关于对保险企业开展依法合规经营执法监察的思考.pdf

关于对保险企业开展依法合规经营执法监察的思考 秦辉 (中国人保财险四川省分公司) 摘【要】近年来，我国保险市场竞争激烈，各保险人殚精竭虑开展竞 保险费的同时、或于稍微滞后的时间里，以批退等形式，给予客户 争，违规行为时有发生，降低、而非提升保险业的整体实力，应采取 较高比例的保险折扣，而保额不变，即在没有核减保险风险的情况 有效措施，切实加以规范。对保险企业开展依法合规经营执法监 下，擅 自返还客户较高的保费折扣，从而变相加大了经营风险，形 察，乃是规范市场的一种选择。当前保险市场违规行为集中表现为 成了恶性竞争。 “两高、两乱、两多、一低”。笔者分析了产生违规行为的原因，剖析 “两乱”即：一是乱承诺给客户承保利润分成。如：某保险企业 其危害，并提出开展此项执法监察的思考。 为争抢业务规模大的机动车辆保险客户，在参与招标败北的情况 【关键词】保险企业，依法合规经营，执法监察 ，思考 下，竞私下向对方承诺，只要我车辆保险业务盈利，保证将其承保 利润与该大客户 “五五分成”。二是乱承诺降低理赔标准。有的保险 一 、 引言 企业私下向大客户承诺：如其所有机动车皆让该公司承保，车上人 近年来，随着保险市场的进一步开放，人保 “一花独秀”的局面 员意外险和驾驶员意外伤害医疗保险遇有出险接受治疗的，赔款 不复存在，多家办保险的格局已经形成。保险市场竞争 日趋激烈； 金额在 2000元以下的，不要任何证明、不用核赔，立即全额赔付。 各保险人殚精竭虑，千方百计开展促销，其竞争手段各显其能，无 此等违规行为，给依法合规经营的保险企业造成很大压力，杀伤力 所不用其极，违规行为屡禁不止。 极大，不能不引起警觉。 竞争，确实优化 了我国保险资源的合理配置；但是，却也催生 “两多”即：一是假 “部分退费”之名，行给付保险折扣之实的 了无序竞争问题。有些保险企业违规经营屡见不鲜，有的乃至敢为 多；领款的单位 (个人)有的出于某种心态不肯签字、盖章，因不敢 人所不为之违规操作，形成了内耗，降低、而非提升保险业的竞争 得罪客户，不少展业员只好代签、代送。二是该转帐支付的，为了迁 能力，不利于我国保险业的健康发展。 就客户的执意要求，擅 自改为给付现金或现金支票的多。 在加强行业监管、强化行业 自律的同时，积极对国内保险企业 “一低”仍属价格竞争范畴，即：擅 自降低保险费率。如某保险 开展依法合规经营的执法监察，下大力气规范保险市场，推动我国 企业，为争抢一座跨海大桥的财产保险业务，擅 自把保险费率降低 保险企业 自觉依法合规经营，乃不失为一种颇有见地的选择。 到几近豪赌之程度，以至国际、国内保险市场的分保商无人问津， 那么，当如何开展此项执法监察?笔者以为，首先，应对当前保 无法分保 ；而该大桥保额之巨、风险之大，一旦发生全损，连其总公 险市场客观存在的违规 问题进行调查和剖析，把握好 “三个环节” 司都未必具备偿付能力。此违规行为显然无异于豪赌，但国内有些 即：及时发现违规经营的具体问题，确实弄清其存在的原因和危 客户对保险风险和偿付能力之认识明显不足，往往把保险费收得 害，正确解决违规经营问题。 少作为首要条件，从而 “心安理得”把大桥拱手交给豪赌者承保，实 依据矛盾特殊性原理，要想解决保险市场的违规问题，“必须 际上，一旦出现巨灾，该大桥之所有人根本无法得到全额赔偿。合 对于具体的事物作具体的分析”，了解当前保险市场违规问题的基 规经营的保险企业就这么无奈地丢失了承保多年的大桥，还被客 本情况，把握其内在联系和规律，找到解决问题的正确途径，有的 户误以为原来收费过高、从而略有微词。 放矢，兴利除弊，促进各保险主体依法合规经营。 三、违规行为的严重危害。 二、当前保险市场违规行为的主要表现。 1．危害保险业的健康发展，削弱我国保险企业与外国同行开 总的看，目前我国保险市场存在的违规行为，主要集中在 “价 展竞争的