移动支付协作模式发展研究——基于交换费视角.pdfVIP

ElectronicPayment 移动支付协作模式发展研究 基于交换费视角 摘要：移动支付是未来互联网支付的重要发展方向，然而 以银行作为移动支付平台的运营主体时，用户通过将银行账户 移动支付特别是近场支付由于支付链条复杂，市场主体众多， 与手机账户绑定 ，通过银行账户进行手机支付，如工商银行 的 在现实中至今尚未形成主流的业务模式和流程，本文借鉴银行 网上银行；以第三方支付为主体的移动支付平台，第三方支付 卡支付领域的交换费概念，提出以交换费作为协调移动支付各 机构依托原有的客户资源，通过移动终端开展业务。纵观上述 运营主体利益关系的关键，并讨论了具体的移动支付流程和协 模式各有优劣势，比较如表1所示。 作模式，以期对移动支付的发展提供参考。 表1移动支付不同协作方式的优劣对比分析 关键词：移动支付；近场支付；交换费；协作模式 比较要素 银行主导的移 移动运营商主导 第三方支付主导 动支付模式 的移动支付模式 的移动支付模式 引言 灵活性 1 2 5 成本 1 4 1 随着移动互联网发展 以及智能手机 的日益普及 ，移动商务 部署能力 2 4 3 将成为未来 电子商务的重要发展方向，同时可以预见移动支付 商户资源 5 3 2 将成为未来移动 电子商务时代的主流支付方式。2012：~-6月， 用户资源 1 5 4 中国移动与中国银联签署移动支付业务合作协议 ，宣布全面支 小额支付能力 5 4 4 持推进 中国银联推 出的13．56MHz的近场支付 (NFC)标准 ， 大额支付能力 5 1 3 2013年11月，国家标准化管理委员会公布了将于2014年5月1日 注：以1—5为量纲进行衡量，值越大表示状况越好。 起实施移动支付国家标准 ，其中涵盖了移动支付射频接 口、卡 (=)当前不同移动支付模式的发展探析 片、设备、多应用管理和安全、测试方式等基础技术 内容 ，确 在竞争 日益激烈的社会中，技术刨新 已成为决定企业和 国 保了产品的互操作性和互动性。可以说，对于移动支付这一标 家竞争力的重要因素 。技术创新为新的产业发展提供 了基础 准化要求非常高的行业来说，移动支付 国家标准 的确立必将给 支撑条件 ，关键技术的选择与产业发展逐步结合而且越来越紧 行业 的健康发展奠定 良好 的基础 ，然而 ，近两年来 ，移动支付 密 ，对于移动支付来说，不同的支付技术选择决定着在现实中 的发展却差强人意，在移动支付相对较长的产业链当中，主体 的发展亦不同，从 目前现实移动支付的发展态势来看，以第三 较多，各 自为政发展的现象仍然 比较严重 ，多家银行、电信运 方支付为代表的远程支付在现实中呈爆发式的增长 ，而 以NFC 营商纷纷试水移动支付 ，然而这些试点无论在商业模式上 ，还 应用为代表的近程支付 ，由于产业链复杂、用户习惯培养难等 是业务流程上实际上还是多元化的，尚未形成一个主流的商业 多种原因在2016年之前，NFC支付难 以呈现出爆发式增长 l，而 模式和业务流程 ，如何找到一个符合当前我国产业发展规律的 具体 的原 因有如下两点： 移动支付产业协作模式，从而形成移动支付的集约化规模化发 1．移动支付近场模式下，市场产业链复杂 ，各方利益博 展是移动支付业内外应该深入思考的问题。 奔多