第四讲 保险合同的成立与效力.pptVIP

* 一、保险合同的成立 二、保险合同的效力 （一）要约 要约：希望和他人订立合同的意思表示。 在保险实务中，邀约一般由投保人向保险人提出，被称为”投保”或“要保”。 实务中，为了统一同一险种的保险条款和保险费率，保险人一般统一印制投保单，供投保人使用。 一般情况下，保险人发放投保单的行为视为要约邀请，此时有关投保人、被保险人、保险标的、保险期限等一些保险合同关键条款都是空白，保险人将根据投保人填写的情况决定是否同意承保及费率。 但是，如果投保单的内容很确定，已具备保险合同的基本条款，投保人只需签字即可，没有还需要双方协商的内容，这样的投保单已具有要约的性质。 保险公司发出的保险广告的法律性质 根据《合同法》第15条，商业广告通常属于要约邀请。 但是也存在例外： 保险公司寄发的广告传单上写明：“只需付25美分填表寄出即可得到15000美元的意外伤害保障”，以及“立即填表寄出，到明天可能就太迟了”。法院依据合理期待的解释原则判决广告传单属要约，填表寄出并支付保费的行为属承诺。 该案如果发生在中国，也应当认为属于要约。因为具备了要约的两个特征： （1）内容具体确定。包括险种、保费、责任期间、保险金等主要条款。 （2）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。 （二）承诺 承诺：受要约人同意要约的意思表示。 在保险合同中，承诺又称为承保。 在人身保险合同，保险合同的订立一般要经历以下程序： 保险业务员展业（向潜在的投保人宣传并进行保险产品故规划）； 投保人投保； 保险人进行审核并作出审核决定，审核决定经投保人确认后保险人印制保单并交付投保人。 上述三阶段其实即为要约邀请、要约和承诺。 （三）保险合同的成立时间 承诺生效时合同成立。承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要通知的，根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时生效。 1. 合同成立与保单交付 根据《保险法》第13条，通常情况下，保险合同成立在先，保险单签发在后，这是保险人的一项义务，保险单成为保险合同的书面证明。 如果双方约定以保险单的签发作为合同成立的要件，此时保单的交付标志合同成立。 2. 合同成立与保费交付 《保险法》第14条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 由此可见，保费交付是合同成立后投保人的义务，不是保险合同的成立要件，除非双方对此作了特别约定。 案例： 2002年4月11日，黄某以颜某为被保险人向某保险公司投保“平安鸿盛险”1万元，同时交了首期保费1181元，业务员开具了“人身保险费暂收收据”。 由于被保险人超龄，保险公司于4月25日向投保人发出要求被保险人体检的通知。 4月26日，业务员带颜某到医院进行体检。体检开始之前被保险人疾病发作，当即住院，经诊断为肺部感染性休克、风湿性心脏病、心衰，并于4月29日死亡。黄某于10月21日向法院起诉要求赔偿。 一审法院认为，保险公司尚未承保，合同未成立。 二审法院认为，投保人所提交的投保书是一份要约，保险公司的体检通知书未明确表示是否承保，而是要求体检，因此不是承诺，而是新的要约。 投保人若同意通知书的内容，按要求进行体检并提供被保险人身体健康的体检报告给保险公司，就完成了对新要约的承诺，合同成立。 本案中，被保险人在体检时发病死亡，其尚未完成体检并向保险公司提供身体健康的体检报告，因此合同并未成立。 保险人的审核决定依保险标的的状况不同而有所区别，这直接影响合同成立： （1）对处于标准风险状况的投保人，保险人作出承诺。 （2）附条件承保（如加费承保或增加特别约定除外责任），怎样认定其性质？ （3）保险人要求投保人补齐投保资料、接受体检等，如何认定其性质？ （2）因风险较高，保险人对投保人要约的对价条款或保险责任条款作了修改，性质上属于新的要约。此时，投保人承诺时合同成立。 《合同法》第30条：承诺的内容应当与要约的内容一致。受要约人对要约的内容作出实质性变更的，为新要约。有关合同标的、数量、质量、价款或者报酬、履行期限、履行地点和方式、违约责任和解决争议方法等的变更，是对要约内容的实质性变更。 （3）其实质在于要求投保人完善要约内容，而非要约内容的改变。合同如何成立依上述两种情况而定。 空白期的责任归属 缴纳保费之后，保