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End! * ? 目 录 Ⅰ 人身保险合同概念 Ⅱ 人身保险合同特征 Ⅲ 人身保险的分类 Ⅳ 人身保险合同的特殊条款 第10章人身保险合同 1.人身保险：以人的身体或生命为保险标的。 人——指具有生命的、独立存在的自然人。 法人、胎儿以及死去的人不能成为人身保险中的被保险人。 2.《保险法》92条分类：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险三种。 Ⅰ 人身保险合同概念 （1）保险标的不可估价性 （2）保险金额定额给付性 （3）支付保险费是合同生效的必要条件 （4）保险人不承担防止或减少损失的费用 （5）人身保险合同具有储蓄性 Ⅱ 人身保险合同特征 （1）按保险范围分类：人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。 （2）按保险期限分类：长期保险、1年期保险、短期保险。 （3）按投保人数不同分类：个人保险、联合保险、团体保险。 （4）按保险金给付方式分类：一次性给付保险、分期给付保险。 Ⅲ 人身保险的分类 （5）按是否分红分类：分红保险和不分红保险。 （6）按承保技术分类：普通人身保险、简易人身保险。 （7）按投保动因分类：自愿保险、强制保险。 （8）按被保险人发生保险事故的可能性不同分类：健体保险、弱体保险。 正由于人身保险合同具有许多不同于财产保险合同的自身特点，所以人身保险合同也存在许多不同于财产保险合同的特定条款。 （1）不可争条款 不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 Ⅳ 人身保险合同的特殊条款 （2）年龄误告条款 年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的,法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。 （3）宽限期条款 宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。 （4）保险合同效力中止和复效条款 保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。  （5）自杀条款 为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是2年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。 （6）不丧失现金价值条款 现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。 现金价值（Cash Value） 又称“解约退还金”或“退保价值”，被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准备金退给被保险人，是鉴于以下几个原因：（1）死亡逆选择增加。因为体弱者一般不会提出中途解约，而大量身体健康者解约后，势必使被保险人的平均死亡率提高。（2）影响资金运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。（3）附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加保费无法收回。（4）办理解约手续需要支付费用。 （7）保单贷款条款  长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。 *