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第三讲 保险合同 主要内容 一、保险合同的含义及特性 二、保险合同的主体 三、保险合同的客体 四、保险合同的内容 六、保险合同的订立 七、保险合同的解除 八、保险合同的解释 合同概述 合同概念 合同是平等主体的自然人、法人及其他组织之间设立、变更终止民事权利义务关系的协议。亦称“契约”。 保险合同的含义 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 订立保险合同的当事人是投保人和保险人；保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。 ?? 保险的权利义务关系主要是指： （1）投保人支付保险费的义务和保险人收取保险费的权利； （2）当保险事故发生时，保险人赔偿或给付保险金的义务和被保险人、受益人领取保险金的权利。 ?? 当然，此外还有其他关于保险合同当事人的权利义务关系，如订立合同的告知义务，保险事故发生后的通知义务等等。 保险合同的特性 1、双务性 Bilateral Contract 2、射幸性 Aleatory Contract 3、补偿性 4、条件性 5、附和性 Adhesion Contract 6、属人性 双务性 一方权利即为另一方义务 非即时清结市场 延期消费 射幸性 在合同有效期内，如若标的损失，则，，， 若无损失发生，则，，， ☆寿险合同射幸性较弱 保险合同总体不存在射幸性 补偿性 而非改善 仅针对财产保险 赔偿≤损失 附和性 一方制定合同基本条款，另一方做出取舍决定，一般没有商量变更余地。 投保人不具备讨价还价的基础 个人性 体现在财产险中 保险保障的是被保险人本人，而不能保证标的完好无损 标的所有权发生转变时，保险合同不能自动跟随变动 二、保险合同的形式 （一）保险单 （二）保险凭证 （三）保险协议书 （一）保险单 保险单是格式化的保险协议书。 ?? 保险人事先制订好保险条款，在条款中约定当事人的权利义务，将其印制在单证上，制成保险单。 ?? 当投保人同意按保险条款的条件订立保险合同时，保险人就可以签发保险单，交付投保人收执。 （二）保险凭证 保险凭证是简化的保险单。 ?? 由于保险条款的内容和文字是相对固定的、公开的，一些常用的条款已被投保人所了解，或在某些情况下为了简化保险单证格式、节省时间及印刷费用，保险人也可以不签发保险单而只签发保险凭证。 ?? 在保险凭证上一般并不印刷保险条款，但要载明采用或依据何种保险条款；载明投保人、保险标的、保险金额、保险期间、保险费等项目。 ?? 保险凭证与保险单的法律效力相同，当事人的权利义务应当按有关保险条款执行。 （三）保险协议书 保险协议书是投保人与保险人经协商一致后共同拟订的书面协议，当事人的权利义务在协议书中载明，并由当事人双方盖章或签字。 ?? 在绝大多数情况下，保险合同应当采用保险单或保险凭证的形式订立。 ?? 只有当保险标的较为特殊或投保人的要求较为特殊，不能采用标准化的保险单或保险凭证时，才采用保险协议书的形式。 三、保险合同的主体 （一）保险人 （二）投保人 （三）被保险人 （四）受益人 （一）保险人 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 ?? 经营商业保险业务，必须是依照《保险法》设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。 ?? 地下保单？ 非法境外保单俗称“地下保单”，其表现形式主要包括境外（主要是港澳）保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单；境外地区的保险公司派推销人员到内地销售保单，内地人员实施为境外保险公司销售保单的行为；境外地区保险公司的销售人员到内地实施向内地居民宣传、介绍境外保险公司的产品，教唆内地居民到境外签投保单的行为。  这种销售活动违反了《保险法》、《外资保险公司管理条例》等法律、法规，具有服务走私性质 。 违反我国保险市场准入限制的规定，逃避国家税收 购买“地下保单”一般都是亲戚介绍亲戚，熟人介绍熟人，由代理商出资一个月组织一个团赴港签单，一般不会在内地体检、签单。 （二）投保人 投保人是指与保险人订立保险合同，并按 照保险合同负有支付保险费义务的人。 1、具有完全的权利能力和行为能力的自然人或法人，自然人必须具有相应民事行为能力。 2、对保险标的具有保险利益 3、缴纳保费的义务 ?? 完全民事行为能力人 十八周岁以上的公民、成年人， 具有完全 民事行为能力， 可以独立进行民事活动， 是完全民事行为能力人。 十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自 己的劳动收入为主要生活来源的，视为完 全民事行为能力人。 限制民事行为能力人 十周岁以上的未