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第二章 信用与金融 第一节 信用的产生和发展 第二节 信用的主要形式 第三节 融资方式及渠道 第一节 信用的产生和发展 一、信用是现代金融的基石 现代市场经济是信用高度发达的市场经济，即信用经济。信用是现代市场经济的基础、纽带和灵魂。 在一个发达的商品交换社会中，一切经济活动的开展都离不开信用。信用已成为现代市场经济的一个基本构成要素。 第一节 信用的产生和发展 二、信用的含义及构成要素 (一)信用在日常生活中的含义 在日常生活中，人们常使用“信用”的含义通常包含着信托、恪守诺言、实践成约等内容。 第一节 信用的产生和发展 第一节 信用的产生和发展 (三)信用的构成要素 1. 信用的主体 即经济活动中的赤字部门和盈余部门，它们具体包括企业、机构、政府、个人以及在信用活动中起媒介作用的金融中介，包括银行和非银行金融机构。 2. 信用关系 即信用主体通过直接或间接的方式进行资金和实物的融通形成的债权和债务关系。提供信用者为债权方，接受信用者为债务方。 第一节 信用的产生和发展 3. 信用条件 主要指期限和利率。期限是信用关系开始到其终结的时间。利息是债权人因让渡实物和货币使用权所得到的报酬。 4. 信用标的 即信用关系的对象。它可以是实物形式，主要表现为商业信用；也可以是货币形式，主要表现为银行信用。 5. 信用载体 即信用工具，它是载明债权债务关系的合法凭证。 第一节 信用的产生和发展 信用——古老的范畴 中国的货币和信用起源很早。早在夏代（公元前2100年—公元前1600年），贝就成为交换的媒介。相传西周（公元前11世纪—公元前771年）就已出现了信用行为。春秋战国时期（公元前770年—公元前221年），货币经济得到了长足的发展，在使用金、银、铜等秤量货币的同时，还形成了不同类型的铜铸币，有布币、刀币、圈钱等。   第一节 信用的产生和发展 三、信用的历史演变 (一)信用产生的原因 首先，信用产生的前提是私有制的出现。 其次，信用产生的客观经济基础是商品货币关系的存在，换言之，信用产生于货币作为支付手段的职能，即商品买卖中的延期支付。 最后，信用产生的现实根源在于商品或货币占有的不均衡。 第一节 信用的产生和发展 (二)信用的发展过程 尚未工具化的信用。指借贷活动虽已发生，但尚未具体化为工具，即借贷的书面凭证。 尚未流通化的信用。指信用虽已发生，且已具体化为工具，但还没有供信用工具流通转让的市场。 流通化的信用。指借贷活动已经发生，并具体化为工具，而且这些信用工具可以在市场上转让、流通，从而使得资金得以灵活运用。它是信用逐渐发展的结果，是信用发展的高级阶段。 第一节 信用的产生和发展 (三)前资本主义社会的信用：高利贷信用 高利贷信用是指通过贷放货币或实物以获取高额利息为特征的借贷活动。它是最初的信用形式，是最古老的生息资本形式，也是前资本主义社会信用的基本形式。 高利贷信用特点： 1. 利息率极高 2. 非生产性 3. 保守性 第一节 信用的产生和发展 高利贷信用存在的基础： (1)简单商品经济。前资本主义社会商品经济是简单商品经济，是一种小生产、自耕农、小手工业占优势的社会生产方式。 (2)金属货币制度。前资本主义社会的货币制度是金属货币制度，货币的数量是有限的，面对比较强大的货币需求，货币的供给必然严重不足，从而也导致了高利贷利率的高水平。 (3)信用不发达。由于商品经济不发达，货币获得较为困难。与简单商品经济相适应的是单一的信用形式，在高利贷以外没有其他的信用形式和融资方式。同时，农民和小生产者在面临生计和简单再生产不能维持的时候，也没有非信用方式可以寻求，从而只能借高利贷。 第一节 信用的产生和发展 高利贷信用的历史作用，具有双重性： 在前资本主义社会中，它一方面对社会生产力起阻碍和破坏作用及解体作用，这是由于高利贷利率特别高，一般不再用于发展生产力，加之它的高利盘剥，使小生产者的再生产条件每况愈下，社会生产力日益萎缩；另一方面，它又促进了自然经济的解体和商品货币经济的发展。 在封建社会末期，它一方面促进了资本主义生产方式前提条件的形成，即货币资本的积累和雇佣劳动后备军的形成，成为促使资本主义前提条件形成的有力杠杆；另一方面，其寄生性又阻碍着高利贷资本向产业资本的转化，成为资本主义生产方式产生与发展的障碍。 第一节 信用的产生和发展 (四)资本主义社会的信用 1. 借贷资本的含义及形成 (1)含义： 借贷资本是指货币资本家为了获取利息而暂时贷给职能资本家使用的货币资本。 (2)形成： 在资本主义再生产过程中，会游离出一部分暂时闲置的货币资本。 在经营过程中，为维持资本循环的连续性或扩大生产经营规模和范围，会需要