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小议中国商业银行个人理财方向 -----银行个人理财的向导 一 月光族产生的原因和主要群体 月光光，心慌慌，每月发薪水的前几天，面对空空如也的钱袋，很多参加工作不久的“月光族”总会捶胸顿足，为自己的潇洒挥霍后悔。怎么就不能省省呢？然而，一领到工资，他们就又抑制不住内心的狂喜开始大把大把地花钱了。月光族，是现在一大社会现象，随着中国GDP每年以9%的速度飞速发展（中国经济发展的数据），人们的收入都有了飞速的提高，对于人们日益增高的收入，高消费也成为人们所追求的。特别是现在的年轻一代，个人的收入除去必须开支，还有剩余，温饱问题已不是主要问题，他们更趋向于高消费，名牌，物质享受让越来越多的人成为了月光族。 月光族不是对于收入低的人群，反而，总的来说，在中国，月光族的主要群体是已经参加工作，但是尚未结婚的单身贵族，并且这部分人普遍拥有较高的学历和稳定不低的收入。因为追求高的生活质量和物质享受，在用钱方便很少节制，缺乏理财观念，才导致了更多的人进入月光族的行列。年轻，有活力，知识文化水平较高，对新生事物有强烈的兴趣，追求时尚。经济收入比较低且花销大，是他们的特点。在这里，我们必须要认识到，月光族很可能成为将来银行为其服务的主要人群。 如果要为那些“月光”的年轻人勾勒一个简单的肖像，他们一般具备如下特征—— “月光”们花钱大手大脚，没有精打细算的观念，既不爱存钱，也存不了钱。因为他们认为，如果在得到一个体面的存款数字的同时，失去的是金钱带来的快乐，那么还不如去做快乐的穷光蛋； “月光”们有知识、有头脑、有能力，花钱不仅表达对物质生活的狂爱，更是他们赚钱的动力。老辈信奉“会赚不如会省”，对他们的行为痛心疾首；而他们的格言是“能花才更能赚”，花光用光自得其乐； “月光”们是信贷消费最坚定的支持者和实践者，他们感谢世界上还有一种叫“按揭”的消费方式，对“寅吃卯粮”的做法感到心安理得。但他们并不愿打肿脸充胖子没钱也要装阔佬，很少向别人借钱消费，大不了在信用卡里透点支，下个月回头就补上； “月光”们是商家最喜欢的消费者，因为他们有强烈的消费欲望，会花钱；更重要的是他们有很强的赚钱能力，有钱可花。“富，富不过30天；穷，穷不了一个月”，是对他们最生动的写照。 一个低收入者通常不会是“月光”，因为他们对未来缺乏信心，收入再低也要想方设法省点钱存起来以防万一；一个大富豪也不可能是“月光”，因为他们的钱已经多到无法每一个月都花光。“月光”们是低收入者眼中的高收入者，但在真正的有钱人看来那点钱算不了什么，很容易就会花光。 马太福音说过：不要为明天而忧虑，因为明天自有明天的忧虑。“月光”们不一定知道这句话，但他们的确很少为明天忧虑，因为他们对未来抱有信心，相信自己的赚钱能力，今天赚到的钱今天花完，明天要花的钱明天可以再赚。其实，从月光的特点可以很清楚的看出，月光族将成为未来社会的主流，现在他们的消费观念讲很可能成为银行个人理财业务开展的方向。也就是说，现在银行在个人理财业务方面，月光族可以成为他们预期研究未来市场的最好对象。理解他们的消费倾向，为他们设计合适的理财方案，将可以让银行的个人理财业务朝着正确的方向走。 二 月光族让银行理财的必要 1、 月光族需要理财来实现生活财务状况最优化 虽然可能我们不能认同月光族的消费理念，但是那是存在的事实，甚至有越来越多的年轻人接受这种生活消费方式。那么，是不是这样的人就无财可理，也无需理财呢？ 可以从下面的例子看出，对于月光族来说，理财更尤其重要。提前消费的观念并没有错，但是毫无计划的消费和没有计划的理财将会导致你的人生没有保障，没有抵制人生遇到经济困难的能力。 赵先生大学毕业两年，月入3000大元，吃饭拍拖租房子七七八八算下来，月月库存为零。经济学专业毕业的小赵空有一肚子理论，但奈何巧夫难为无米之炊。“没财可理！”小赵说。两年下来，虽然日日朝九晚五、辛苦打拼，但小赵仍然是个身无分文的“月光族”。 小赵的同学小王工作第一年，月入3000元，每月按时在银行存上500元，一年下来，小王存款6000元。“6000元有什么用？”小赵很不以为然。然而到了第二年，当小赵还在抱怨身无分文时，小王的存款已经过万。由于手中握着上万元资金，小王感到“钱生钱”有了可能，开始留意着怎样让自己的资产增值。 从上面的例子可以看出，对于月光族来说，还是存在很多烦恼的问题，20-35岁是人生精力最充沛的年龄阶段，也是人生财富的重要积累期。今天用明天的钱没有错，但是今天更要为明天赚的钱作最好的安排，要为今后自己的财务做出最优的规划，来提高生活水平。实际上，提高生活水平也有不同的判断标准。有的人认为有一套好房子，是生活水平提高了；有的人认为想买什么东西就能买什么东西，能够挥霍性地消费，这是生活水平高的一个标志；也有人认为只要身体健康，生活水平就能够比较