浅析“以房养老”在我国的发展及运行中的政府作用.docVIP

浅析“以房养老”在我国的发展及运行中的政府作用 　　 摘要:目前,我国正在快速地步入老龄化社会。养老的危机对政府、社会的养老责任形成了挑战。而单纯地依靠现有的社会保障制度和家庭养老模式,短期内很已难满足现实中养老压力的需求。在这种条件下,“以房养老”作为自我养老的一种方式,对传统的养老模式是一种良好的补充,在提高老年人的经济收入和生活质量的同时,还可以缓解我国的养老压力。因此,对“以房养老”模式进行深入的分析,并探讨制度运行中政府的作用,有着深远的理论意义和现实意义。人口老龄化的到来,使养老的压力逐渐加大,客观上进一步要求开拓养老金的来源渠道,放宽养老的思路,使养老方式呈现多元化发展。起源于荷兰的“以房养老”模式,现已在世界上20多个国家相继推出,成为全世界老年人改变传统生活方式、享受高质量生活和实现生活效用最大化的重要途径。 　　 Abstract: At present, China marches into aging society rapidly, the crisis on the government pension challenges social responsibility of caring for the old-age. It is very difficult to meet the demand for old-age pressure in reality in a short period just simply relying on existing social security system and the family system. In such conditions, as a way of self-caring for the old, “cares for the old-age byhousing” is a good supplement to the traditional model.It can also ease the pressure on Chinas pension,while raising incomes and quality of life of the old age. Therefore, It has far-reaching theoretical and practical significance to anaylysethe pattern of “cares for the old-age by housing” and explorethe function of the government in system operation. 　　 关键词: “以房养老”;住房反向抵押贷款;政府 　　 Key words: “Cares for the old-age by housing”;housing reverse mortgage loan;government 　　 中图分类号:F840?67 文献标识码:A 文章编号:1006-4311(2009)10-0166-03 　　 　　1“以房养老”的涵义 　　 　　(1) “以房养老”的概念。 　　“以房养老”,也可称为倒按揭或是住房反向抵押贷款,是指已经拥有住房的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构,由相应的金融机构根据对借款人的年龄、预期寿命、所抵押房屋的现值、未来的增值、折损情况及借款人去世时房产的价值进行综合评估后,将其房屋的价值分摊到预期寿命年限中去,按年金或其他形式支付给借款人,一直延续到借款人去世的一种新型养老方式。 　　这种方式使得借款人可以提前支用该房屋的销售款,在获得现金的同时也继续拥有房屋的居住权。当借款人去世后,相应的金融机构也就同时获得房屋的产权,对其进行销售、出租或者拍卖,收入所得用来偿还贷款本息。由于此类操作过程像是把抵押贷款业务反过来做,也类同于金融机构用分期付款的方式从借款人手中买房,所以在美国最先被称为“反向抵押贷款”。(欧丰霞:《浅析“以房养老”模式》[J];《江海纵横》2008(1):30-31。)借款人通过这种方式在老年时获得相应的养老金收入,来满足自己老年后的生活需求,是养老方式的新型拓展。 　　(2)“以房养老”的三种模式。 　　第一种是老年人把自己的房产交给由政府背景的公益机构或者银行,然后老年人的养老费用就相应的由公益机构或者是银行来提供,老年人病故后,剩余的部分交给其继承人; 　　第二种是“以房换养”,如有些老年人把房子交给福利机构,然后享受福利机构的服务,待其过世后房产交由该福利机构进行处置; 　　第三种方式叫“以房自助养老”,是指老年人把自己的房产提前变卖给某一个公益机构,待一次性