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人身意外伤害保险介绍 人身意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。所谓意外死亡是指猛烈的、意外的、可以看得見的受伤原因造成被保险人死亡。如人们在游泳时，不幸溺水身亡应属于意外事故；而在水里突发心脏病导致死亡，就不属于意外伤害，因为它是身体内部本已存在的疾病引起的。目前，紐西蘭有数家保险公司有此类险种。其特点一般是交费少，保障高。 必须符合以下要件： 1、外来因素造成的，是指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。 2、突发的，指在瞬间造成的事故，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等。而职业病是由于伤害逐步形成的，而且是可以预见和预防的，故不属于意外事故。 3、意外发生的，指被保险人未预料到和非本意的事故，如飞机坠毁等，另有一些事故虽然可以预见或避免，但由于无法抗拒或履行职责不得回避，也应列入“意外”范围，如轮船着大火被迫跳海逃生，见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。 4、非疾病的，疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。如脑溢血发作不省人事。 5、身体受到伤害，意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位，且伤害事实成立（如：虽触电但未伤及身体，则属伤害事实不成立）。 认定意外伤害的原则是什么? 一是外来的伤害。是指被保险人遭受的伤害是非本意的，来自自身以外的偶然原因引起的事故。这里要注意的是疾病不属于意外。一些保户往往认为得了疾病(如心脏病突发脑血栓等)也是意外，要保险公司赔偿。实际上，疾病虽是偶然发生的，也违背当事人主观的意愿，但它的发生是一种来自身体内部的因素，故不在人身意外死亡保险责任范围之内。二是剧烈的伤害。是指造成机能丧失、残缺、机能障碍等伤害的意外事故。 三是明显的伤害。是指在责任期内(一般为90天)造成死亡的后果，保险人就要承担保险责任。 四是突然的伤害。是指在极短的时间内形成来不及预防的事故。人身意外死亡保险有何特点? (1)中短期性：人身意外死亡保险通常只保到65岁。 (2)灵活性：人身意外伤害保险中，很多是经当事人双方签订协议书，保险金额亦是经双方协商议定的(不超过最高限额)，保险责任范围也相对灵活。投保手续也十分简便，当场付费签名即生效，无需被保险人参加体检，只要有付费能力，一般的人均可参加。（3）投保简单 保险公司一般只需要被保人的个人信息(如年龄,生日,住址等), 付款方式, 受益人情况和职业情况这些方面的信息, 其他信息如被保人的身体健康状况, 既有病史等是不需要的.(3)保费低廉：一般不具备储蓄功能，在保险 对新《保险法》第43条合理性之检讨 　　原《保险法》第65条第1款规定投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。第2款规定受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。从条文看，前述两款均出现了受益人故意造成被保险人死亡或伤残的表述，但设定的法律后果却不相同。新《保险法》第43条第1款明确规定投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的,责任。第2款规定受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。该条前后两款所规制的对象分别为投保人和受益人，消除了原《保险法》第65条前后两款因在规制对象方面均包括“受益人”但法律后果却不相同而产生的理解上的分歧。但对于投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的情形，立法者仍采取同一做法，即保险人不承担给付保险金的责任。这一规定常常被作为保险人的完全免责条款加以运用，被冠以“避免道德风险和保险欺诈”的美名。但笔者认为，新《保险法》第43条的这一修改并没完全改变原《保险法》第65条的弊端。立法者为消灭保险合同中可能存在的道德风险行为，完全忽视了对被保险人和其余受益人的利益，有失公平。具体说来，这一规定的不合理之处体现在以下几个方面：期终止后，即使没有发生险事故，保险公司也不退还保险费。所以一般保费较低，保障较高。（一）当投保人实施了故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的行为，一律免除保险公司的责任，忽视了其他权利相关人的保护。 　　死亡保险合同的最大道德风险实际上来源于受益人而非投保人。而立法者却在修改《保险法》时，删除了因受益人而保留了因投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的行为而免除保险人责任的规定。显然，立法者认为人身保险最大的道德风险在于投保人而非受益人。而实际上，投保人仅仅是保险金的支付人，虽然依据法律规定具有保险利益，但投保人并不必然的享有保险金请求权，只有当投保人是受益人时，投保人才享有受益的权利，具有利益驱动性。