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浅谈存款保险制度对城商行影响效应探析
浅谈存款保险制度对城商行影响效应探析 摘要:文章从存款保险制度实施的效果入手,分析当前城市商业银行受到存款保险制度的正面和负面的影响,借鉴国内外先进经验和做法,提出促进城商行快速适应存款保险制度的对策建议
关键词:存款保险;城商行;效应
中图分类号:F832 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2016)033-000-01
一、存款保险制度对城市商业银行的有利影响
1.有利于促进城市商业银行与国有商业银行公平竞争
存款保险制度是以中央政府出资成立存款保险公司,为中小商业银行提供信用担保,增强了城市商业银行抵御市场风险和信用风险的能力,抵御能力与国有商业银行来说相对较差,实行强制性存款保险在一定程度上来说也是对包括城市商业银行在内的地方银行发展的强制性保护
2.有利于增强城市商业银行自身抗风险能力
有了存款保险制度的保护,增强其抗风险能力。存款保险制度能够在事前、事中、事后对城市商业银行资产状况进行全方位的监管。在缴纳存款保证金前,会有权威机构对城市商业银行进行信用评级,在评估过程中如果资产存在问题就会被发现,这样的制度也会督促银行进行自我检查与监督;平时也会对城市商业银行进行经常性、不定期的监控,目的是将可能发生的损失控制在最小范围内;如果城市商业银行的资金周转出现暂时性困难,存款保险机构在给予及时帮助的同时会更加严密关注资产变化。这样全方位的监管能够保证资金的安全性,增强银行抗风险能力
3.有利于城市商业银行利用利率市场化吸储
自从2015年5月1日《存款保险条例》的发布,银行破产成为可能,但有存款保险保证客户50万的存款上限,基本涵盖了大多数客户的存款保证,所以基本上为了分散资金而产生的搬运存款现象不是很明显,有些客户甚至都没听说过这个制度。但由于随着市场利率化的进一步发展,虽然银行利率在2015年已下调4次,但让银行有上浮20%-30%的自主权,城市商业银行作为地方性商业银行,总能在第一时间就上调利率至最高,比国有商业银行反应迅速,再加上加大营销宣传,能针对只有存款习惯的客户群从别的银行搬过来存款
4.有利于降低城市商业银行出现银行危机几率
存款保险制度出台后,存款保险机构及时对银行进行救助,帮助城市商业银行渡过财务困境。存款保险机构的救助行为主要从成本与收益两方面进行考虑。存款保险机构对城市商业银行的救助一是提供担保贷款。二是认购股份、债券或不良资产以及为银行债务提供担保。三是采取紧急救助。如果城市商业银行出现重大危机,短期内迅速陷入财务困境,导致银行支付出现问题,很可能出现挤兑危机甚至是系统性的银行危机,存款保险机构可以对银行进行紧急的财务救助或协助合并,如果该财务救助成本超过了存款保险机构的理赔成本,超过部分可以通过该银行或合并后的银行的正常经营利润进行返还。存款保险机构也将接管城市商业银行,有利对该行的救助
二、存款保险制度对城市商业银行产生的不利影响及原因
1.城市商业银行会面临更严峻的金融市场竞争环境
我国存款保险制度的保险上限为50万,这个上限将在一定程度上导致存款搬家的现象,而公众会开始意识到商业银行破产的现实可能性,在自身存款安排中考虑商业银行规模和资信状况,存款会向国有商业大型银行集中,这就使城市商业银行与国有商业银行的竞争越发激烈;而另一方面,存款保险制度建立后,政府将不再担任银行的保护伞,银行破产的代价也将不再由政府承担。同时,以私人资本为主的中小商业银行准入门槛降低,银行会越开越多,中小储户也将成为中小商业银行充分竞争、吸收存款的主要对象,城市商业银行必然在经营、服务、产品等方面面临与其他中小商业更激烈的竞争
2.增加城市商业银行运营成本的可能性
存款保险制度实际上是存款机构向保险机构缴纳的依据存款余额(或者资产规模)一定比例计算的存款保险费。实施该项制度将需要存款机构负担一定的保险费支出。如果按照国外的标准计算,即按照存款保险费率每年万分之一至万分之五的标准进行计算,则若银行存款余额为200亿元,则其每年需要支出200万元至1000万元之间的保险费。存款保险制度建立后,银行只有在支付保费的情况下才能享受该存款保险的优惠。由于城市商业银行要向存款保险机构缴纳保费,这势必增加银行资金成本,减少可用资金,投资向更大利润业务的机会更小,银行经营利润和资本收益都可能有所下降
3.增加诱发城市商业银行道德风险的可能性
基于存款保险制度的道德风险是指制度的利益相关者,包括存款人、投保机构、存款保险管理机构以及存款保险制度监管者,为了最大化自身利益,不惜损害其他利益相关者的利益,通过高风险决策获取高收益同时最大限度减少自身损失,最后导致银行出现倒闭的可能性。存款保险制度实施后,银行丧失了隐性保护伞即“
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