网络银行及电子货币的理论及实践.PDFVIP

网络银行与电子货币的理论与实践* 尹龙 （中国人民银行管理司 北京 100037） 摘要： 据各国的经验，网络银行有广义的和狭义两种概念；国外实践反映出网络银行面临消费者信心、 网络安全、法律问题和业务标准等特有的风险，提出了：世界局监管模式、统一规则监管模式和母国监管 模式三种监管设想；网络银行与电子货币一道对传统货币理论、货币政策的操作与控制、金融市场的发展 与变革、金融治理与金融监管等金融理论与实践产生了深远影响；提出我国发展和监管网络银行的设想。 关键词：网络银行；电子货币；风险；监管；发展 网络银行与电子货币的理论与实践是90 年代兴起的一个新的金融理论前沿学科。目前， 国际上对这一学科的研究还处于开创和探索阶段，虽然有不少人出于各种原因写了大量与之 相关的文章，但真正成型的理论体系和分析方法都却较少。现综述如下： 、对网络银行的总体认识 作为经济与金融信息化、网络化的直接产物，网络银行是二十世纪银行业最具影响力 的创新。如同其他金融创新一样，网络银行的形成也经历了一个不断演变的过程。网络银行 从初级的电话银行、PC 银行，发展到现在的WAP 银行，呈现出加速成长、不断完善的特点。 现在，网络银行不仅在数量上已形成了相当的规模，在发展模式上，也渐趋成熟。 在美国，可以开展各类实质性银行业务的网络银行，从1995 年的1 家发展到了如今的 1 1275 家，占所有银行和储蓄机构的12％。预计到2005 年，三分之一的美国家庭将会使用 网络银行服务 （FRS，2000）。 在欧洲，到2000 年2 月，已有网络银行 122 家。预计到2003 年，欧洲的纯网络银行 将从2000 年的20 家增加到55 家，网上金融服务的金额将高达到4400 亿欧 ，占金融市场 的15％ （Stephen Timewell,2000）。 在亚洲，网络银行的发展也方兴未艾。国际性网业审计公司Lafferty 的统计表明，亚 太区网络银行现共拥有客户400 万户，到2003 年，亚太区网络银行用户将达3000 万户，增 长650%，网络银行的增长速度名列世界首位。 随着网络银行在全球的迅速兴起，其功能、可提供的服务、发展模式等，也在不断演 变，人们对网络银行的认识，正在不断深化。因而，目前在理论上，还很难给网络银行 一 个规范、准确的定义。 为了便于有关文件和规定的理解与执行，巴塞尔银行监管委员会、欧洲银行标准委员 会、美国货币监理署、美联储、英国金融服务局、香港金管局等一些金融机构还是对网络银 行进行了一些初步的定性描述，形成了目前关于网络银行的一些定义。 本文为2003 年首届 “黄达——蒙代尔优秀博士论文”获奖论文 《网络银行与电子货币》的概述部分。 1这些网络银行还不包括银行持股公司 属的独立执照的商业银行和储蓄机构，如果将这些银行和储蓄机构 包括在内，网络银行的数量还要多。 1 1、巴塞尔银行监管委员会的定义 1998 年，巴塞尔银行监管委员会 （BCBS）发表了 《电子银行与电子货币活动风险管理》 的报告。在这个报告中，网络银行被定义为：那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服 务的银行。这些产品和服务包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付，以及其他一 些诸如电子货币等电子支付的产品和服务 （BCBS，1998）。 一般认为，这个报告是国际金融机构首次以书面和正式文件的形式，对网络银行概念的 定义，但这个定义并不完善。2000 年10 月，巴塞尔银行监管委员会又发布了新的 《电子银 行集团活动白皮书》，对网络银行的定义进行了一些补充。新的定义将网络银行的服务扩大 到了批发和大额业务 （BCBS，2000）。 2、欧洲银行标准委员会的定义 欧洲银行标准委员会在其 1999 年发布的 《电子银行》公告中，将网络银行定义为：那 些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费 者和中小企业提供银行产品服务的银行（ECBS，1999）。 3、美国货币监理署 （OCC）的定义 美国货币监理署1999年发表了《网络银行检查手册》，总结了过去对网