贷款业务操作规程新修订.doc

PAGE PAGE 25甘肃省农村信用社贷款业务操作规程第一章 总 则第一条 为规范全省农村信用社（含农村合作银行，以下简称各行社）贷款业务操作流程，有效防范和控制信贷风险，根据国家有关法律法规，制定本规程。第二条 本操作规程是全省农村信用社办理信贷业务必须遵循的基本规则。第三条 农村信用社办理贷款业务的基本流程：贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订贷款发放→贷款支付→贷后管理→贷款回收与处置。 第二章 贷款申请第四条 借款人需用贷款时，应按照属地和便于管理的原则，向就近的各行社及其分支机构以书面形式提出申请，申请书内容主要包括：借款人名称、性质、经营范围、贷款的种类、金额、期限、用途、用款计划、还款来源、还本付息计划及担保方式等。第五条 各行社接到客户申请后，应及时进行处理，客户申请处理的一般流程为：（一）与客户面谈；（二）借款人资格审查；（三）内部受理审核；（四）受理意见反馈；（五）申请资料准备与初步审查；第六条 与客户面谈。主办客户经理约见客户并与客户面谈，了解客户基本情况，尽快形成对客户的整体判断，以决定是否正式受理客户申请。面谈前主办客户经理应当做好充分的准备，拟定详细的面谈工作提纲，提纲内容包括： （一）借款人的基本情况；（二）申请贷款的原因、金额、具体用途、期限及贷款方式；（三）现有负债情况、对外担保情况及未来融资需求；（四）贷款担保方式及具体种类；（五）借款人与其他金融机构的业务往来及信用履约记录；（六）借款人的其他情况，包括其他债务情况、对外经济纠纷等；（七）针对不同贷款品种及客户类型需要面谈的其他内容；　　第七条 借款人资格审查。主办客户经理根据客户申请贷款的种类，按照农村信用社借款人基本条件及所申请贷款品种的要求，对借款人资格进行审查。 第八条 内部受理审核。对企业事业单位固定资产、项目融资及大额流动资金贷款，客户经理还要及时、全面、准确地向上级有权审批组织报告了解的情况，经过沟通咨询，决定是否受理贷款申请。 第九条 受理意见反馈。主办客户经理应及时向客户反馈受理意见，对经审查符合借款条件的，应要求客户准备贷款的基本资料，不符合借款条件的，明确不予受理的原因并及时给予答复。 第十条 申请资料准备与初步审查。（一）申请资料。同意受理申请的，借款申请人应提交以下基本资料： 1、注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明。借款人为企业法人的，应提供工商行政管理部门核发的营业执照；借款人为外商投资企业的，应同时提供有关部门的批准证书、外商投资企业外汇登记证；借款人为事业法人的，应提供有关部门批准或登记成立的有关文件；借款人为个人的，应提交本人及配偶的有效身份证件；借款人从事需批准经营的特殊行业的，还须同时提交有关部门颁布的特殊经营许可证；2、企业组织机构代码证及最新年检查证明；3、税务登记证（包括：国税、地税）及最新年检查证明；4、开户许可证、贷款卡、贷款证及最新年检查证明；5、征信系统查询的信用信息记录及信用等级证明材料；6、法定代表人或授权委托人身份证；7、公司章程；8、董事会成员和主要负责人、财务负责人预留印鉴；9、股东会或董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同意法律效力的文件或证明；10、借款人自有资金、其他资金来源到位或能够按计划到位的证明文件；11、与借款有关的交易合同、协议；12、近三年及最近一期的财务报表；13、营运资金计划及现金流量预测；14、本年度及最近月份的存借款及对外担保情况；15、验资报告；16、个人及家庭收入、资产证明。申请项目融资贷款的还应提供以下资料： 1、有权部门批准的项目建议书、项目可行性研究报告； 2、项目立项有效批文； 3、在开户社（行）存入规定比例资本金的证明； 上述材料应包括原件及复印件，如只能提供复印件，客户经理应将复印件与原件核实，在复印件 上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期，并签名确认； （二）客户资料的初审。主办客户经理对客户提交的资料首先进行初审,初审主要内容包括: 1、借款申请书审查。申请书上信贷业务品种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商内容是否相符；加盖公章是否清晰，企业名称与营业执照和贷款卡上的名称是否一致，申请人签字是否真实； 2、财务报表审查。对企业提交的财务报表审查其名称与营业执照和贷款卡上的名称是否一致，是否有会计师事务所审计报告；报表种类是否齐全，盖章是否清晰； 3、股东会、董事会决议审查。包括申请借款的用途、期限、担保方式等是否与申请内容一致，董事会决议是否达到公司章程或组织文件规定的有效签字人数，委托代理人授权书及委托代理事项范围是否明确等。4、贷款卡是否在有效期内，是否年检等； 5、营业执照