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对互联网金融背景下商业银行应对策略探析 　　摘要：互联网金融是由互联网向常规金融领域发展、融合而逐渐形成的包括资金融通、支付、投资和信息中介服务在内的新型金融业务模式。和传统的商业银行业务进行比较，互联网金融本身具备更鲜明的开放性、低成本、高效率等优势。这些优点共同决定了商业银行不得不面临互联网金融带来的严峻考验。面对各种挑战，商业银行必须在互联网金融环境中意识到自身存在的问题，进而采取更具针对性的解决措施 关键词：互联网金融；商业银行；问题与对策 一、互联网金融背景下商业银行存在的不足 （一）经营模式过于落后，亟待革新 当前，在互联网金融的大环境下，国内商业银行盈利水平及综合实力的增强除了需要更好地迎合客户需求外，还需要在业务领域拓展工作上做出更多的努力和改革。商业银行固有的运行体制、业务途径、财务管控、组织架构以及人资管理等诸多方面也必须进一步优化。商业银行应当努力在经营模式上进行创新，不管是经营方向的变化还是经营体制的创新方面，均应付诸实际行动，以更好地适应高速发展的互联网金融环境给自身发展带来的挑战。但是，现阶段国内的商业银行不管是机制导向还是运营体系上均存在较多问题，造成了商业银行在互联网金融环境中处在非常被动的位置。从价值导向角度出发，现今商业银行在人资管理上具备较为传统的考核管理机制，每一名员工都同时承担着一定的开发新客户和揽储的业务指标。尽管绩效考核的实施对提高商业银行的业务效率发挥了一定的积极作用，但是这种追求“短平快”的业务增长方式也造成了员工缺少对客户进行深入调查和分析的精力和时间，也一定程度上削弱了员工业务创新的积极性。而互联网金融企业在创新方面则颇有自己的见地。例如，2013年6月蚂蚁金服旗下推出的余额宝，基于支付宝庞大的用户基础以及碎片化资金理财的创新思路，迅速占领了市场，半年时间即实现了1800多亿元的基金规模。在余额宝上线一年后，包括渤海银行、中信银行、中国银行才逐步推出本行的“宝宝类”产品，而此时，余额宝规模早已突破5000亿元。说到运行体制，国内商业银行通常会采取条线负责制度对有关业务进行督促和限制，这一体制具有明确的职能定位，然而其也会造成运行效率不高状况的产生。例如，在开展某项业务的时候，为防范风险，往往需要经过多层审批，这在很大程度上影响了商业银行业务的快速推动和开展。多方原因引发的商业银行低效率的现状制约了其在市场研究和业务推动的积极性，造成了目前较为被动的局面 （二）对存贷款业务的依赖过大 目前，国内商业银行的盈利来源大体上分为净利息收益、投资收益、手续费收益、佣金收益等几方面。而作为创新排头兵的互联网平台企业，则逐步发展出了包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金、保险产品销售、互联网消费金融等在内的多种金融业态。利率市场化改革的大趋势促使商业银行转变经营模式，进一步提升自身创新能力和服务水平。要想更好地适应互联网金融发展对自身造成的巨大冲击，商业银行应当依托自身过硬的风险识别能力、良好的资金融通能力、强大的客户基础不断促进收入渠道向多元化发展。以中国工商银行为例，近年来就更加注重客户需求及市场形势的改变，进而有针对性地拓展中间业务的市场，这令其业务重心慢慢朝着附加值和技术含量更高的业务领域转变，尤其是资产托管、养老金、对公理财和私人银行等业务发展速度最快。根据上述分析我们可以了解到，以中国工商银行为代表的商业银行已认识到了拓展中间业务市场对增加业务收入的关键作用。但是，从总体情况来看，虽然中间业务收入占比有所提高，但我国商业银行对存贷款业务的依赖程度依然很高 （三）挖掘数据、服务长尾客户的水平不足 国内的商业银行在网络平台和网上银行的开发方面已获得了不错的成就。但是，对互联网金融来讲，我国商业银行因为信息科技的落后、综合开发动力不强，挖掘和分析数据的能力短期内难以得到有效提升，成为了商业银行自身的一大掣肘。另一方面，互联网金融公司手中则掌握着大量的资金流数据和交易数据，当中，订单数目、仓储的运转、客户经济行为、金融业务交易量变化等数据均能够给互联网金融数据的挖掘提供关键参考。除此之外，国内商业银行在运营方面存在着严重的同质化现象，其发展方针、金融产品、改革思路、运行体系、企业文化理念无法进行很好的区分。如此一来，便会导致价格战和规模战成为商业银行竞争的基本模式，这对于互联网金融背景下商业银行的长远发展具有极大的消极影响 二、互联网金融背景下商业银行应采取的措施分析 （一）增强自身的服务能力 首先，商业银行应当迅速采取更加多元化的经营模式。现阶段金融市场的细化令金融系统的复杂性、多样性特征得以体现。在此前提下，商业银行除了要提高自身在金融业务领域的专业能力，必须按照客户的行业差异、资金需求情况等，有针对性地研发服