农村金融体系变迁看农村金融制度创新.pdfVIP

《经济问题探索》2005年第9期 从农村金融体系变迁看农村金融制度创新 董应良 (文山县农村信用联社，云南文山637000) 摘要：本文指出了我国农村金融组织的制度缺陷，提出了农村金融组织创新的几点设想。 关键词：农村；金融；创新 农村信用社是农村金融的重要参与者，对农村 为唯一的金融服务机构。农村金融垄断带来的直接 金融体系的建立和完善起着重要的作用。但农村信 后果就是金融绩效不高。不仅表现在资金运用的经 用社缺少准市场型组织制度安排，农村金融组织竞 济效益上，而且表现在支持“三农”的社会效益 争不足，农村信用社定位不清，强制性农村金融制 上，农村金融机构脱离农村的倾向日益明显。农村 度变迁等农村金融组织结构等问题。究其根本原因， 资金通过农村金融机构流向城镇，进而抑制了农村 还在农村信用社的制度成因上，因此，不抓住农村 经济的发展。 金融改革，制度创新这个根本，农村金融的任何改 (二)农村信用合作社诸多矛盾制约农村金融 革都不具备成功的条件。 的发展。农村金融组织结构的核心是农村信用社， 一、我国农村金融组织体系的制度缺陷 农村信用社改革中存在的众多问题未能圆满地解决， 经过多次曲折的演变，形成了以合作金融机构 一直是制约我国农村金融体制改革的重要因素。首 为骨干，商业金融和政策性金融并存的农村金融组 先农村信用社的性质不明。我国的农村信用合作社 织机构体系。但这一农村金融组织结构体系尚有诸 定义为由社员入股组成，实行社员民主管理，主要 多不完备之处，导致农村资金供给和基本金融服务 为社员提供金融服务的合作组织。基本特征应具备 匮乏，严重制约农村经济发展。 自愿性；互助共济性；民主管理性；非盈利性。但 (一)农村金融组织结构存在重大缺陷。按照我国农村信用合作社从成立之日起就不具备这些性 三级制度分析框架的思路，在信息不完备、有限理 质。对于自愿性原则，要求人社自愿、退社自由。 性和社会客观、广泛存在的约束条件下，发现或者 从农村信用社的成立来看，主要依靠行政力量强制 运用价格机制是非常昂贵的，合作竞争的准市场组 捏合而形成。从退社来看，全国4万多个农村信用 织降低了交易成本。目前农村金融市场的运行效率 社在过去5年内没有退社的例子(谢平，2001)。农 不高，农村金融组织结构基本上符合“市场——企 村信用合作社要求以服务会员为主，会员优先并可 业”二级制度分析框架，缺少合作竞争型准市场组 获得优惠贷款。但从当前农村信用社的情况看，绝 织。我国农村金融没有形成合作竞争的准市场组织， 大部分贷款都流向了城镇，流向非农业，会员并没 其原因在于我国农村金融组织的制度变迁过程中， 有取得优先贷款和优惠贷款的权利，其互助合作性 由于政府强制性制度安排，人为地降低了农村金融 的原则并未得到充分发挥。农村信用合作社要求民 组织的合作性和竞争性。在缺乏合理竞争的条件下， 主管理，但由于农民入股的比例较少，一般只占总 为降低交易成本而存在的合作竞争型准市场组织根 股数的30％，无法与集体股分庭抗礼，更为关键的 本无法形成。现行农村金融体系主要由农村合作信 因素是农民入股的股金每股50—100元。如果行使 用社、中国农业银行和农业发展银行组成。农村信 股东权利得到的收益只是区区少数的红利，却可能 用合作社一乡一社的布局是在国家行政干预的基础 因为得罪信用社工作人员而失去贷款机会。权衡利 之上建立起来的，农村信用社只能在本地开展业务， 弊，为50元本金监督管理信用社的成本太高，农民 各乡镇信用社之间既无合作，也不能异地进行竞争， 根本没有行使民主管理权利的经济动力。其次，农 实际上是对农村金融业务进行地区性垄断。由于农 村信用社组织目标不清，以致其变迁路径不确定。 业银行收缩农村金融业务，以及农村合作基金会退 在农村信用合作社的发展过程中，一直强调合作制 出农村金融服务领域，进一步加剧了农村金融垄断 性质，在合作制的基础上，提出了为社员服务和为 的程度，农村金融、世务主要由农村信用社承担，特 “三农”服务的经营目标。但是在经营管理改革的 别在比较偏远和落后的农村地区，农村信用社已成 过程中，信用社一直沿用国有商业银行的办行模式 140 万方数据 来指导信用社，使信用社向着农村基层银行的方向 证券、保险