贷款业务现场调查研讨.ppt

贷前调查实务;概述;概述;第一部分 贷前准备;贷前准备——搜集资料;贷前准备——填写调研相关资料;现场调查——调查流程;现场调查——调查内容;一、贷款合规性调查 贷款的合法合规性是指对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括： (1)认定借款人、担保人法人资格。应仔细核查借款人的法人资格、借款资格，以及营业执照的有效期、真实性、当年是否办理了年检手续，贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况(可通过银行信贷登记咨询系统查询借款人的有关信息)。 (2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。 (3)对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。;一、贷款合规性调查 (4)对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性进行认定。公司业务人员应审查其是否符合银行贷款担保管理规定，是否为重复抵(质)押的抵(质)押物。 (5)对贷款使用合法合规性进行认定。信贷业务人员应调查认定借款人有关生产经营及进出口许可证是否真实、有效，贷款使用是否属于营业执照所列经营范围，并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。 (6)对购销合同的真实性进行认定。信贷业务人员需分析借款用途的正常、合法、合规及商品交易合同的真实可靠性。 (7)对借款人的借款目的进行调查。信贷业务人员应调查借款人的借款目的，防范信贷欺诈风险。;二、贷款安全性调查 贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，避免风险，保证银行稳健经营和发展。贷款是商业银行最主要的资产业务，银行要承担极大的信用风险。因此，银行业务人员必须对借款人的信用资质作出判断。调查的内容应包括： (1)对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查，熟知其经营管理水平、公众信誉，了解其履行协议条款的历史记录。 (2)考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制，主要包括是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制及与之相适应的激励约束机制、健全的人才培养机制和健全负责的董事会。 (3)对借款人、保证人的财务管理状况进行调查，对其提供的财务报表的真实性进行审查，对重要数据核对总账、明细账，查看原始凭证与实物是否相符，掌握借款人和保证人的偿债指标、盈利指标和营运指标等重要财务数据。;二、贷款安全性调查 (4)对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查，认定不良贷款数额、比例并分析成因；对没有清偿的贷款本息，要督促和帮助借款人制定切实可行的还款计划。 (5)对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查。 (6)对抵押物的价值评估情况作出调查。 (7)对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵(质)押担保额的影响程度。;三、贷款效益性调查 贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反映，同时也受外部环境众多因素的影响。业务人员开展的调查内容应包括： (1)对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力。 (2)对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。 (3)对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。;现场调查——调查方法;现场调查——调查方法;现场调查——调查方法;现场调查——调查方法;现场调查——调查方法;现场调查——调查方法;现场调查——调查误区;现场调查——调查误区;现场调查——调查误区;现场调查——调查误区;现场调查——调查误区;第三部分 调查分析及撰写报告;综合授信调查分析内容及方法;客户品质基础分析 1．客户历史沿革分析 了解客户发展历史可以避免信贷业务人员被眼前景象所迷惑，从而能够从整体上对客户目前状况及未来发展进行分析和判断。在客户的历史沿革中，主要关注以下内容： (1)成立动机 任何客户的设立都有一个经营上的动机，例如，拥有某种可利用的资源。从客户的成立动机出发，信贷业务人员可以初步判断其发展道路和下一步计划，进而分析其融资动机和发展方向。 (2)经营范围 信贷人员对于客户经营范围及变化需要关注以下三点内容： ①要注意目前客户所经营的业务是否超出了注册登记的范围，经营特种业务是否取得“经营许可证”，对于超范围经营的客户应当给予足够的警觉。 ②要