保险学 第一 保险单风险基础.pptVIP

第一章 保险单风险基础 风险概述 风险管理 风险、风险管理与保险 §1.1 风险概述 1.1.1 风险的含义 损失和损失程度的客观不确定性 1.1.2 风险的要素 --风险因素、风险暴露、风险事故和损失 （一）风险因素(Hazard)/风险条件 指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。 ※ 风险因素通常可分为三类： 实质风险因素 无形风险因素 （二）风险暴露（exposure） —标的物置于风险因素威胁之下 （三）风险事故(Peril) 也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 ※ 风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。 ※ 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定的标准就是看是否直接引起损失。 （四）损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的(Unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值(Economic value)的减少。 ※ 这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。 两者缺一不可，否则就不构成损失。 补充：保险中损失类型： 损失通常分为直接损失与间接损失 前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失(Physical loss)； 后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失(Liability loss) 风险要素之间的关系 四者之间存在因果关系，即风险因素在风险暴露情况下引发风险事故，进而导致损失 。 风险单位 风险单位含义： 是指某种风险或某种事故影响或被波及的最大边界和影响范围，或在风险上不可能再合理分割的最小单位，又称风险波及度。 不同的业务有不同的风险单位，在实务上，风险单位的划分有三种： 1、按地段划分，由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险单位； 2、按投保单位划分，为了简化手续，有时候一个投保单位就是一个风险单位； 3、按标的划分，一个标的作为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。 1.1.3 风险的特征 客观性 普遍性 偶然性---不确定性 可变性---发展性 1.1.4 风险点分类 按风险的性质分类 按风险产生的原因分类 按风险的对象分类 按风险的环境分类 一、按风险的性质分类 （一）纯粹风险 是指那些只有损失机会而无获利可能的风险 （二）投机风险 是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险 ※ 纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之。而后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。 二、按风险产生的原因分类 （一）自然风险 因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。 自然风险特征：1.不可控性 2.周期性；3. 共沾性 （二）社会风险 社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。 （三）政治风险 政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 （四）经济风险 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。 三、按风险的对象分类 （一）财产风险 财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险 （二）责任风险 责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 （三）信用风险 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 （四）人身风险 人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险 四、按风险的环境分类 （一）静态风险 静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的