第五章保险合同.pptVIP

Chapter 5 Insurance Contract 王某声称自己的损失超过一万元，保险公司的赔款不足以弥补自己的损失，保险公司赔付的8000元保险金和李某赔偿的5000元赔款自己均应得到。 李某认为自己在造成王某损失后，已经过协商赔偿王某5000元，并已立下协议，保险公司不应向其追偿。 保险公司认为王某与李某私下订立的免责协议不能对抗保险合同，保险人按保险合同赔付保险金之后，对由第三人造成的损失对第三人行使代位求偿权是法律所赋予的合法权利，因此李某必须偿付保险公司支出的8000元赔偿金。 Chapter 5 Insurance Contract 首先，我国《保险法》规定，无论保险人是否已向被保险人赔付保险金，被保险人均不得放弃对第三者请求赔偿的权利。同时，该条第三款还规定：“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可相应扣减保险金”。 在本案中若被保险人张某既可安享保险公司赔付的8000元赔偿金，又可得到责任人李某给付的5000元赔款，其所得利益大大超出其所受损失。与代位求偿制度的创设本意背道而驰。 Chapter 5 Insurance Contract 所以本案应做如下处理：张某家产经保险公司确定的实际损失为8000元，根据“补偿原则”原则，只应得到8000元的补偿，其超过实际损失的5000元赔款视为不当得利，应作为保险公司的代位追偿款交给保险公司。李某是造成张某损失的责任人，应承担全部损失的赔偿，即应交出赔偿款8000元，扣除上述张某已交出的5000元，其还须给付保险公司追偿款3000元。 Chapter 5 Insurance Contract 案例分析 平安保险公司某业务人员到姚某家为其汽车办理投保手续，姚某表示同意，业务人员计算出所保险种保费为6522元，保额为112000元，业务人员出具了保费收据，但姚某以钱紧为由，要求过几天再付清保费。 1月30日业务人员去姚某家要求缴费，姚某答应交付保费，并要求签发保单，业务人员签发了保单和保险凭证。但姚某仍没有付费，业务人员未将保单交给姚某，并在保单上特别栏目中注明“未交保费，本公司不负保险责任”字样，此后，保险公司业务人员多次向姚某催缴保费未果。 3月25日上午10时姚某携款到保险公司缴纳保费，后业务人员去姚家验车，方知姚某汽车已于当日凌晨3时在某地出险，姚某向保险公司索赔，但保险公司以姚某迟交保费为由拒赔。 Chapter 5 Insurance Contract 分析 本案中，业务人员在保单中注明了“未交保费，本公司不负保险责任”而且投保人签字认可，应视为当事人双方之间约定以保险费的缴付为保险责任承担的前提，唯有投保人缴付保费后，保险人开始承担保险责任，投保人未交保费，发生保险事故造成保险标的损失的，保险人不承担保险责任。 此案中，姚某辩称其已交纳保费，应视为履行了缴付义务，但缴付时间是3月25日上午10时，而保险标的损失发生于3月25日凌晨3时，这时位于保险公司开始承担保险责任之前，不属于保险公司承保范围。 Chapter 5 Insurance Contract 分析 根据：中国人民银行对《关于对拖欠保费的赔案理赔处理意见的请示》的复函： 当保险事故发生前(即保险标的受损前)，投保人已按合同约定缴清保费的，保险人应负赔偿责任； 如果投保人在保险事故发生后(即保险标的受损后)缴付保险费的，保险人不负赔偿责任，但应退还保险费。 Chapter 5 Insurance Contract 保险合同订立的相关案例 2008年7月9日，某化工厂与财产保险公司商谈签订财产保险合同。化工厂于当日下午填写的投保申请书中的保险期限为自2008年7月9日中午12点至2009年7月8日中午12点止（按投保单格式填写）。化工厂在投保申请书上盖章。9日下午5时，由于堤坝被洪水冲断，厂房受淹达三天之久，损失达250多万元。7月10日，保险公司将其签发的财产综合保险单送至化工厂， Chapter 5 Insurance Contract 保单约定保险期限自2008年7月10日零时至2009年7月9日24时止，保单同时还对责任范围、责任免除、被保险人等其他事项作出了规定。同时化工厂于8月18日将保险费交至保险公司。事故发生后，化工厂要求保险公司查勘定损并提出索赔，保险公司以承保财产被水淹事故发生在保单约定期限之外，不属于承保责任范围为由，拒绝查勘定损和赔偿。为此，化工厂以保险公司擅自修改事先约定的保险期限及损失扩大为由向当地法院提出诉讼。 Chapter 5 Insurance Contract 本案分析 本案问题的焦点在于保险合同订立过程中的承诺有不同认识。投保人认为业务员收取投保单为保险公司的承诺，保险