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论我国网络借贷机构经营中的法律问题及其解决方案 　　摘 要：随着互联网金融的高速发展，互联网借贷机构在发展的过程中逐渐异化，开始由原本的信息中介转向信用中介，各种违规的高风险操作接连不断。近年来多家网络借贷平台或因管理不善或因违法犯罪而接连倒闭。为了正确引导网络借贷行业的良性发展，国家金融监管部门相继出台了多个指引性文件，其中，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》不仅明确了对网络借贷机构的监管方案，也对网络借贷机构的准入、监管、盈利等方面产生了极大的影响。本文通过对《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》进行解读，分析了当前网络借贷机构经营中存在的法律问题，并寻求了问题的解决方案 关 键 词：网络借贷机构；安全港制度；程序协同 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1007-8207（2016）11-0095-11 收稿日期：2016-09-27 作者简介：王建文（1974―），男，安徽望江县人，河海大学法学院教授，博士生导师，研究方向为商法、经济法；邵群杰（1992―），男，浙江建德人，河海大学法学院民商法硕士研究生，研究方向为商法、经济法 基金项目：本文受国家社科基金项目“公司章程防御型条款法律效力研究”资助，项目编号：14BFX077 网络借贷机构在中国面世以来发展迅猛，从开始的摸索前行，到数量呈现指数式增长。据相关数据显示，截至2016年6月底，全国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元，两项数据比2014年末分别增长了49.1%、499.7%。在网络借贷快速发展的同时，行业乱象也随之而来，网络借贷机构逐渐异化，开始从事超出信用中介范围的业务，如自融、线下推销、设立资金池等。在高收益的诱惑下，网络借贷机构开始无视高风险的存在。在这一过程中，“e租宝”等多个网络借贷机构相继出现运营问题，因涉嫌违法犯罪而被喊停或查处。国家政策开始从以鼓励为主转向以监管为主，网络借贷机构步入良性发展时期，在落实监管的过程中剔除了有问题网络借贷机构，净化了网络借贷环境 为了对网络借贷机构进行有效监管，监管机构相继发布了多个指导文件和办法。2015年12月28日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》）向各网络借贷机构发出明确的监管信号，随后几个规模较大的网络借贷机构开始自行摸索改变网络借贷模式，逐步调整网络借贷业务结构。2016年4月14日，国务院组织14部委出台《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，为期一年的四个阶段的整治计划随之开展。2016年8月24日，银监会、工信部、公安部、国信办联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》），相较之前的《意见稿》，明确了监管主体，并且对网络借贷机构的经营模式和经营范围也做出了限定 笔者认为，《办法》出台后，行业洗牌在所难免，但同时网络借贷机构的不法行为也可得以规制。因此，本文试图通过解读《办法》，具体分析当前网络借贷机构存在的法律问题，并尝试提出通过法律手段解决问题的方案 一、网络借贷行业准入资格的 法律问题 （一）营业审批与监管机构备案程序复杂 《办法》严格规定了网络借贷机构的准入门槛，即除去网络借贷机构本身需要按规定完成工商注册登记、领取营业执照外，自营业执照领取后10个工作日内，网络借贷机构需要向工商注册登记地的地方金融监管部门备案登记，网络借贷机构的营业执照申请方式与其他公司无异。同时《办法》明确了网络借贷机构的经营范围，即不得提供信用中介，应当提供信息中介。但不排除在《办法》出台以后，银监会及其派出机构会协同工商行政管理部门针对网络借贷机构申请营业执照设立新的要求，以此提高网络借贷行业的准入门槛 （二）ICP经营性许可证申请难度较大 完成准备工作后，还需要向通讯主管部门申请电信业务经营性许可证，也就是ICP（Internet Content Provider）经营性许可证。ICP经营性许可证属于第二类增值电信业务，对申请者资格有所要求，如申请者在省、自治区、直辖市范围内经营需要满足100万元人民币注册资本的最低限额，在全国或者跨省、自治区、直辖市范围内经营则需要满足1000万元人民币注册资本的最低限额。满足注册资本要求后，还需要申请者具备必要的经营场所和经营设施，提供可行性研究报告和相关技术方案，且申请者需没有重大违法行为。据盈灿咨询不完全数据统计显示，只有130家网贷机构与银行达成直接存管协议，其中仅31家获得ICP经营性许可证。可见现阶段，只有少数网络借贷机构取得了ICP经营性许可证，多数网络借贷机构只进行了ICP备案。“两道门槛，三个阶段”不仅延缓了网络借贷机构运营资格取得的时间，也给各个网络借贷