中国住房金融体系研究.pdfVIP

括：1、住房金融管理机构和住房金融政策，2、住房金融机构，3、 住房资金来源或住房融资，4、住房金融工具，5、住房金融市场。最 后介绍以美国、新加坡和德国为代表的住房金融体系，并在此基础上 进行了综合分析和总结。 第二部分介绍我国住房制度改革和住房金融体系的现状 我国住房制度改革进程和住房金融的发展大致上可分为四个阶 段。第一阶段是从1980年到1988年，住房制度在各地进行试点改革， 为住房制度改革进行了不少试验，取得一些成果。同时出现为住房制 度改革服务的住房金融即房改金融。其代表是1987年先后成立的烟 台住房储蓄银行和蚌埠住房储蓄银行。第二阶段是从1989年到1993 年。随着经济改革的发展以及对房改理论认识的深化，房改思路也发 生了变化，房改进入全面起步阶段。这阶段我国上海在1991年率先 建立起住房公积金制度。随后全国有131个地级以上城市建立了住房 公积金制度，为建立我国住房金融体系进行了新的探索。第三阶段从 1994年到1998年6月，我国初步建立起住房金融体系。在全国普遍 建立了住房公积金制度，允许银行开展政策性住房信贷业务和自主经 营的住房信贷业务。中国人民银行颁布《个人住房担保贷款管理试行 办法》后，个人住房贷款业务迅速开展起来。第四阶段1998年6月 至今，是住房金融全面发展时期。这阶段表现为：住房制度改革深化， 住房分配从福利制向货币化过渡；住房金融经营机构进一步扩大，住 房金融业务的经营力度进一步加大；政策性住房金融业务和商业性住 房金融业务结合发展更加紧密：住房消费信贷业务开始步入调整发展 轨道；住房金融市场竞争由对政策性住房金融业务竞争步入全方位的 住房金融业务竞争。然后，介绍对我国现有的住房金融体系以及现有 的问题，同时提出改进的思路，作为接下来讨论如何建立完整的住房 金融体系的指导。 ， 第三部分着重讨论如何建立中国住房金融体系。 提出撤销住房委员会，成立国家住房金融管理委员会，负责整个 住房金融体系的运行，各地方可以以此为依据成立地方住房金融管理 委员会，接受国家住房金融管理委员会领导。把住房金融体系分为既 相互独立又相互联系的两个体系，即商业性住房金融体系和政策性住 房金融体系。前者主要从事商业性住房金融业务，服务对象是中高收 入阶层。后者主要致力于帮助中低收入阶层解决住房问题，同时贯彻 国家带有福利性质的住房政策和住房金融政策。为了更好地贯彻国家 政策，本文提出成立由国家住房金融管理委员会领导的中国住房发展 银行。作为政策性专业银行，主要负责开展政策性住房金融业务，也 作为国家调控住房市场的一个渠道。然后，本文分别对政策性住房金 融体系和商业性住房金融体系的构成、作用及如何运行进行了详细阐 述。并列出整个中国住房金融体系的结构图示。 建立完善中国住房金融体系还需要其他相应的配套制度体系。本 文就建设住房金融法律体系、住房一级市场和住房二级市场以及住房 租赁市场作了些探讨。其中就住房金融法律体系的建设提出应从以下 几方面着手进行：1、通过立法加强监管机关对商业银行住房金融活 动的监管；2、商业银行对担保物特别是抵押房产的处置和变现问题， 尽可能使商业银行通过简化程序处理担保物，避免时间长、费用高、 执行难的诉讼方式；3、通过立法逐步允许成立更多外资住房金融机 构和合资金融机构。4、还应该加快健全社会征信制度的立法，完善 公积金制度的立法以及住房抵押贷款证券化方面的立法。 开展住房抵押贷款证券化和改造住房公积金制度是本文讨论建 设住房金融体系的重要内容。因此本文最后就这两方面进行了深入分 析。中国建设银行已于2005年3月获准开展住房抵押贷款证券化业 务，中国工商银行也正在准备。本文虽然强调开展住房抵押贷款证券 化对建设完整有效的住房金融体系有巨大作用，但并不支持在条件不 具备的情况下贸然开展此业务，对此本文有详细的论证。住房公积金 制度经过十几年的发展，在国内各个省市有不同的表现，总体上没有 发挥它应有的作用，反而在运行中暴露出许多特有的问题，急需对它 进行改革。本文提出把公积金制度建设成为我国政策性住房金融体系 的主要内容，作为我国住房保障体系的组成部分。其改进方法是成立 国家住房公积金管理中心，统一管理全国的住房公积金管理中心，接 受住房金融管理委员会的领导。地方根据经济规模和人口数量等指标 确定成立地区性住房公积金管理中心，撤销现有规模过小的住房公积 金管理中心，在一些没有住房公积金管理中心的地方