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我国个人理财市场拓展难点及对策研究 摘要：随着中国政府有关金融政策的相继放宽，社会保险制度的不断健全，社会保障基金的入市，政府基建项目私人投资市场的最终开放，我国个人投资范围也越来越广泛，人们的理财意识也越来越强，商业银行的理财业务也进行得如火如荼，个人理财业务也越来越受到重视，但从整体上看我国的个人理财市场还处在初级阶段，本文就我国目前个人理财市场所面临的问题入手进行分析，并结合实际提出了相应的发展对策，以期拓展我国个人理财市场。 关键词：个人理财业务 市场现状 难点 对策研究 发展前景 一、个人理财业务的含义和概述 （一）个人理财的含义 个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，制定个人财务管理计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。 商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。 （二）个人理财的特点 个人理财的特点主要有以下几点： 1、服务的个性化。商业银行面对的是千千万万的个人消费者，不同的消费者有不同的金融服务需求，银行需要针对不同的消费者及消费者偏好设计出最合理的投资理财方案供客户选择。 2、服务的综合性。理财业务从满足客户需求出发，提供个人结算、代理、资信、贷款、特殊服务等集多种业务未一体的全方位服务。 3、服务的增值性。理财服务是由专业的理财职员从客户利益最大化出发而设计的，其服务结果就体现在客户经济利益的增加。 4、服务的主动性。个人理财业务是由商业银行发掘并引导客户的需求，主动向客户营销的金融产品。 5、普遍实行vip和客户经理制。这种制度利于整合银行的各种资源，使其发挥最大的最用。 6、电子化和网络化逐渐提高。伴随着计算机技术和通讯技术在金融业中的广泛应用，商业银行在投资理财服务方面的科技含量不断提升。 个人理财服务的目的主要有以下几种:一是居家生活的需要。二是人生规划的需要。三是投资增值的需要。个人理财业务的发展过程充分体现了金融机构研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系。个人理财还更多地体现金融机构差异性、价值性的特质，具有为个人优质客户提供整体服务和附加服务的功能。 二、个人理财的发展进程和我国个人理财业务的发展现状 自20世纪中后期以来，在西方发达国家商业银行的零售业革命的背景下，个人理财业务在商业银行的中间业务的基础上起步，而后的金融业混业经营模板和科技进步为其进一步发展提供了条件，使其得到了空前发展。个人理财业务发展到今天已经进入了全面成熟期，并呈现出一些新特点。 而我国的商业银行个人理财业务起点晚。长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融市场的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、基金公司、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的经济效益增长点。 三、我国个人理财市场拓展难点 我国个人理财市场发展时间较短，面临着各种挑战： （一）理财产品单一，存在同质化 目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资