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商业银行中小企业服务模式及发展策略探究 　　摘 要：2016年以来，我国经济处于“新时期”、“新常态”伴随着“三期叠加”时期，国内外经济环境发生深刻变化，其中中小企业的重要性日趋突出。但由于中小企业自身特征，加上商业银行盈利性的目的驱使，导致大型商业银行中小企业信贷业务发展不如预期。文章通过对几家商业银行中小企业信贷业务服务模式的对比，结合中国银行江苏省分行中小企业业务实际，提出了为什么要大力发展，同业是如何发展的，主要的风险环节在哪里，以及我们应该怎么做的思考和发展策略进行探讨 关键词：中小企业服务模式 信贷业务 发展策略 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2016）12-141-04 2016年以来，我国经济处于“新时期”、“新常态”伴随着“三期叠加”时期，国内、外经济环境发生深刻变化，实体经济也将孕育出更多新变化，呈现出多元化、差??化、复杂化的特征。特别是近几年，中小企业作为我国成长最快的科技创新力量，已经成为社会发展不可或缺的重要力量之一。银行业协会披露的最新数据显示，2015年全国银行业金融机构中小微企业贷款余额23.46万亿元，比2014年末的20.7万亿元增加了2.76万亿元，占各项贷款余额的23.90%。据统计，在工商注册登记的中小企业占全部注册企业总数的95%以上，中小工业企业实现的总产值、利税和出口额分别占全部工业总量的60%、40%和60%，并提供了76.5%的城镇就业机会。因此，中小企业在加快我国产业结构调整升级的步伐、推进技术进步和创新、创造就业机会、促进经济发展和满足社会多样化需求等方面起了至关重要的作用 一、中小企业发展现状及融资特点 （一）定义标准 中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定，划分类型详见《关于印发中小企业划型标准规定的通知》工信部联企业〔2011〕300号内容 （二）主要特征 1.机制灵活，市场反应快速。中小企业由于自身规模小，人、财、物等资源相对有限，因而，往往将有限的人力、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小市场，以求在市场竞争中站稳脚跟，进而获得更大的发展。中小企业通过专业化生产与大型企业建立起密切的协作关系，在客观上有力地支持和促进了大企业发展，同时也为自身的生存与发展提供了可靠的基础 2.范围广泛，消费需求多样。面对当今时代人们越来越突出个性的消费需求，消费品生产已从大批量、单一化转向小批量、多样化。虽然中小企业作为个体普遍存在经营品种单一、生产能力较低的缺陷，但从整体上看，由于量大、点多、且行业和地域分布面广，它们又具有贴近市场、靠近消费者和反应快捷的经营优势，因此，利于适应千变万化的消费需求 3.资金薄弱，融资方式单一。我国中小企业发展资金普遍依赖企业自身积累等内源性融资渠道，银行融资渠道不宽阔， 资金基础性相对薄弱，且一般民间融资渠道、非正规融资方式或银行的间接融资在中小企业融资中占有较大比重并扮演着重要角色，可见中小企业普遍具有融资渠道狭窄和融资方式单一的特点 （三）融资特点 1.投入成本高，信息共享缺乏。中小企业管理不够规范，信息不透明且缺乏担保抵押，经济规模小等特点，决定了银行开展对中小企业金融服务方面需要投入更多的人力、物力、财力，来获得更多的信息。因此银行都愿意做大企业的金融服务，而不愿意做中小企业的金融服务 2.个性程度强，产品标准参差。中小企业本身个性化差异比较大，这与银行要提供一个标准化的服务有一定的矛盾。银行开展中小企业服务，必须研究标准化的产品，形成规模效应，降低经营成本，而中小企业的特点，不同行业、不同地区、不同规模的企业有很大的差别。因此，中小企业在银行信贷标准的开发上存在一定的难度 3.市场差异大，融资渠道狭窄。总体来说，全国各地中小企业融资的差异很大，一般来讲经济发达地区社会资金充裕，经济机构众多，市场化程度高，政策环境优越，中小企业能够通过多种渠道获得多样化的金融产品和服务，而经济欠发达地区的中小企业在融资渠道、金融产品等方面的选择就少 二、中小企业授信业务模式分析 我国中小企业授信业务的大发展时期，业内公认是在2009年银监会提出“大中型银行要力争2009年第一季度末，最迟不超过第二季度，建立专门针对小企业融资的专营机构”正式拉开序幕的。在2010年第八届中小企业融资论坛会上，时任中国证监会主席的尚福林表示，“十二五”期间，中国证监会将在加强对中小企业的支持方面，重点推进四方面工作。之后，各家商业银行纷纷响应，将原属于公司业务部项下的企业业务独立成为新的部门进行管理。本文列举同业中小企业模式，对比中国银行江苏省分行业务模式的差异，从中寻找可供借鉴