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网络借贷平台中电子合同的法律效力分析 　　摘 要 随着互联网技术的发展，电子商务以其便捷性和无边界性为经济发展带来新的动力。在当前经济转型期，电子平台借贷模式的出现有效扩大了融资渠道，有利于中小企业的融资与扩大再生产。然而随着网络借贷平台的迅猛发展，作为网络借贷最主要依据的电子合同的法律效力问题却日益突出，电子合同的纠纷与解决更直接影响到网络借贷的健康发展。本文以现行合同法为依托，探讨了电子合同的特点，并对电子合同的效力问题提出了相关建议 关键词 网络借贷 电子合同 法律效力 作者简介：吴晓晗，中国政法大学刑事司法学院 中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/ki.1009-0592.2016.10.330 一、网络借贷的概念 网络借贷是指以互联网为载体，互不认识的双方不直接单独交易，而是在线上第三方平台发布借贷和放贷的消息并通过网络进行交易的行为。网络借贷平台是互联网技术发展的产物，线下借贷依托于互联网交互技术的新发展，以虚拟第三方为平台，以金融借贷为目的，以自身的特点设定规则，为借贷双方提供交易的平台，线上交易，平台方在交易中收取一定费用的一种借贷方式 二、网络借贷电子合同的类型 网络借贷的交易双方各自在平台注册，并发布相关消息。放贷人登陆平台后自行浏览公布的信息，根据自身的承受能力和对信息发布人的审核自行决定交易的对象。在交易意向达成后双方签署个人、商业或者债权转让协议，也就是通常说的电子合同。电子合同的类型主要有两种： （一）双方合同模式 在借贷过程中，平台只起到中介的作用，发布信息，为借贷双方提供交易的空间，双方在平台上进行信息交流达成借贷关系。平台并不直接介入借贷双方的合同中，双方在平台提供的信息里自己寻找合适的交易对象进行交易，签订合同 （二）第三方介入模式 此种模式通常是以债券转让为前提，网络平台往往以第三方的身份加入借贷合同。在借贷交易中由专业的放贷人介入其中，专业放贷人一方面收取放贷人的资金进行整合之后放出，另一方面接收借贷人的请求进行整合比对，这样通过一边放贷一边转让债权的形式来连接借贷双方，使资金自由流通。借贷模式往往是通过中介介入进行的债权转让，资金由一方转入平台，即将债权转让，再由平台放给借贷方 三、网络借贷电子合同的特点 （一）对象的模糊性 以互联网为平台的网络借贷的双方身份往往是模糊的，对于身份的验证不是通过双方实体的交流完成，而是由网络交易平台来具体核实，在交易中是有很大的模糊性的。合同的双方不必明知对方的姓名与职业，交易的双方只是抽象的网络空间ID与资信特征值在书面上的显现 （二）程序的简便性 网络借贷平台由于放低了贷款的门槛和交易金额，相应的审核就简单了许多，对借贷双方身份和偿债能力不需详细的审查与证明，只需借贷人在网站进行注册，利用身份证、工作证明、银行信贷等级、固定资产等相关证明来获得相应的借款额度。借贷双方只是简单地在网络上协商，达成意向之后便会生成一张电子借条，达成借贷合同。至于借贷中的程序、利息、信息的处理则是网站服务人员的工作，由于平台的模式化和固定化，因而这类借贷程序较之传统更加简便与快捷 （三）用途的灵活性 网络借贷由于双方的虚拟性，平台只对身份和信用额度进行必要的审查，对于借款的目的与用途往往并不关注。而放贷人主要的目的是投资理财获得收益因而更关注的是回报率。无论是平台承担的风险还是自身的监管能力上对于贷款的监督力度都较为松散 （四）条文的简洁化 网络借贷借贷双方为了资金的流通以及资本的回报率往往尽量精简步骤，减少合同不必要的条款，使交易更加简单明了。交易平台的成熟也使得交易逐渐的模式化，交易双方往往并不关注合同的具体条文，使用网站的格式合同，只对其中的重要部分进行协商 四、网络借贷电子合同的法律性质 （一）电子合同的形式 对于合同的审查最先应该审查的是合同的外在形式，我国民法对于当事人的意思自治表现最为突出的就是合同，合同的合意性使得无论纸质还是电子对合同的效力影响均不大。我国《合同法》第11条规定：“书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。”该条明确了数据电文作为合同的一种表现方式是法律认同的 合同要求有要约和承诺，以电子数据为依托的电子合同则应是通过电子数据的传递来完成要约和承诺，借贷合同的双方自主的通过互联网输入指定的电子数据，经平台设定的程序审核通过后，做出相应的反应，双方传递交换电子数据，经过双方的审核后，在平台上达成要约和承诺，数据传输后形成格式化的电子合同经签署后生效，电子合同显然只是传统合同的特别表现形式，他的效力是值得肯定的