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我国台湾地区金融消费者保护制度的最新发展及启示 法律图书馆法律论文资料库我国台湾地区金融消费者保护制度的最新发展及启示 我国台湾地区金融消费者保护制度的最新发展及启示 [ 李靖 ]——(2012-2- 16) / 已阅2430 次 李靖 关键词: 金融消费者保护法/金融争端解决机构/纠纷解决机制 内容提要: 2011 年6 月我国台湾地区通过了“金融消费者保护法”，这是台湾地区金融消费 者权益保护的重大突破，其也作为“三次金改”的重要举措予以推进。我国台湾地区“金融消 费者保护法”主要规范了“金融消费者”的法律概念，设置财团法人性质的争端解决机构，构 架了法制化的金融纠纷解决机制。这些对金融消费者保护框架欠缺的祖国大陆具有多方借鉴 意义，为祖国大陆构建完善的消费者保护法律、明确监管机构的保护职能与设置纠纷解决机 制提供了参考与启示。 后危机时代，越来越多的国家重新审视金融商品的消费者保护问题。美国2010 年7 月通 过了《多德一弗兰克华尔街改革与消费者保护法》，创立“消费者金融保护署” （United States Consumer Financial Protection Bureau ，简称CFPA），作为金融消费者保护的专门机关。其首 长由总统提名、国会同意后任命，并拥有独立预算。同年6 月，英国财政大臣奥斯本（George Osborne ）亦宣布新的金融改革方向，除了将现有大部分金融监理的权责转移至英格兰银行 之外，也成立负责英国金融机构及金融服务市场之消费者保护的独立机构。如今国际金融消 费者保护的趋势，即是将金融消费者保护独立于金融政策与监理，并且统筹有关银行、非银 行的消费者保护；建立金融争议解决机构，施行一元化的金融监理、争议处理制度；同时也 强化金融知识的普及与教育，避免因过度期待投资带来的报酬而低估隐藏的风险，藉以从源 头降低可能的投资纷争。 趋同这个潮流，结合本土形势，作为“亚洲经济优等生”[1]的我国台湾地区，也于2011 年 6 月3 日通过了“金融消费者保护法” （Financial Consumer Protection Act ），以弥补金融监管 漏洞，加强金融消费中弱势群体的权益保护，并作为“三次金改”[2]的重要举措予以推进。 本文将就“金融消费者保护法”的内容、特点进行述评，并分析祖国大陆金融消费者保护现状， 试图就改革祖国大陆金融消费者保护制度提出建议。 我国台湾地区“金融消费者保护法”共分为4 章、33 条。第 1 章“总则” （第1 条至第6 条） 界定了金融消费者的法律概念，阐述了立法主旨，明确了主管机关、金融消费者争议范围等； 第2 章“金融消费者之保护” （第7 条至第 12 条）阐述了立法原则，金融广告制作者、金融 服务业者所负有的义务及赔偿责任；第3 章“金融消费者争议处理” （第13 条至第30 条）规 定了金融消费争议处理机构、期限及具体程序，赋予争议处理机构专业法庭功能；最后的“附 则”部分（第31 条至第33 条）对争议解决的法律期限，施行日期做了规定。总的来看，在 内容方面，该“法”的创新主要集中在“金融消费者”的法律界定、专门争议解决机构和纠纷解 决机制的设立、金融服务业的法律责任及后果的明确等方面。 一、“金融消费者”法律概念的界定 “金融消费者”概念是研究权益保护的逻辑起点。国外相关立法对金融消费者的定义，可以 归纳为两种：第一种以美国为代表，其立法并没有金融消费者的明确定义，而采取“大证券 法”的概念，即不分消费和投资，主要通过信息披露制度等对金融市场的参与者进行保护。 但是金融危机暴露了此种制度的严重不足，引发了改革。美国2010 年的新法采用概念加列 举的方式，更为细化地指出金融消费者为“自然人或者代表该自然人的经纪人、受托人或代 理人”，“消费金融产品和服务的消费者”，“消费金融产品或服务是指消费者主要用于个人、 家庭、家用为目的的任何金融产品或服务”。第二种以英国、日本为代表，对金融消费者有 明确的法律定义。2000 年英国《金融服务和市场法案》（Financial Services and Markets Act 2000 ）首次以立法的形式确定了“金融消费者”的概念。2001 年 4 月实施的《日本金融商品 销售法》规定，本法保护的对象为资讯弱势之一方当事人，即在金融商品交易之际，相对于 金融机构的专业知识，一般无论是自然人或法人，基本上属于资讯弱势一方当事人。因此该 法适用之对象，不仅限于自然人的消费者，即使是法人，只要不具备金融专业知识，也属于 该法