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网上银行在我国的应用与发展 　　摘要：随着信息技术的高速发展，我国的金融业也面临巨大变革，网上银行的出现就是重要的一方面，本文就网上银行在我国的应用和发展进行了探讨。 　　Abstract: With the rapid development of information technology, Chinas financial industry also faces enormous change, the emergence of online banking is an important hand. This article discussed the application and development of online banking in China. 　　关键词：信息技术；金融；网上银行；发展 　　Key words: information technology；finance；online banking；development 　　中图分类号：F83 文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）05-0121-02 　　 　　0引言 　　随着以网络技术为核心的信息技术在全球的迅速发展，我国银行业也因此面临着巨大变革。网上银行的诞生不仅改变了人们的金融意识、投资方式，而且改变着银行业的经营方式、经营理念和经营行为。 　　1网上银行的出现是银行业的新出路 　　网上银行包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务。网上银行是离柜业务，整个交易过程依靠网络来完成，因此网上银行与传统银行相比有其自身的优势。 　　1.1 降低投入成本，增加利润由于网上银行的业务依托于网络，银行不必再为其所需固有资产投入大量资金，同时人员的投资也大量减少，降低了进入行业所需资本，使银行更容易获得较高的利润。如全世界第一家网上银行―美国安全第一网上银行，开业初期员工只有10人，1997年的存款余额却高达4万亿美元。 　　1.2 竞争趋于均衡各银行几乎采取相同的网络联接技术，竞争方式也不再依靠其规模、分支机构的大小多少，服务环境的好坏等等，使业内竞争更趋于均衡。 　　1.3 为客户提供“3A”式服务网上银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，人们不用再去各银行大楼排队等候受理业务，而是直接通过计算机网络和银行联系。随着网络技术的推广、服务终端的广泛应用，人们将更深地体会到“3A”式服务所带来的优越性。 　　1.4 操作便捷网上银行业务动作简单，只需要“上网点击”，运行速度显著加快，在途资金损失减少，这样有利于银行业务的拓展。同时对在海外没有分行的银行扩展海外业务非常有效，容易取得突破性的发展。 　　1.5 提高服务效率与质量银行的虚拟化使得金融产品的交易以虚拟资本作为交易对象，不再以实物进行交换，银行业务的文件和凭证也都改用了电子化文件、电子票据，签名也采用了数字化签名。利用计算机网络进行数据传送，大大提高了服务的效率和质量。 　　1.6 提高综合经营水平，满足各类消费者的需求网上银行重新组合银行的各层次业务，简化了银行的业务流程，提高了业务综合经营水平。充分发挥互联网的互动性、敏捷性，在市场细分的基础上开出更具有个性化的金融产品，满足消费者多元化的消费需要，甚至可以只针对某个消费者的需求开发出其需要的“个性化金融产品”。 　　2我国网上银行的现状 　　2.1 我国现阶段网上银行的技术模式和业务模式从硬件技术角度来看，目前国内网上银行技术形式分为两种：一是由总行提供一个统一的网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是是以各分行为单位设有网址，互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部专用网络联接到总行，总行再将相关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。工商银行，中国银行和中信实业银行采用第一种模式；建行、招商银行等采用第二种模式。从实现方式看，网上银行与手机银行、自助银行、电话银行的交易原理几乎一样，无非是借助的媒体不同。 　　从网上银行的业务模式来看，其形式都是分支型网上银行，也就是我们经常说的“水泥加鼠标”型银行。我国现在尚无纯网络银行，发展模式相对单一和滞后。 　　2.2 我国网上银行的业务品种我国中资网上银行开办的基础业务以第一类业务即信息服务业务、第二类业务即客户交流服务业务以及第三类业务，主要包括各种转账业务、网上支付业务、资金划拨业务等收费业务为主。 　　目前，我国网上银行提供的典型业务主要包括以下几个品种。 　　2.2.1 公共信息发布这是网上银行通过互联网提供的基础服务。一般包括银行的历史背景、经营范围、业务介绍