贷记卡业务风险来源、成因与防控.docVIP

商业银行贷记卡业务风险来源、成因与防控 随着同业竞争的不断加剧，商业银行为了巩固市场份额，提高盈利能力，纷纷进入银行贷记卡市场，不断创新银行贷记卡的功能。由于贷记卡交易是一种虚拟交易, 其金额支付是通过电子数据划拨或压单完成，而且贷记卡业务流程复杂, 涉及环节众多, 风险存在于贷记卡业务的每一个环节和每一个过程。随着商业银行贷记卡业务的发展, 贷记卡业务风险亦日益凸现, 主要体现在逾期三期以上的透支增加, 有相当一部分已成为呆账, 严重影响了商业银行的资产质量。因此，采取针对性措施来研究和防范贷记卡风险，已成为商业银行的当务之急。因此，各商业银行在发展贷记卡业务时，如疏于贷记卡风险的防范与控制，贷记卡风险会不断显现。笔者认为，商业银行应引起高度重视，采取针对性措施来研究和防范贷记卡风险，以促进贷记卡业务的稳健发展。 贷记卡业务风险来源 （一）信用风险??? 信用风险是指因持卡人信用不良、违约拒付而产生的坏账风险。由于贷记卡是免担保、免保证金、免抵押品的信贷方式，当持卡人经济状况恶化时，发卡银行不可能通过变卖抵押品求偿。因此，信用风险是贷记卡最主要的损失来源。从形成因素来看，贷记卡信用风险主要表现为以下三类：第一，持卡人由于工作变动等原因，经济状况恶化，没有能力偿还信用卡透支；第二，持卡人恶意透支，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还；第三，持卡人利用国内各银