我国网络银行的发展与监管对策论文正.doc

我国网络银行的发展与监管对策 自世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行(SFNB)于1995年10月18日开业以来，国际金融界掀起了＿股网络银行风潮。这一金融创新正在彻底改变金融业和金融市场的形态，银行由实体化向虚拟化发展，金融服务的时空界限不再明显。网络银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征，对传统的银行业监管提出了挑战。 　　一、网络银行的业务发展模式 所谓网络银行就是通过互联网给客户提供各种各样金融服务的银行。这种银行与传统银行在技术支持、服务过程与方式等方面都具有巨大的差异，是一种超越时空的新概念。要实现客户对网络银行的访问，在技术支持上必须具备一定的条件，对银行来说，在其网络基础上一般拥有两类服务器:业务服务器和信息服务器。业务服务器用于网络银行的业务处理，信息服务器用来提供与客户的网络连接和访问控制:对客户来说，只要拥有上网功能的技术条件即可(一台相当配置的PC机、一个调制解调器 (Modem)、一根电话线或光纤以及相关的应用软件)。在上述基础之上，客户只要通过家里的计算机与互联网连接，就可以访问网络银行，选择所需的金融服务。从网勇舒断于发展的现状来看，甲般可以分为以下两种模式: 1、传统银行业务网络化 这种模式就是在传统银行基础上，运用互联网公共服务来完成传统银行的业务处理。其特点就是在保留原有业务形态的同时，将它们移植到互联网上，客户可以通过操作方便的网络浏览器和页面进行开户、转帐、汇款、信息查询等业务。在美国前50家银行中，几乎所有的商业银行都在互联网上建立了网站，允许客户通过3W访问其网址，查看客户自己的帐户信息或输人有关存款、转帐等业务。迄今为止，在互联网上已有数千家的金融Web站点为客户提供服务。世界上一些知名的银行都已经把目光投向网络银行的发展，并且意识到互联网将会改变银行之间的竞争规则。 2、虚拟银行 虚拟银行是在互联网上建立的全新电子银行，其所有的业务全部实现网络化。这种银行没有营业厅，也没有工作人员，有的只是一些互联网连接的服务器和所配备的相关业务安全处理程序。世界上第一家完全通过互联网经营的虚拟银行名为 “美国安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB，现已被加拿大收购)，它于1995年10月18日正式对外营业，截止1998年2月其存款高达3000万元，客户遍及全美50个洲。从目前来看，第一种模式是各国当前主要采用的发展模式，在我国也是如此，但这只是一种过渡阶段，虚拟银行将是最终趋势。 二、我国网络银行发展的现状和不足 近年来，我国金融业的改革力度很大，尤其是银行业网络系统的建设已取得了一定的成效，“国家信息网”计划已于1999年初期开始启动，在“国家信息网”中也包括 “金融信息系统网”。我国已经建成和正在建设的大规模网络主要有:中国金融数据通信网(CNFN)、中国人民银行卫星通信网、各大商业银行的专用网(中国工商银行的SNA专线网、建设银行的分组交换数据专用网等)以及金卡工程网络等。这些网络的建成为银行网络化和实现“互联互通、资源共享”打下了坚实的基础。另外，从我国金融电子化的发展来看，传统银行服务业务基本实现了计算机化，大、中城市的同城或异地结算业务初步实现网络化。1998年3月6日，中国银行首次向客户提供网络上金融服务，随后中国招商银行也开办了网上金融服务业务。进人互联网就可以看到我国已有25家金融机构(不含分支机构)在网上设立了金融站点，除了四大国有商业银行外，还有交通银行、上海浦东发展银行、民生银行、福建兴业银行、广东发展银行、华夏银行、中信实业银行、中国进出口银行以及地区性的商业银行、投资公司、信用社和在我国注册的外资银行等。但他们都属于网络银行业务发展的第一种模式，仍然处于初级阶段，其不足之处主要表现为以下几个方面: 1、业务的网上移植单薄。从大多数金融站点上来看，几乎都是介绍性的内容，包括:银行简介、业务范畴、信息披露、营业网点的介绍、客户留言等等，只有少数几家大银行的站点有网上银行业务。而他们把更多的目光投向电话银行、电子汇兑和自动取款机(ATM)、自动存款机 (CDM )、补登折机、多媒体机、夜间金库等设备构成的自助银行上。 2、网上金融业务单一。在具有网络银行功能的网站上，其金融业务也比较单一，最主要的业务是提供信息查询，如帐户余额信息、信用卡余额和交易信息等，另外还有部分的内部转帐、资金划拨、代理缴费等金融业务。而银证业务、个人储蓄帐户、信用卡户的转帐等、外汇买卖、住房贷款还贷、代发工资、各种统计与分析服务、个人异地资金划拨等金融业务尚未在网上真正实现。 3、区域性限制。如果某一银行的不同客户有的可以享受网上服务有的则不能的话，其主要原因就是该银行的网上业务覆盖的区域有限。譬如