六 保险合同的订立与效力.ppt

第六讲 保险合同的订立与效力 第一节 保险合同的订立 一、保险合同的订立与成立 （一）保险合同的订立程序 1、要约与承诺 （1）要约（投保人的） 保险合同的要约：要保或投保 保险人出具事先印制的保险条款的行为，是不是要约？ （2）承诺（保险人的） 承保 同意的方式：言辞；书信；出具保险费收据；出具保险凭证；签章。 （二）保险合同的成立要件 一般要件：当事人、标的、意思表示一致 特别要件：要式合同？要物合同？ 保险单的签发与保险合同成立的关系？ 二、保险合同订立中的先合同义务 （一）如实告知义务 案例4：2006年3月，某厂43岁的机关干部关某因患胃癌（亲属因怕其情绪激动，未将真实病情告诉本人）住院治疗手术后出院，并正常参加工作。8月24日，关某经张某推荐，与张某一同到保险公司投保了人身险，办妥有关手续，填写投保单时，没有申报身患癌症的事实，也未告知几个月前住院的事实。2007年5月，关某旧病复发，经医治无效死亡。关某的妻子以指定的受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查其提交的有关证明时，发现关某的既往病史，于是拒赔。关某的妻子以其丈夫不知患癌症为由并未违反告知义务，因此双方引起纠纷。关某是否违反如实告知义务？保险公司拒付是否有理？ 告知，是指投保人在订立合同时将保险标的的重要事项如实向保险人声明、申报、陈述。 1、告知义务的法律性质 合同义务？ 法定义务 2、告知义务的立法根据（P47） 保险合同的成立，须先测定危险率，计算保险费。投保人告知是协助测定危险的必要方法，否则合同难以成立。 3、告知的义务人（义务履行主体） 保险法第16条规定：投保人 若投保人与被保险人不是同一人时，被保险人是否为义务人？被保险人是否应履行告知义务？ 4、告知的范围与方式 告知的范围： 重要事项 能够影响一个正常的、谨慎的保险人决定是否承保或确定保险费率的事实。 告知的方式： 无限告知： 只要事实上与保险危险状况有关的任何重要事项均应自动告知。 询问告知： 告知义务主体对于保险人询问的事项应据实回答，询问以外的事项可以不负告知义务。 我国采用的是询问告知 5、告知义务的违反 （1）客观要件：不告知有关重要事项或对有关事项作不实说明。 （2）主观要件：不告知或作不实说明出于故意或过失。 表现：故意隐瞒、故意不实告知、因过失遗漏、过失为不实告知。 6、违反告知义务的法律后果 （1）保险人可以解除保险合同 故意：保险人均有权解除合同。 过失：足以影响保险人决定是否承保，或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 （2）合同解除前发生保险事故的责任承担 故意：均不负赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费 过失：对保险事故严重影响，不负赔偿或给付保险金的责任，可以退还保险费 （二）保险人的说明义务（保险法第条） 1、说明义务的立法依据 订立保险合同时保险人向投保人说明保险合同条款内容的义务 依据：诚实信用原则、管制格式合同 2、说明义务的法律性质 法定义务 不允许当事人在合同中予以限制和免除 3、说明义务的主体 保险人，包括保险代理人 4、说明的内容及方式 （1）对保险合同条款的说明 （2）对保险合同中的免责条款的明确说明 5、说明义务的违反的法律后果 对违反保险合同条款的说明义务的，未规定法律后果 对保险人责任免除条款未明确说明的，该条款不发生效力 三、保险合同的内容和形式 （一）保险合同的内容：保险条款 1、保险条款的特征 （1）由保险人单方制订 （2）规定各险种的最基本事项 （3）保险合同成立后，保险条款对保险合同双方当事人均有约束力 2、保险条款的分类 （1）基本条款，又称普通条款 （2）附加条款，扩大或限制基本条款中权利义务的补充条款 3、保险条款的结构 4、保险合同的基本条款 （1）当事人及关系人的姓名、住所； （2）保险标的； （3）保险价值； （4）保险金额； （5）保险责任和除外责任 （6）保险期间 （7）保险费及保险费率 （8）保险金赔偿或给付办法 （9）违约责任和争议处理 （10）其他事项 （二）保险合同的形式 1、投保单 2、暂保单 3、保险单 4、保险凭证，即小保单 简化了的保险单，具有同等效力。 当其与保险单内容抵触时，以小保单的特约条款为准。 5、批单 四、保险合同的解释 （一）文义解释 保险合同条款应按照某一用于通常的文字含义并结合上下文来解释。 注意专业术语的解释 （二）意图解释（目的解释） 1、书面优于口头 2、后加的优于原有条款 3、手写的优于打字，打字优于印刷 4、保险单优于投保单、暂保单等其他文件 5、特约条款优于基本条款 （三）不利解释原则 第30条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以