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时尚编辑的保险规划：先保障后投资 时尚编辑的保险规划：先保障后投资 时时尚尚编编辑辑的的保保险险规规划划：：先先保保障障后后投投资资 前些天，某时尚杂志的美女编辑小巧和同事聊天时，无意中聊起 了保险，有的同事说，现在的形势下，仅靠社保可能无法满足个人和 家庭的保险需求，大家都很认同，特别是看到有不少条件非常好的家 庭，都因为一场大的变故而倾家荡产，所以，小巧觉得有必要在已有 社保的基础上，再购买一些商业保险，但因为自己从来没接触过保险， 便找到了银行的理财师寻求保险理财帮助。根据小巧的基本资料，理 财师为其进行了较为详细的保险分析和规划。 家庭基本情况 小巧，现年28岁，某时尚杂志的美女编辑，目前年收入在5万 元左右(税后)，杂志社缴纳医疗保险、养老保险、失业保险、生育保 险以及住房公积金。 小巧老公29岁，现在某大型国企工作，每年各项收入约18万元 (税后，不包含公积金)，但是不确定未来的5年或者10年后单位的 效益能否持续，单位缴纳“八险一金”，即养老、医疗、工伤、失业、 生育、补充个人医疗保险、补充个人独生子女医疗保险、补充个人养 老保险以及住房公积金。 两人计划明年要宝宝。目前家里有车有房，其中房子是贷款，小 巧老公的公积金基本上可以用来还贷款，还略有剩余。家庭每年的支 出大概在6万元左右。 小巧的妈妈今年52岁，去年做了心脏手术，所以特别担心健康 问题，总觉得需要额外买点什么健康的保险才踏实。 保险规划基本原则 在理财师为小巧分析保险时，由于她从来没有接触过保险，所以 对许多问题都很不理解，比如，她认为他们一家的希望是儿子，应该 为儿子多投保保险，但理财师却认为应该先给她老公投保；再比如， 保险还是到期后还本的好，而理财师却让她先投不还本的所谓保障型 保险，等等。为此，理财师先为她讲了一些保险规划的基本原则和投 保顺序： 先投“保障型”再投“投资型”。这是因为，一方面，保险最基 本的功能是保障而不是投资，它在本质上是一种消费，是对未来的人 身和财产预先做出的保障。所以，一般意义上的保险与投资大相径庭， 也不具有可比性；另一方面，保障型保险一般都可以较低的保费投入 取得较高的保额保障，而投资型保险主要功能是投资，其保障功能一 般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的“保障”功能。 但是，由于受多种因素的影响，目前许多人都把保险视为一种投资， 在购买保险时，首先考虑的不是保障，而是试图选择“高收益，高回 报”的保险品种，甚至与基金、存款等金融产品进行收益、流动性、 期限等方面的比较，这种认识和做法显然是错误的，购买保险的真正 目的是预约一份可靠的保障，希望的是雪中送炭，绝大多数情况下并 不是为自己的财富保值增值。 针对此，应将保障功能作为购买保险产品的主要目标，在满足了 最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型 保险的配置，特别是在投保预算有限的情况下，更应该先投保寿险、 意外险、医疗险等保障型保险。在具体的险种上，一般应该按寿险、 医疗型、意外险、重疾险、养老险、分红险、万能险和投连险的顺序 进行投保，当然这个具体的顺序并不是绝对的，每个人、每个家庭都 可以根据实际情况进行调整。 先为大人投保再为孩子投保。不少人都认为，孩子年龄小，抗风 险能力低，应该先给孩子投保，然后再给自己投保，如果预算不够的 话，就只给孩子投了，觉得只有这样才能尽到为人父母的责任，这就 和小巧最初的想法差不多。但是，从保险的角度，这种想法和做法都 是错误的。这是因为，在家庭成员的投保顺序上，有一个重要的法则， 即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的 经济支柱，往往比孩子更需要保障。这里面的道理很容易理解：只有 父母健康，才能够保证家庭有持续的收入，孩子才能够正常生活和成 长，如果父母因病重不能工作，或者发生意外，那么就会造成这个家 庭收入中断，孩子的生活和学业都会受到严重影响。相反，如果父母 提前为上述可能发生的疾病和意外而投保了疾病险、收入保障保险和 寿险的话，就能较好地解决这些问题。 当然，我们并不是说小孩就不用保险了，孩子也需要保险，但只 有在父母拥有了充足的保险保障的前提下，才能考虑孩子的保险。 先为家庭经济支柱投保再给其他人投保。对此，小巧同样提出了 疑问：她觉得自己来咨询保险，想让理财师为她规划一下保险，但理 财师却提出应该先给她老公投足够的保险。其实，这涉及到另一个保 险规划原则，即先给家