随着互联网金融的发展电子支付是否会替代现实货币剖析.doc

摘要: 随着计算机技术和互联网技术的高速发展，人的精神追求也在不断提高,我国互联网金融的发展呈现出积极的模式，互联网不仅可以丰富人们的日常生活而且带动了各产业的发展。本文分析了我国互联网金融产生和发展前景以及在此背景下揭示虚拟货币与现实货币的本质职能及优缺点和发展趋势，并提出现实货币如何应对虚拟货币的迅猛发展的策略。 关键词：互联网金融 ；虚拟货币；现实货币 一、引言 近年来我国网民规模和互联网普及率逐年增长，互联网正在从根本上重构中国人的生活方式，随着现代都市生活节奏加快，人们工作压力越来越大，互联网给这些人们提供了便捷的生活方式，使得互联网经济得到充分发展。 我国互联网用户预计达到 3.6 亿，及率达到 27.1%。互联网基础资源规模不断扩大，目前我国已经建成了全球最大的互联网基础设施，宽带用户达到了9933 万，宽带网民达到了3.4 亿，互联网已经覆盖全国所有城市，农村地区的覆盖情况也取得了较大的进展。目前，95.6% 的乡镇接通宽带互联网，99% 的行政村能够接入互联网。 在全球经济形势不景气的情况下，我国的互联网产业显示出蓬勃生机。2008 年我国的互联网产业的规模接近 1500 亿，带动相关 IT、制造业、软件与数字内容业产值超过2000 亿。在处于经济危机的 2008 年，我国电子商务交易总额达 3.1万亿，占社会零售商品总额的 9.7%。网络购物市场交易规模突破千亿元，网络购物规模达到了8 千万户，网络购置达到了6 千亿笔，占全社会非现金支付总额的 33.3%。2009 年，我国网络经济规模达 743 亿元。相比国内生产总值（GDP）8%左右的增速，互联网依然是中国经济发展中最富活力的行业之一。互联网各细分行业中，营收规模增长较快的有网络购物和网上支付，增速接近 100%。电子商务成为互联网发展新兴驱动力[1]。 二、互联网金融的发展及其前景 （一）发展历程 中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段:第一个阶段是1990年代~2005年左右的传统金融行业互联网化阶段;第二个阶段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。价值形成机制不同 　　一般货币与虚拟货币的价值基础不同，前者代表效用，后者代表价值。从行为经济学的观点推导，货币作为一般等价物，它所“等”之“价”，语言上虽称为价值，但实际上是指效用。而虚拟货币代表的不是一般等“价”之“效”，而是价值本身。虚拟货币不是一般等价物，而是价值相对性的表现形式，或者说是表现符号；也可以说，虚拟货币是个性化货币。在另一种说法中，也可称为信息货币。它们的共性在于都是对不确定性价值、相对价值进行表示的符号。这样说的时候，货币的传统含义已经被突破了。原有含义的货币，只能是新的更广义货币的一个特例。货币既可以作为一般等价物的符号，也可以作为相对化价值集的符号。 货币决定机制不同 一般货币由央行决定，虚拟货币由个人决定。一般货币的主权在共和体中心；虚拟货币的主权在分布式的个体节点。从信息经济学的角度看，一般货币是虚拟货币的一个特例。这种特例的特殊点在于：第一，参照点不变。因此，价值从一个集被特化为一个可通约的值，当参照点不变时，价值等同于效用；第二，效用相对于参照点的得失不变。这意味着，参照点所拥有的值，是一个稳定的理性值、均衡值。在理性经济中，参照点也可能不变，但仍是一个散集。其不同在于这个散集中的每一个点（实际成交价）都是不稳定的，只有均衡值是稳定的；但在虚拟货币的价值集中，每一个点都可能是稳定的，相反是那个理性均衡值可能是不稳定的。反映到货币决定机制上，央行正是理性价值的一个固定不变的参照点的人格化代表，而虚拟货币市场（如股市、游戏货币市场）是由央行之外的力量决定的。正是在这个意义上，在经济学中有人把股票市场称为虚拟货币市场，把股市和衍生金融市场形成的经济称为虚拟经济。虚拟经济的本质是以个体为中心的信息经济价值交换机制不同 一般货币的价值转换，在货币市场内完成；而虚拟货币的价值转换，在虚拟货币市场内完成。一般货币与虚拟货币的价值交换，通过两个市场的总体交换