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我国农村小额信贷发展存在的问题与对策 　　摘 要：近年来，随着我国市场经济的不断发展，农村的经济效益也有了很大的提升。在农村经济的发展中，农村小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，越来越多的农村重视小额信贷发展问题。本文主要分析了我国农村小额信贷发展存在的问题，并提出了一些相关的对策，希望能够促进我国农村小额信贷的可持续发展 关键词：农村;小额信贷发展;问题;对策 中图分类号： F830.5 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）30-43-2 0 引言 目前，随着我国社会经济的不断发展，农村越来越重视小额信贷发展，很多农民也都开始利用信贷来不断创业。小额信贷主要是面向融资弱势群体来开展的，但是，从目前我国农村小额信贷发展的现状来看，依然存在很多问题亟待解决，比如，融资渠道无力支撑可持续经营、业务种类单一、风险保障机制薄弱等，这些问题直接影响了我国农村小额信贷的可持续发展，因此，相关负责人应该不断总结以往的工作经验，同时政策支持多渠道融资，根据实际拓展业务范围，防控金融风险，只有这样，才能保证我国农村小额信贷的快速发展 1 我国农村小额信贷发展存在的问题 1.1 融资渠道无力支撑可持续经营 从目前我国农村小额信贷发展的现状来看，农村小额信贷融资渠道单一，资金供给严重不足，尤其是对于贫困地区来说，业务量都达不到盈亏平衡点，很多业务都受到了严格的限制。与此同时，由于我国农村金融发展比较缓慢，金融供给总是与需求出现失衡的状态，虽然农村小额信贷在一定程度上解决了农民的贷款问题，但是，由于农民的生活水平比较差，自身没有充足的资金，很多商业银行等提供小额信贷产品的机构资金供给明显不足 1.2 业务种类单一 据相关调查显示，很多农村在小额信贷发展中的业务种类都比较单一，大部分的农贷机构都只能办理一般的存贷业务，贷款额度小，期限也短，而且很多农贷措施与农户需求也不匹配。目前，很多农贷机构在投放小额贷款时，一般贷款周期都会控制在一年之内，但是这样的贷款周期与农村产业结构很不搭配。随着我国人们生活水平的不断提高，农民对农产品加工等方面的货款需求越来越高，这些小额贷款已经不能适应农村的发展，因此，我国相关政府就应该不断发展大额信贷，来适应时代的发展需求。我国农村发展的项目主要是以养殖业和种植业为主，小额信贷主要是以商业银行、农村信用合作社为主，所以贷款投向结构比较单一 1.3 政府过度干预，农村小额信贷机构风险增加 一直以来，我国各级政府都过多的干预农村小额信贷问题，不断鼓励农村小额信贷的发展，但是这在一定程度上给农村小额信贷机构增加了很大的风险。很多农民都普遍认为农村小额信贷是我国政府的福利性政策，从而使得农村小额信贷的运作成本直线增长。除此之外，由于我国相关政府的不断干预，从而加大了农村信贷的资金缺口。最后，据相关调查显示，我国农村金融机构还缺乏完善的风险控制体系，无法对贷款申请风险进行有效识别，从而降低了投资项目的成功率 1.4 法制监管不到位 目前，我国相关法律还没有明确规定农村小额贷款的主体是谁，所以农村小额贷款的权利和责任并不明确。与此同时，针对我国农村信用治理来说，对那些小额贷款不守信用的人也没有追求相关的形势责任，而且银行也缺乏完善的内控机制 2 完善我国农村小额信贷发展的对策 针对以上我国农村小额信贷发展存在的问题，我国相关部门就应该不断总结经验，完善农村小额信贷发展措施，并发展农业保险规避信用风险，建立和完善利率管理体系，从而促进我国农村小额信贷的稳定发展 2.1 政策支持多渠道融资 与国外发达国家相比，我国农村融资渠道还比较单一，所以我们应该借鉴一些国外发达国家融资经验，对弱势地区、弱势群体提供支持，培育一些小额信贷的借贷主体。首先，我国相关政府应该成立小额信用贷款风险补偿基金，不断减少投入成本，并且解决风险补偿问题。其次，还应该组建农村政策性保险公司，为农村小额信贷金融机构提供补偿业务。一直以来，我国相关政府总是过分地强调小额信贷的扶贫性质，没有充分认识到小额信贷商业性的重要性，这在很大程度上增大了农村融资的风险，因此，我国相关政府应该放宽融资手段，只有这样才能从根本上解决资金来源问题 2.2 根据实际拓展业务范围 我国农村小额信贷发展，其实就是国际小额信贷经验本土化与自主创新互相结合的过程。因此，为了不断完善我国农村小额信贷发展，我国相关部门就应该根据农村当地的实际情况来拓展业务范围。业务拓展涉及的内容比较多，其中包括小额贷款的目的、对象、额度等。小额贷款的目的主要是由最初的扶助贫困拓展至帮助农民致富奔小康;小额贷款的对象是由传统种养农户拓展至与农业相关的多种经营户;小额贷款的额度由3000元