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* * 二、 确定损失原因 保险理赔中所遵循的一个基本原则叫做近因原则。近因 并不一定就是一项结果的直接原因，而是一项结果的主 要的或有效的原因。运用近因原则的目的在于保障保险 人的利益，明确保险人的赔偿范围。 (一) 单一原因造成的损失 造成损失的风险事故只有一种。如这一风险责任在承保 范围内，则由保险人承担赔偿责任，反之则不赔偿。 * * (二) 多数原因造成的损失 1.多数原因同时发生 造成损失的原因对保险标的的损失均有直接的、实质性的影 响。这样，多种原因全部属于导致损失的主要原因。如果它们 全部属于承保范围，保险人应全部负责，反之亦然。 2. 多数原因连续发生 如果损失的发生为两个以上的原因所致，并且各原因之间的因 果链未中断，其最先发生并造成一连串事故的原因，即为近 因。 * * (1)前因及后因均在承保责任范围以内，保险人应负全部损失的 赔偿责任； (2)前因不在保险责任范围以内，但后因在保险责任范围以内， 而后因是前因导致的必然结果，则保险人不负赔偿责任； (3)前因在保险责任范围以内，后因不在保险责任范围以内，但 后因是前因导致的必然结果，则保险人应负全部损失的赔偿 责任； (4)前因及后因均为除外风险，保险人一概不负赔偿责任。 * * 3. 多数原因间断发生 如果造成损失的原因有两个以上，后来发生的风险是另一个新出 现而又完全独立的原因，不是前因的直接或自然的结果。 (1)如果新出现而又完全独立的原因为承保风险，则即使它发生 在除外风险之后，其由承保风险所导致的损失，保险人仍应 负赔偿责任。 (2)如果新出现而又完全独立的原因为除外风险，则即使它发生 在承保风险之后，其由除外风险所导致的损失，保险人也不 负赔偿责任。 * * 三、 勘查损失事实 (一) 确定损失状况 在人身保险方面，主要是确定人的死亡、疾病、伤残等情况； 在财产保险方面，主要是确定损失的种类、发生时间以及损失 程度，并应查明保险标的物的使用情况、保险事故的发生经过 及其原因、有无其他保险。 (二) 认定求偿权利 * * (三) 估计损失金额 1.实际现金价值 指重置成本减去折旧或自然磨损等之后的余额，而不是指该保险 标的在发生保险事故前本身所具有的价值。 2. 重置成本 按照当时的市场价格所购商品的价值。与现金价值的区别：折旧 不包括在内。 3.约定价值 按照保险合同双方在签订合同时所约定的财产价值进行赔偿给付 的价值，定值保单通常采取这一方法。 * * 第十二讲 保 险 业 务 流 程 * * 第十八章 保险产品定价 * * 第一节 保险费与费率 一、保险费 二、 费率及其计算原则 * * 一、保险费 保险费简称保费，它是投保人向保险人购买保险所支付的金额。 保费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低这两个因素来 决定的。 保险费中的纯保费是在保险事故发生时，保险人赔偿被保险人的 那部分金额，从理论上来说，在完全损失条件下纯费率应当等于 损失概率。纯保费与附加保费之和构成毛保费。 * * 二、 费率及其计算原则 费率是保险人按照单位保险金额，向投保人收取保费的标准。 费率的计算原则主要有以下几个： 1. 适当性 如果费率定得过高，将增加投保人的负担，也使保险人在竞争中处于不 利地位；如果定得过低，又将使保险人的收支不平衡，致使营业发生困 难，甚至无法保证其偿付能力。 2.公正性 3.稳定性 4.损失预防的鼓励性 5.合理性 * * 第二节 财产保险的费率厘定 一、 损失率 二、 费率的构成 * * 一、 损失率 损失率是指保险财产价值遭受损失的比率。 影响损失率的因素主要： 1. 保险事故的发生频率 指发生保险事故的次数与保险标的件数的比率。 2. 保险事故的损毁率 指受损保险标的件数与发生保险事故次数的比率。 3. 保险标的的损毁程度 指总赔款额与受损保险标的的保险金额的比率。 4. 受损保险标的的平均保额与总平均保额的比率 表示受损保险标的的平均价值与总保险标的的平均价值之间的比例关 系。 * * 二、 费率的构成 毛费率只是财产险中某一大类险种的毛费率，没有特别考虑 分项业务的需要，因此在实践中，还必须根据级差费率对分 项业务的费率进行调整。级差费率是指在同类风险范围内， 保险人用于核算不同风险程度和损失率的差别费率。 * * 第三节 寿险产品的定价 * * (一) 死亡率 指一组被保险人的预计死亡率。需要指出的是，精算师 所关心的是给定一组被保险人中发生的死亡人数。寿险 公司将相同年龄、相同性别和相同风险等级的被保险人 划为同一保单组。 确定死亡率的重要基础是生命表