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我国消费信贷风险及防范 　　【摘 要】 随着我国消费信贷的日益发展，我国商业银行的竞争也日益激烈。消费信贷发展的同时也暴露许多问题与风险。通过分析指出操作风险是当前我国商业银行消费信贷业务面临的最大风险。探讨在我国商业银行内部建立一套完善的消费信贷风险管理体系，加强银行内部管理，防范操作风险等一系列的风险管理措施 【关键词】 消费信贷 商业银行 风险管理 引言 随着我国的消费信贷的逐步发展，人民生活水平提高的同时消费观念也在不断的转变，对消费信贷的需求日益旺盛。消费信贷的业务品种也日益丰富，能够满足各类客户的需求。消费信贷作为发展最快、潜力最大的业务品种，被视为零售银行业务的重中之重。随着近几年中国房地产业的崛起，在一定程度上，消费信贷风险也日益加大。今后如何在激烈的竞争中控制与管理好消费信贷业务的风险，成为各家银行必须面对的重要问题 1 我国消费信贷的发展现状和制约因素 1.1 我国消费信贷的发展现状 随着我国中小股份制商业银行的迅速崛起和住房商品化的进一步深入，我国消费贷款快速发展起来，商业银行的市场竞争也越来越激烈。总体来说，我国消费信贷的发展有以下几个特点： （1）增长速度快，规模不断扩张。（2）消费贷款品种日益丰富。（3）各地区业务发展不平衡。（4）发展空间与潜力巨大。我国的消费信贷目前还处于起步阶段有较大的发展空间 1.2 我国商业银行消费信贷发展的制约因素 近几年来，我国商业银行消费信贷发展较快，但还存在着诸如法制体系、信用体系、个人消费观念以及银行内部管理等多方面的制约因素，这些因素极有可能加大贷款风险 1.2.1 个人信用体系还不完善 目前我国的个人征信系统还有待进一步完善。首先是系统信息收集不完全，由于现阶段系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收集还不充分。第二是数据更新不及时，导致商业银行无法识别借款人当前的信用状况。这些都在一定程度上影响了我国商业银行风险的识别与定价 1.2.2 我国金融市场的功能还不够发达 抵押贷款证券化还可为金融机构制定贷款标准，我国的商业银行由于缺乏这种制度上的激励，在贷款的标准上各家银行都有不同，甚至在同一家银行不同的分支行之间，贷款标准也不相同 1.2.3 缺乏完善的消费信贷担保机制 目前，我国消费信贷的担保方式主要是以房产押为主，担保形式单一。一旦房地产价格大幅下降或销售不佳，开发商很难履行担保责任。担保公司资本金不足是我国现阶段消费信贷担保中存在的主要问题，影响了消费信贷的迅速扩张、要么就会使担保流于形式 2 我国商业银行消费信贷面临的主要风险 消费信贷风险主要可分为信用风险、市场风险、操作风险，这些风险分布在个人资产业务的整个流程中，相互作用，相互影响，商业银行应根据这些风险的风险点、风险现象制定切实有效的防范和控制措施 2.1 信用风险 信用风险是商业银行面临的主要风险之一，它指的是商业银行的债务人由于种种原因不能或不愿按合同签订之前按时偿还银行的债务，使银行遭受损失的风险，它不仅包括债务人违约，而且是对借款人的信用等级的变化。有许多因素导致信用风险的产生： （1）借款人履约能力下降。一般通过取得工作或出售某项资产，或者借入资金来偿还贷款。其中最主要的途径是工作和营业所得。因此，履约能力和其收入能力成正比。由于未来有不确定性，商业银行通过分析来金额和年限，使借款人有能力偿还进而降低履约能力的可能性。由于意外伤残或死亡导致借款人家庭收入能力下降的情况，银行很难采取有效的防范措施 （2）借款人?款意愿不良。商业银行只能通过其历史的信用记录来了解借款人的还款意愿。总体上说，有不良信用记录的借款人比没有不良信用记录的借款人违约的可能性较大。借款人还款意愿出现变化的另一个可能，是由于借款人认为在消费行为中受到卖方的欺诈，导致借款人不愿还款，此时作为抵押物的房产往往由于尚未完工或质量问题导致变现的可能性极小，从而使银行资产遭受损失 2.2 市场风险 从银行管理者的角度看，市场风险源于金融市场的变化，如利率变化、汇率变化和权益价格变化导致银行收益的不确定性。就目前我国商业银行消费信贷而言，利率风险是最主要的市场风险。主要表现在：1.利率波动造成银行收益的不确定性。目前我国商业银行的消费信贷大都采用的是浮动利率贷款，即当央行公布的金融机构存贷款基准利率发生变动时，贷款利率也随之变动。2.利率市场化暴露出我国商业银行定价能力的不足 2.3 操作风险 操作风险是指由不完善或有问题的内部程序（流程）、人员、系统或外部事件所造成的风险 2.3.1 流程因素引起的操作风险 首先，审批制度的完善程度直接影响着消费信贷的资产质量，而审批制度的关键主要在于：贷