保实习驾驶员责任险，代理人表示同意，并做出了口头承诺，但A在签发保险单时却将实习驾驶员列入除外责任，而且A及其代理人也没有将此情况告诉甲。甲也是在坠机事故发生后才见到保险单，甲所交的保险费不包括相应的实习驾驶员责任附加保险费。 案例 保险代理人过失，责任由谁负 对本案争议的焦点在于虽然保险单将实习驾驶员列入除外责任，但保险代理人对甲所明确表示的“同意加保实习驾驶员责任险”，A对此是否要承担保险责任呢？ 二、保险防灾防损的意义 保险防灾防损不只是一种权利义务对等的契约行为 1、保障社会财富安全和社会经济活动正常进行 2、促进投保企业加强风险管理 3、有利于降低保险产品的价格 4、提高保险业务的经营水平 三、保险防灾防损的内容 1、加强同各部门的联系和合作 2、开展防灾防损宣传教育 3、及时处理灾害因素和事故隐患 4、参与抢险救灾 5、提取防灾费用，建立防灾基金 6、开展灾情调查、积累灾情资料 理 赔 一、理赔的含义和前提 理赔即处理赔案，是指保险人在保险标的发生保险事故后，对被保险人提出的索赔要求，按照有关法律和保险合同规定进行赔偿处理并支付保险金的行为。 理赔的发生直接由索赔引起。 索赔是指被保险人或受益人在保险标的发生保险事故而遭受损失后或者保险期限届满，按照保险合同的有关条款，向保险人要求支付保险金的行为。 二、理赔的意义 1.理赔是保险经济补偿职能的最直接的体现。 2.理赔直接影响保险人的经济效益。 3.理赔是保险公司信誉的直接体现。 三、理赔的原则 1、重合同守信用原则 2、实事求是原则 3、准确及时原则 四、理赔的程序 （一）损失通知 （二）审核保险责任 1、保险单是否有效力。 2、损失是否由承保的风险所引起。 3、保险事故是否发生在保险标的上。 4、保险事故是否发生在保单所载明的地点。 5、保险事故是否发生在保险合同的有效期限内。 6、要求赔偿的人是否具有保险利益。 7、保险事故发生的结果，是否可以构成要求赔偿的条件。 (三)进行损失调查 1、判断保险标的的损失原因。 2、判断损失程度。 3、认定被保险人的求偿权利。 （四）损失核算 1、保险标的的实际损失计算。 ● 分清哪些是、哪些不是保险标的的损失，直接损失和间接损失； ●核定受损标的的损失程度 ●实际损失的计算 2、直接费用的计算 直接费用是指发生保险事故时，被保险人为了抢救、保护保险财产所支付的合理费用，被保险人的诉讼费用，以及受损标的的检验、鉴定、估损和整理的费用。它具备的条件： 必须以发生保险责任范围内的事故为前提；费用支出的唯一目的是减少保险财产的损失；费用支出必须是合理的。 （五）赔偿与给付保险金 1、付款的时间。 2、付款的方法。 3、先予给付。 （六）代位求偿 案例分析 周某为自己向保险公司投保20万元人寿保险，指定身故受益人为自己的妻子叶某和父亲，受益份额分别为10万元。一日，因夫妻争吵冲突，叶某趁周某熟睡，用板手将周某打晕，然后又拧开煤气开关，夫妻双双死亡。经公安机关调查认定，周某系叶某故意致害死亡，叶某系自杀身亡。事后，周某的父亲作为受益人向保险公司申请给付被保险人身故保险金10万元，保险