申论复习资料：《求是》2014年第1期：什么是存款保险制度？.pdfVIP

《求是》2014年第1期 什么是存款保险制度？ 2014.01.01 08:00 来源： 《求是》 期号： 2014/01 作者： 王朝阳 存款保险制度，是为保障存款人权益和维护金融秩序稳定，针对银行等金融机构在存款 保险特征、机构设置以及问题金融机构处置等方面做出的一种制度安排。存款类金融机构或 是强制性地，或是自愿性地，以它们所吸收的存款为基数，按照一定比率向保险机构缴纳保 险费建立存款保险基金。当这些金融机构发生经营困难时，存款保险机构可以为其提供财务 救助；如果发生破产或者倒闭，存款保险机构可以向储户支付一部分或全部的存款。 存款保险制度始于20世纪30年代的美国，1934年为了挽救在大萧条冲击下濒临崩溃 的银行体系，美国专门组建联邦存款保险公司，向银行等金融机构提供保险。20世纪80年 代以来，世界上大规模的系统性银行危机时有发生，这项制度在世界范围内得到认可和推广， 在国际货币基金组织给发展中国家提出的金融改革建议中，建立存款保险制度往往是其中一 项重要内容。到2010年已经有107个国家和地区建立了存款保险制度。1997年东南亚金融 危机后，亚洲有多个国家开始引入该项制度或者对相关制度进行修订。 其所以要建立存款保险制度，是因为在现代金融体系中，银行等能够吸收存款的金融机 构具有十分重要的地位。与一般企业不同，金融机构具有高负债特点，它们所运营的资金大 多来自社会公众的存款。一旦某家银行出现危机，往往会引发 “多米诺骨牌效应”，引起挤 兑风潮，进而对整个银行体系产生冲击。建立存款保险制度，就是为了在金融机构破产时提 供财务援助，对给储户造成的损失给予部分或全部补偿，由此提高公众的信心，降低发生银 行挤兑的可能性，从而维护整个金融体系的稳定性。 当然，存款保险制度也会引发新问题，目前存疑的就是它可能诱发道德风险。这种风险 主要表现在存款人和银行两个方面。对银行来说，它们知道一旦遇到麻烦，存款保险机构会 按照规定进行救助，因此银行可能会利用相关救助孤注一掷采取冒险行为，而把全部风险抛 给保险机构。在此逻辑下，那些资金实力弱、风险高的银行，很可能在经营中过度投机；而 申论资料和免费水平测评网址：/?ag=2195 那些经营稳健、注重风险防范的银行，则可能在竞争中受损。对储户来说，他们会将钱存到 愿意支付最高利息的银行中去，而不考虑这家银行的信誉和风险，因为即使银行破产倒闭， 存款保险制度也能够保障存款人的利益，这种情形在利率完全放开的环境下会表现得更加突 出。对此，我们必须在充分论证的基础上做好相应的制度安排。 存款保险制度与我们每个人的生活息息相关，对于普通公众来说，应当着重关注存款保 险机构的组织形式、保险范围和保险限额等内容。关于保险机构的组织形式，通常有三种， 即由政府出面建立、由政府与银行界共同建立、由银行同业联合建立，目前大部分国家采取 的是第一种形式。关于保险范围，基本奉行的是属地原则，即在本国境内吸收存款的全部金 融机构，也包括外资银行的分支机构，都在承保范围内，但本国银行在海外的分支机构一般 不在其中。关于保险限额，需要关注是全部保险还是部分保险的问题，目前大多数国家都是 部分存款保险制度，即设定一个最高限额，在该限额之内的存款受到全额保护，超过部分不 予保护或者部分保护。 资料来源：中政申论在线备考平台 获取更多申论热点，小伙伴可登录中政申论/?ag=8941。 公考小伙伴，你公考路上最负责任的小伙伴， 关注加粉丝，获取最新最全的公务员考试备战资料。 真题、模拟题、热点、技巧、方法、范文、视频…… 只要你需要的，我们都提供。 网盘资料下载直达：/share/home?uk=910397230 公考小伙伴精选资料： 2013年公务员面试真题及答案解析汇总 /s/1cplWa 2014年公务员考试面试真题及答案解析 /s/1c03V6PM 申论资料和免费水平测评网址：/?ag=2195 2000年-2014年国家公务员考试历年申论真题及答案解析 /s/1bnmwPYZ 贵州历年公务员考试面试真题及答案解析 /s/1c0BxdvE 2015年国家公务员考试复习资料汇总 /s/1hqoo8G8 2009-2014年历年国考行测真题 /s/1eQIe50m 2014年国家公务员考试申论真题及答案解析（副省级） /s/1s448I