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发展我国中低收入群体消费信贷探究 　　摘 要：随着我国经济的快速发展，中低收入群体收入增长较快，消费需求旺盛，消费信贷有了一定程度的发展。但从总体来看，中低收入群体消费信贷发展速度缓慢，与消费需求不相匹配，抑制了消费信贷市场的深入发展。新常态下，发展我国中低收入群体消费信贷，刺激消费需求增长，带动经济持续健康发展，是我国现阶段经济发展过程的迫切需要 关键词：中低收入群体；消费信贷；发展；研究 中图分类号：F270 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）07-0088-02 目前，国内个人消费信贷虽然有了很大程度的发展，但中低收入群体消费信贷主要集中于住房贷款和教育贷款，信贷品种单一、信贷水平较低，未能充分发挥消费拉动经济增长的基础作用。随着我国经济的迅猛发展，人均收入增长较快，中低收入群体在推动消费结构升级，拉动经济平稳发展中的作用不断增强，发展中低收入群体消费信贷势在必行 一、我国中低收入群体消费信贷现状分析 （一）消费信贷发展速度缓慢 在西方一些国家如美国，负债消费已成为一种习惯。在我国，中低收入群体：一是受“勤俭持家”“无事不求人”“无债一身轻”等传统消费理念影响，消费信贷思想保守；二是由于下岗、失业、企业效益下降、无业等原因，可长期支配的收入水平较低；三是住房、医疗、教育、养老等预期支出大；四是对消费信贷不了解，不知道怎样贷款、可供选择的信贷产品有哪些；五是国家没有健全的社会保障制度和社会福利制度，因而他们对信贷消费持审慎态度，较难接受“花明天的钱办今天的事”的超前消费方式。相对来说，中低收入群体更倾向于将收入用于储蓄，以备不时之需 （二） 消费信贷产品丰富 国内现已有多家金融企业和非金融机构针对中低收入者推出了无担保、无抵押的消费贷款，如工行的“逸贷”、交通银行的“e贷通”、商业银行的“民e贷”、招商银行的“生意贷”和“消费贷”、平安银行的“新一贷”、中安信业的“中安薪贷”，还有苏宁小贷、阿里小贷等等 （三）消费信贷市场潜力巨大 目前，随着我国居民收入的持续增长，以及国家刺激居民消费、拉动内需的政策导向，中低收入群体消费需求与日俱增。中低收入群体人数众多，消费倾向高，消费总量大、增长快，消费信贷空间广阔，是发展消费信贷的中坚力量，蕴含着巨大的潜在消费信贷能力。中低收入群体消费信贷，未来市场前景可观 二、制约中低收入群体消费信贷的主要因素 （一）收入低、还款能力弱，对消费信贷的承受能力差 近年来，国内物价尤其是农产品价格上涨、药价虚高、医疗费用偏高、就业形势严峻，对中低收入家庭生活水平影响巨大。中低收入群体消费欲望强烈，但收入水平较低，支付能力较弱，对消费信贷的经济承受能力较差，消费信贷的信心不足，这是制约我国消费信贷总体稳定发展的主要原因之一 （二）贷款手续烦琐、成本高、审批长 由于目前我国中低收入群体信资制度不健全，给消费信贷的调查和评估带来很大困难。银行在发放消费贷款时，为了确保贷款的安全性，对贷款条件及手续规定严格，要求借款人提供各种证明，填写多张表格，还要缴纳相关的手续费以及各种附加费等，信贷交易成本较高，审批时间较长，贷款手续烦琐复杂 （三）消费信贷法律法规不完善 虽然我国目前已有关于个人消费方面的政策法规，但还没有制定《消费信贷法》，来统一规范消费信贷活动。中低收入群体消费者在申请消费信贷时，处于被动地位，其合法权益无法得到切实保护，会对消费信贷产生不安全感，制约消费信贷业务的开展 （四）消费信贷结构单一 一些新兴的消费信贷品种发展缓慢，如个人信用额度、个人资金周转贷款、个人债务重组贷款等。许多消费信贷产品还未开始涉及，如住房二次抵押贷款、综合循环贷款等，不能充分满足中低收入群体对消费信贷的多样化需求 （五） 社会保障体制不完善 由于我国社保未能普及非国有企业就业人员，有些中低收入者失业缺乏基本的生活保障，看病就诊完全自费，养老完全靠个人，这些因素严重阻碍了中低收入群体消费信贷的积极性，不利于消费信贷的健康发展 三、发展中低收入群体消费信贷的对策建议 （一）加大消费信贷宣传力度 发展中低收入群体消费信贷，需要利用网络、媒体、发放宣传单等途径，从各个方面加大消费信贷知识宣传普及工作，转变中低收入者消费理念、消费习惯和消费方式，鼓励他们在自身可承受的范围内，提前消费、负债消费，超前享受，接受并适应消费信贷，帮助他们提高生活品质，增加幸福感指数 （二）有效调整收入分配政策 一方面，通过技能培训、发展服务业与制造业、组织劳务输出等方式，为中低收入群体提供更多就业岗位和发展空间；另一方面，从办照、验资、用地用房、招聘、提供小额贷款、降低消费信贷审批手续和准入的门槛等