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浅析平潭县兴业银行个人住房贷款风险管理 　　【摘要】近年来，我国房地产行业处于高速发展和规模化扩张的阶段。房屋贷款至始至终都是各地区商业银行在发展的项目，同时也是商业银行主要发展项目之一，导致房贷规模日渐扩大。随着人们买房需求的提升以及个人住房贷款额度的不断增加，与其相关的业务风险也在不断的显现，部分因素会影响到住房贷款的正常发展，有必要对已经显现或潜在的风险进行认真研究，并提出切实可行的应对政策，努力控制风险。本文通过对平潭县兴业银行的个人住房贷款风险管理存在问题，立足于实际，提出解决平潭县兴业银行个人住房贷款风险管理问题的相关建议和对策 【关键词】个人住房贷款 风险 风险管理 一、引言 个人住房贷款管理工作办法，是从1998年5月9日开始实施的，已经发展了十余年，并且成功取得了社会各界的认同。从个人住房贷款管理办法公布之后，各地区人们都可以通过按揭购房的方式来购买房屋，这已经成为目前国内买房的主流手段之一，被广大消费者认同。利用按揭的方式来购买房产，是各地区人们都比较认同的一种购买方式，同时也可以通过按揭贷款买房的方式，提升银行个人消费贷款强度。作为近年来比较火热的一种金融业务，国内的个人住房贷款还处在发展阶段，不够完善，下文将多相关问题进行研究 二、平潭县兴业银行个人住房贷款的发展现状 国内房地产行业的不断改革，对带动银行借贷具有十分重要的意义。房地产改革从前些年的福利分房变成现在的商品房购买，整个发展过程提升了人均居住环境质量，同时也带动了国家经济发展。但是房产商品化的发展以及房价的暴涨，也影响了人们的生活质量，导致更多的人成为房奴，购房已经成为每个人都比较关注的问题。房屋价格的不断提升，带动了房地产开发商的建房热情，同时也让银行的业务量有所增长。开发商需要向银行贷款来建房，个人用户也需要向银行贷款来筹集买房的资金，这种情况让银行的信贷部门工作热情更高，工作强度也有所提升。信贷部门会大量的下方房产贷款资金，并通过房贷利率优惠等方式来吸引人们贷款[2] 兴业银行在平潭的营业网点是不多的，但其个人住房贷款规模相对较大，于是业务风险也随之变大。由于房价的不断攀升，平潭越来越多的居民通过按揭购房的方式来解决自己的住宿问题。而银行也把其作为一个重要的资产业务大量发展，其风险管理问题日益凸显，加上很多人对按揭购房的了解不深，业务员的大力推崇，使得住房贷款风险管理面临严峻考验 三、平潭县兴业银行个人住房贷款存在的风险 （一）银行内部管理风险 平潭县兴业银行在发展过程中也遇到的来自于各个方面的问题，其主要风险集中在下述几个方面；最常见的问题是对购房借款人个人情况的审查强度不够，影响后续回款。部分项目的开发商销售情况以及工程项目施工进度调查也不够全面，影响资金控制。缺少和房屋土地部门之间的联系，导致抵押难以落到实处，对档案的管理也不够全面，造成银行风险[3] （二）借款人风险 平潭县兴业银行主要存在的借款人风险包含下述几个方面；第一点是来自于支付方面的风险，因为借款人的收入增长预期比较高，导致借款人在向银行进行贷款的时候高估了自己未来一段时间内的收入，影响了实际还款能力。第二点是项目投资风险的，项目借款人在贷款时候，想通过房地产投资的方式来获取一定的经济效益，如果房屋并没有为其带来经济效益或者房屋价值贬值，也会影响到借款人的还款。借款人可能会主动的放??房屋所有权，让银行来承担这部分房屋风险。第三点是失业风险，如果房屋借款人失去的就业的机会，或者是丧失了还款的经济来源，不能每个月按时的交付贷款利息，也会影响银行回款。最后一点是因为受到意外伤害导致不能满足银行还款条件，丧失还款能力[4] （三）市场风险 平潭县兴业银行的市场风险与其他银行所面临的风险是一样的，一般情况下都是代指在房屋贷款的过程中，存贷款利率发生了何种变动，以及这种变动会对银行带来什么样的经济效益损失或者是为银行带来何种经济效益收益[5] （四）抵押物风险 抵押物风险是银行近年来发展过程中十分关键的一个组成部分，代表了银行的借款人在出现各种违约情况之后，贷款人不能正常的处置各种抵押物或者是在对抵押物进行处置之后，个人利益产生风险。按照当前先行的中华人民银行个人住房贷款管理办法条例中的内容，以此来带动个人住房贷款还款发展。个人住房贷款可以通过抵押或者的质押等方式来提升贷款的安全性。抵押物贷款也是保证贷款人正常还款的第二来源之一，担保的质量是否真实有效，会影响到住房贷款风险。目前常见的抵押物风险集中在抵押物产权风险、抵押物处置风险等诸多方面。抵押物的价值风险，也是近年来比较受人们关注的问题，因为随着当前市场经济的不断发展，各种抵押物的价值肯定会出现不同程度的波动。作为抵押物，其自身也具有一定的不可抗力风