人寿与健康保险第5章.pptVIP

* 二、意外伤害保险的保险期限及责任期限 （一）意外伤害保险的保险期限 保险期限的确定通常有如下两种方式： 1、规定一定的期限如15天、半年或一年 2、规定以某一事件的自然发生过程为保险期限 （二）意外伤害保险的责任期限 与健康保险责任期限类似，是指被保险人自遭受意外伤害之日起的一定时期，如：90天、180天等 * 三、意外伤害保险保险金支付的触发条件 （一）被保险人在保险期限内遭受意外伤害 （二）被保险人在责任期限内死亡或残废 （三）意外伤害是死亡或残疾的近因 * 四、意外伤害保险保险金的给付办法 保险金可根据下述情形全部或部分从“总保额”中支付。 （一） 意外死亡支付全部“总保额”给指定的受益人； （二） 意外残疾保险金根据伤残程度按“总保额”的比例支付给被保险人，公式如下： 残疾保险金=总保额×伤残程度百分比 表5-1 中国保监会颁布的人身保险残疾程度与保险金给付表（部分） 残疾程度 最高给付比例 双目永久完全失明 100% 十足趾缺失 50% 一目永久完全失明 30% 两手拇指缺失 20% 一手拇指及食指机能永久完全丧失 10% * （三）多重伤害保险金给付(Multiple benefits) 1、对于一次伤害，多处致残情况下的保险金给付 当一次意外伤害造成被保险人身体若干部位伤残时，保险人按总保额与被保险人身体各部位残疾程度百分比之和的乘积计算残疾保险金，但如果各部位残疾程度百分比之和超过100％，则按总保额给付残疾保险金 2、多次伤害情况下的保险金给付 被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害时，保险人对每次意外伤害造成的残疾或死亡均按保险合同中的规定给付保险金，但给付的保险金累计不超过总保额 * 第三节 人身意外伤害保险的分类 一、按保险责任分类 1、意外伤害死亡伤残保险 2、意外伤害医疗费用保险 3、意外伤害收入损失保险 二、按保险期限分类 1、极短期意外伤害保险 2、一年期人身意外伤害保险 3、长期意外伤害保险 * 案例1：气死人算不算意外伤害？ 原告郭立华之父郭万德，于１９９８年６月８日因患心肌梗塞到哈尔滨医科大学附属第一医院住院治疗，入院时与中国人寿保险公司签订了《住院病员医疗责任及人身意外伤害保险单》。保险单中约定，病员在保险有效期间因意外伤害事故或医疗事故导致死亡的，保险公司给付保险金额１万元。２０００年６月１２日，郭万德病情稳定准备出院，却因关灯琐事与同室患者发生争执而生气，猝然死亡。原告即向被告申请保险金，而被告却认为郭万德死亡不属保险责任，拒绝给付保险金。一纸诉状，保险公司被告上了法庭。 * 1、美国全国权威保险商协会对意外伤害的阐述是：被保险人所遭受的意外身体伤害，发生于保险期间，并且意外事故是伤害的直接起因，即伤害与疾病、体弱或其他原因无关。我国《保险法》对这个问题还没有明确的解释，但是在司法实践当中，大体上也是采用这个原则的。这也是投保意外伤害险不需要体检的一个根本原因。 “气死人”有两种情况，如果是以侮辱和诽谤的形式来“气死人”，肯定就要承担刑事责任了。另外在精神损害赔偿中，侮辱和诽谤又是侵犯名誉权的侵权责任。如果“气死人”，一旦能证明侮辱、诽谤情节严重，就要承担刑事责任和民事责任了。 如果导致当事人因某种原因死亡的，继承人可以要求丧葬费、抚养子女费，但是没有提到损害赔偿的费用。 * 观点1：不构成保险条款中所指的意外事故。因为意外伤害保险有几个必要条件，要求是外来的、剧烈的、出乎意料的。有人从一个大楼旁边走过，大楼倒了，把他砸死了，这是意外伤害。剧烈是指什么呢？如果大楼倒得很慢，一个小时后才倒，他就是不躲，这是伤害，但不是意外。 “在此案中，导致被保险人死亡的决定因素的是身体因素，如果换一个人，施加同样的气愤程度，不一定会死亡。” * 意外伤害在保险业界有一个比较一致的涵义。在台湾有一个案例，一个人因为中暑而死亡，受益人到保险公司索赔后引起诉讼。台北地方法院的法官认为中暑是外面的气温升高，导致身体内部的变化，外力是一个方面，但未必是决定性的。第二，要看意外伤害是不是突然的，不可改变的，不可预期的，法官们认为，外界气温的变化并不是突然的，不像你一下子掉到地窖里面中暑了，所以这样的中暑不是意外伤害。被气死不属于意外伤害，应该是保险业界的一种共识。 * 观点2 ：“保险合同应该是双方当事人平等协商的产物，但事实上，这类合同不大可能平等协商，如果投保人能够同保险公司一样，对什么样的事件属于保险范围之内都很清楚，就可以办保险公司了，事实上他们永远处于不平等的状态。就这个案子而言，应该着重保险公司的义务，可能是保险公司的告知义务履行