CDF是改善偏远落后地区农村金融服务的好办法论文.docVIP

　　CDF是改善偏远落后地区农村金融服务的好办法论文 .freelunity Development Funds，以下简称CDF）是一种改善偏远落后地区农村金融服务的好办法。禄劝和象图的CDF有许多相似之处，都是社区综合发展项目的一个子项目，所不同的是象图CDF起步较晚，学习借鉴了禄劝的经验和教训，地方政府也积极参与CDF工作，发挥了较好的推动作用，所以本文就主要以象图CDF为对象，将调研情况汇报如下： 一、象图启动CDF的背景 剑川是国家级贫困县，象图是剑川县最边远的贫困高寒山区乡，面积225平方公里，海拔1900～3800米，人口5500人，白族占90%，彝族占6%，傈僳族占4%，距离县城135公里，号称“剑川的小西藏”。 象图交通不便，比较封闭，基础设施差，农户受教育程度低，商品经济观念淡薄，贫困面大、程度深。象图乡原来有一家农信社，早在2001年就撤并了。象图邮政所只有一名员工，主要工作是作信件的收发，另外每周还作一两次小额汇兑业务，业务少时每月两次，但不能作存款业务。农民只能到66公里外的弥沙镇农信社存款。由于道路极为崎岖陡峭，即便天气好，从象图到弥沙来回也需要一天的时间，仅交通费就得50元。调研中了解到，象图的农户几乎不可能从弥沙农信社得到贷款，主要是因为农户抵御自然灾害的能力薄弱，缺乏有效的贷款抵押品。总体而言，象图乡的金融服务几乎是空白，物物交换还比较普遍（2007年1月26日象图乡建立了第一个简易农贸市场。），客观上需要探索金融服务象图农户的新路子。 “剑川县象图社区综合发展项目”是香港乐施会和云南省扶贫办开展的一个合作项目，该项目于1999年3 月正式启动，批准预算资金134.2万元，由小额信贷、人畜饮水、畜牧示范、医疗卫生、教育、设备购置、卫生室建设和能力建设等八个子项目组成，并在剑川县扶贫办成立了“剑川乐施会项目办”（以下简称“项目办”）。到2002年8月第一期项目结束时，小额信贷子项目虽然能满足部分农户的资金需求，但“项目办”到象图乡放款和收款的工作量大，管理成本高，无法实现经营和财务上的可持续发展，需要寻求更有效率的运营模式。另外，农户和小额信贷组织之间只是一种单纯的资金借贷关系，没有什么感情，农户对小额信贷既没有拥有感，也不关心小额信贷的发展。经过“项目办”和当地农民的讨论和协商，萌发了从小额信贷向CDF转变的构想。第一期项目结束后， 2003年8月“项目办”在象图乡又启动了第二期社区综合发展项目，资金总额764.6733万元，其中乐施会出资331.0509万元，政府配套433.6224万元。项目由CDF、生计系统改善、社区组织机制建设、提升社会性别敏感性和能力建设等方面组成。在这些项目中，CDF很受象图农民欢迎，用象图农民自己的话说：“CDF是我们自己的金融组织。” 二、象图CDF的制度设计 CDF是一种真正意义上的合作金融，对社区自身能力和业务操作有较高的要求，而当地没有金融网点，农民的金融知识又严重匮乏，所以在象图启动CDF的难度之大可想而知。为保障CDF的顺利运营，“项目办”借鉴禄劝等地CDF的经验，将制度建设作为头等大事，组织农民反复学习、交流和讨论如何建立适合当地的CDF模式，由农民大会制定了CDF的管理办法、运行机制、积累分配、监督制度、利率、周期和额度等，并在运营过程中不断修订和完善。象图CDF制度设计的主要特点是： 1.CDF重点为贫困户提供贷款，并以妇女为主要服务对象。 2.每5～7户自愿组成一个互助小组，并推选出小组长（主要是妇女）。互助小组在贷款中承担联保责任，小组内若有成员不能按时还贷，其他成员有责任为其垫付，并帮助其搞好发展项目，顺利偿还贷款。小组长的责任是：组织小组会议（活动）；督促组员按时还贷及交纳小组基金，并代办还款手续；帮助小组成员选择发展项目，组织制定小组基金的使用和管理办法。 3.以自然村或村民小组为单元，三个小组以上自愿组合成一个中心，并推选出中心主任（主要是妇女）。中心主任的职责是：安排、主持中心会议（活动）；检查各项规章制度的执行情况；督促各小组按时还贷；组织讨论中心基金的使用和管理办法等。 中心会议每月召开一次，贷款人每缺席一次，就少返还1元中心基金；每迟到15分钟以上者，就少返回0.50元中心基金。会议的主要内容是：放贷、还贷；监督项目发展及资金使用情况；信息交流、互帮互助；技术服务与培训；执行规章制度。 4.贷款前要组织贷款人学习操作规程，同时对小组长、中心主任进行岗位培训。 5.贷款程序是：  （1）贷款人提出书面申请，小组其他成员联保签名。（2）小组长填报资金需求统计表，中心主任召集各小组长初审，签署意见后，报社区发展委员会审查，由社区发展委员会提交中心大会讨论，大会同意后，贷款基金管理组即可与贷款人签订贷款合同。