信贷机构是否已经阐明小额贷款的风险.PDFVIP

信贷机构是否已经阐明小额贷款的风 险？ /global-development/2016/mar/17/microfinance-loans-do- lenders-make-clear-risks 针对在贝宁、格鲁吉亚、巴基斯坦和秘鲁获得小额贷款的人群开 展的一项研究发现 ，很多人是“盲目借款” 2011 年至 2014 年期间共开立了 7 亿个新账户 ，拥有银行账户或 手机银行账户的人比以往任何时候都更多。但是其中有许多都是贫穷 国家的新消费者，并且低收入的人群在借钱、存钱或汇钱的时候通常 更加容易受到侵害。 聪明运动(Smart Campaign)是一个消费者运动，它调查了四个国家 共计 4000 名小额贷款借款人。这些借款人的回答已被记录在 《该轮到 我说话了》(It’s My Turn to Speak) 的报告文件中。 这项研究考察了对消费者的保护相对较好的秘鲁和格鲁吉亚，以 及对消费者的保护较弱的巴基斯坦和贝宁。 一些好消息浮现 ：大多数人表示很满意。借款人给向他们提供贷 款的微型金融机构的评分与给学校、医院和政府的一样好 ，有些甚至 更好。严重的批评很少——大约占受访者人数的3%。 但是其中有一些警世故事。很多借款人不了解他们所要面临的处 境。一名秘鲁妇女在接受调研时说 ：“我借款时很盲目”。 在贝宁、巴基斯坦和秘鲁 ，只有大约一半的受访者说他们完全理 解他们贷款的条款和条件。在全部四个国家中，只有四分之一的人知 道他们最近贷款的利率。这真是让人感到意外。 在格鲁吉亚，许多客户获得的是美元贷款，在某些情况下，他们 不知道他们的贷款是以美元计价的。当格鲁吉亚货币发生大幅贬值 时 ，这些客户发现他们需要偿还的金额更高 ，挤光了他们的日常开支 预算。 人们对保险的理解特别参差不齐。一位秘鲁妇女在一个街头报刊 亭购买了盗窃险，结果却发现 ，发生抢劫后，她不知道并且也无法查 明该如何根据保单申请赔偿。在贝宁 ，存在客户失去存款的情况，因 为他们无法分辨出合法的微型信贷机构和没有信誉的骗子。 此外，即使是在市场更加成熟的秘鲁 ，也很少有客户了解他们的 信用评级对他们的影响。很多客户都不知道如何投诉或者不相信投诉 有什么好处。只有三分之一的客户说他们的贷款人告诉过他们如何提 出投诉。 一位来自贝宁的男士说 ：“如果您到借贷部门或其他地方投诉， 您将再也无法获得贷款。” 报告显示迫切需要反思透明度和客户沟通问题。除了要求信贷机 构披露全部条款，监管机构应该确保借款人理解了这些条款。小额贷 款客户可能需要用简单的语言凸显重要信息。负责任的信贷机构和监 管机构应该在签字同意贷款之前确认客户是否理解了关键事实。 小额贷款的使用者高度重视别人对他们的尊重 ，无论是来自教 师、警察的尊重还是来自金融机构，因为他们很少得到尊重。但是当 借款人拖欠贷款时，他们更可能得到的是恶劣对待。 在贝宁和巴基斯坦，对小额贷款的监管要么根本不存在，要么执 行力弱，受访客户谈到有的贷款机构的分支机构把客户扣押成人质 ， 有的贷款机构将拖欠贷款的人放入独轮手推车，然后推她游街 ，并在 电台上广播拖欠贷款的人的姓名。如果借款人是组织中的一员 ，在巴 基斯坦的几乎全部受访者都属于这种情况 ，他们说组织经常向他们施 加巨大的社会压力。羞辱可以使人一蹶不振。 受访的客户提出想要获得灵活性和人道对待 ，提倡像宽限期之类 的措施，或者对于面临紧急情况的长期客户给予宽厚处理。幸运的 是，在秘鲁和格鲁吉亚 ，由于强有力的市场行为法律和执法，极端的 侵害行为已经大部分消失了。此外，可能同样重要的是，在这些国家 中，有效运作的信贷监管机构让信贷机构采用一种替代方法来鼓励客 户还款，而不是借助于社会羞辱。 如果监管机构愿意倾听小额贷款使用者的意见 ，那么他们将听 到 ，监管、真正透明和人道对待是向低收入人群成功推行金融普惠的 先决条件。 如果信贷机构愿意倾听，那么他们将认识到 ，保护消费者具有商 业意义。我们发现 ，虐待情况即使很少，也会对施暴的贷款机构乃至 整个行业的声誉造成不同程度的损害。 但是了解其服务的客户倾向于给他们评高分。客户渴望得到礼貌 对待和尊重 ，如果信贷机构将情况交代清楚并尊重他们，则他们将成 为忠实客户，甚至成为品牌代言人。 • Elisabeth Rhyne是安信永普惠金融中心的董事总经理。