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互联网影响下农村普惠金融发展问题及对策探究 　　摘要：农村地区经济的发展，一直是我国经济发展的重中之重，但是受到传统农村金融的种种限制，农村地区经济发展的速度始终不尽如人意。近些年来，随着科技的进步、互联网的兴起，互联网金融的发展态势如日中天，这给农村地区的传统金融带来了冲击，农村中小企业纷纷呼吁要借着互联网的东风，让农村经济的发展速度跟上时代的洪流。另外，农村普惠金融的理念也逐渐为人们所接受，把这个理念和科技相结合、和互联网相结合，必将给农村经济的发展带来新的契机。本文从农村经济发展现实出发，结合互联网金融的发展趋势，分析互联网对农村普惠金融发展带来的影响，剖析其中的问题，提出相应的对策，以期对农村经济发展提出有建设性的建议 关键词：农村普惠金融；互联网金融；问题及对策 农村经济的发展关系到国家经济发展的全局，但是从近几年的形式来看，受到传统农村金融的种种限制，农村经济的发展始终未能走上康庄大道。然而随着科技的进步和互联网的飞速传播，互联网金融也逐步深入到了人民的生活，给陷入桎梏的农村经济，带来了新的发展契机。特别是农村普惠金融概念的提出，借助互联网金融的力量，使农村经济走上了开放、透明、高效的发展道路，与此同时也带来了一些问题。本文从农村经济发展现实出发，结合互联网金融的发展趋势，分析互联网对农村普惠金融发展带来的影响，剖析其中的问题，提出相应的对策，以期对农村经济发展提出有建设性的建议 一、相关理论概述 （一）普惠金融的概念和特征 “金融”其实不像大众描绘的那么晦涩，它的本质说来就是资金融通罢了，要让资金流动起来，就需要把闲置的资金投入到资金匮乏的地方去。从步入2013年之后，“普惠金融”这个词汇就经常在大众周围出现，它的概念，简单来说首先是一种理念，是一种能够为全社会所有大众提供高效率、全方位服务的金融体系。普惠金融具有深刻的内涵，它的主要目的是为比较弱小的经济体提供一个平台，在这个系统的平台上，所有的客户不论大小，都有平等地享受金融服务的机会和权力 南方基金的总经理杨小松在圆桌论坛“普惠金融与基金业可持续发展”中谈到，他认为普惠金融主要有三个特征。首先是普及性，应该让普惠金融做到最大的容纳量，要让所有人民都能享受到金融给他们带来的服务和便利；其次是包容性，要满足客户的需求就要有创新，创新就有可能带来风险，要能够包容某些失误。再次是便捷性，随着社会的进步，金融工具使用的主体也逐步扩大，新的庞大的金融消费群体希望能够得到更加便捷的金融服务，希望无论在何地做何事，都能享受到及时、便利的服务。[1] （二）互联网金融的范畴 互联网金融是一个比较新的词汇范畴，它是在传统金融行业的基础上，融入了互联网技术，给传统金融提供了更先进的平台，把互联网“开放、平等、协作、分享”的精神注入到传统金融的骨髓中，给其带来新的活力。凭借互联网这个全新的工具，传统金融可以更加开放、更加透明、更加高效。互联网金融包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品销售、信用评价审核、金融中介等模式 不能把互联网金融简单地理解为，就是互联网和金融的物理式结合，而应该理解为在有技术保证的、安全的互联网技术平台上，能够为人们所便利地使用的新型金融模式 二、我国农村普惠金融发展的现状 农村地区经济的发展，一直受到传统农村金融的种种限制，其发展速度始终不尽如人意。科技的进步、互联网的兴起、互联网金融的发展给农村地区的传统金融带来了冲击，农村中小企业纷纷呼吁要借着互联网的东风，让农村经济的发展速度跟上时代的洪流。另外，农村普惠金融的理念也逐渐为人们所接受，把这个理念和科技相结合、和互联网相结合，借助互联网金融普惠覆盖的范围更加广泛、准入门槛设定的更加低、服务的效率更加快捷、交易的成本更加低廉、服务的角度更加多元化的优势，给农村经济的发展带来了新的契机 2011年我国加入了由发展中国家金融监管机构组成的“普惠金融联盟”[2]，和其他国家一起研究推进普惠金融的课题，此后我国推出了一系列的决定、做出了一系列的部署，可以说国家从思想上是把普惠金融的推广放到了举足轻重的位置上，各级地方政府也在探索的过程中积极行动，取得了一定的成绩，但仍然存在着...等诸多的问题 三、互联网影响下农村普惠金融发展面临的问题 （一）服务点覆盖率较低 虽然各村县级地方政府积极响应中央的文件，积极推进本地区普惠金融的基础设施建设，但建设的步伐仍然跟不上需要的速度，在2013年的《国务院关于农村金融改革发展工作情况的报告中》指出，目前行政村的助农取款点覆盖率仅有58.82%，电话转账服务点覆盖率仅有44.7%，农村保险服务点覆盖率更是低到了3.2%。[3]即便是已经覆盖的地区，由于收?M过高，当地的农民也可能会放弃使用 （二）线