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商业银行加强服务小微企业探析 　　（?B门大学经济学院 519041） 摘 要：多元化的经济发展已经成为世界范围内的发展趋势，小微企业在这个总的发展背景下被看做是社会经济发展的新生力量军，其在我国经济发展中的地位日益重要。但由于小微企业的先天性缺陷，资金少、规模小、单独企业的影响力小，在通过商业银行进行融资过程中，由于碍于信用体系、担保体系、效益性原则的诸多问题，导致其很难通过正规金融渠道获取供给企业发展的足够资金。本文从商业银行的角度出发，从小微企业的金融服务特点着手研究，分析存在于盛业银行小微企业金融服务中的诸多问题及其原因，以商业银行的角度提出一些对小微企业金融服务的创新和完善策略，促使商业银行能够更好的为小微企业提供金融服务，促进小微企业的可持续健康的发展 关键词：商业银行；小微企业；金融；服务；创新 1.商业银行与小微企业的概况 1.1银行业在我国的发展 在中国，古时候有钱庄，清末随着晋商、徽商等地域性商业的发展，票号逐渐的开始拥有类似于现代银行的功能，但是真正中国的银行和现代化银行接轨也是新中国建立之后的事情。伴随着高速发展的市场经济，银行需要不断的壮大自身的实力，以满足日益增多的市场需求。如今我国银行业发展迅猛，除了传统的工商、农业、建设、交通等银行外，近年来各地很多地方性商业银行也逐渐的在我国金融业中崭露头角，在提供资金帮助地方建设之外，也为我国的银行金融业的发展营造出良性的竞争环境 1.2小微企业金融服务的特点 微型企业、小型企业、个体商业户、家庭式作坊等统称为小微企业，在我国社会主义市场经济不断发展的过程中，小微企业逐渐发展起来，成为了我国的市场经济的一个重要的组成部分，在一定程度上盘活了经济发展[1] 1.2.1企业经营相对简单、规模较小 小微企业生产规模小、结构简单、层次少，经营管理决策也相对随意[2]。小微企业的人员配置较低，通常一人身兼数职。生产和经营的方式也较为单一，但是也拥有灵活性的特点，可以在市场需求产生变化的时候及时的调整企业的生产和经营，可是小微企业的经营具有很强的地域性，基本上局限于本地，少有跨区域经营现象 1.2.2企业投资门槛较低 小微企业的成立、投资和人员组织方面的门槛较低，社会上的任何人都可以成为小微企业的投资人，通常企业的形式有个体商户、有限责任公司、以及以农业产销结合的合作社等 1.2.3资金来源较为单一 小微企业的资金来源较为单一，以从商业银行借贷和民间借贷方式为主，其中民间借贷所占的比例更高一些。民间借贷以其较强的灵活性、较为简单的审批手续、较为短的审批周期成为了小微企业扩大规模和开辟市场的融资渠道。在商业银行的资格审批中，众多小微企业以信用度评价低、担保能力差、规模较小，贷款资金的安全性和效益性无法得到保障等劣势原因，影响到其获得商业银行借贷资金的可能性，于是民间借贷更多的成为小微企业的必然性选择 1.2.4缺少完善的管理制度 我国的小微企业的建立多是以家族为基础的，相比于大企业具有各种齐全完善的管理制度，小微企业在制度建设方面较为欠缺，特别是在财务制度方面缺乏有效的管理，不完善的企业财务制度成为小微企业财务风险的先天性缺陷。当小微企业面临资金缺口后，因抵押制度、风险评估等借贷流程制度性的因素制约，导致小微企业不得不依靠民间借贷机构获取企业发展所需的资金，但在缺少监管的民间借贷市场中因为借贷成本高等原因容易让小微企业发生财务风险 2.商业银行在小微企业金融服务中存在的问题及原因 不可否认的是小微企业的需求和数量必将成为商业银行贷款客户的选择之一，但是在实际的金融服务操作中，由于银行制度、小微企业规模等环境作用下，为双方开展业务合作造成了一定的障碍和阻力 2.1投资小微企业的安全性和效益性问题制约商业银行贷款 从银行的角度而言，拥有对申请融资方的审查和选择的权利。既然拥有自由的选择权利，那么选择的天平自然会倾向国有大型企业，这一类企业规模大、发展时间长、企业各方面制度相对完善、关键的是拥有国家作为其强有力的财政支持，商业银行与这一类国有大型企业建立良好的信贷关系，其实际风险性更小，投资更有保障，投资的安全性和效益性能够形成商业银行的必选。于是越来越多的商业银行在贷款资金发放选择中往往是优先考虑国有大型企业，而小微企业只有提供足够价值的抵押、通过信用评价，才有可能获得正规金融信贷机构的资金发放。同时，从商业银行的运营成本、劳动率、收益率等方面计算考虑，小微企业在和国有大型企业的融资机会的竞争中不存在任何优势 2.2小微企业自身担保能力不足 商业银行向企业提供发展所需的资金支持，企业也要提供相应价值的抵押物品作为一种担保。可是在小微企业与金融信贷机构之间的信贷关系中，抵