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浅谈江苏省北部地区农村普惠金融发展 　　【摘要】2013年11月，中国共产党第十八届三中全会通过《中共中央全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富市场层次和产品”的改革目标。近些年来普惠金融在我国受到广泛的关注，同时也得到联合国和G20峰会各国领导人的支持。我国普惠金融的发展进程同世界发展水品相比仍有较大差距，尤其是农村普惠金融发展的差距尤为显著。本文以江苏省北部地区农村为例，浅析农村普惠金融的现状、面临的主要问题，继而探寻如何推进农村普惠金融的发展，缩小城乡发展差距，推动农村经济的发展 【关键词】江苏北部 农村 普惠金融 一、普惠金融 （一）普惠金融的内涵 普惠金融，顾名思义就是人人都平等地享有金融权力，社会的各级阶层无论是身处农村还是城市，无论贫困还是富有都可以像拥有生命权一样，享受社会向其提供的高质量金融服务。我国农村普惠金融建立的主要任务就是向贫下阶层的人民、乡镇中小企业建立便捷的金融服务体系 （二）江苏省北部地区农村普惠金融发展的特点 1.前景广阔，发展迅速。在互联网迅速发展的当下，普惠金融同“互联网+”的结合发展，普惠金融得到迅速的推广，被多数的人所接受并参与到普惠金融体系中，具有广阔的发展前景 2.广泛性。江苏省总人口7900万左右，农民总数高达半数以上，农民总数的基数大，农村普惠金融的发展使得受益面广。普惠金融涉及到金融体系的方方面面，金融机构的发展方向，金融产品以及金融服务在农村地区的广泛推广 3.金融服务的创新。随着普惠金融的推广，为了满足农村普惠金融的发展需，金融机构的金融产品不断创新。例如江苏地区，“税e融”是由江苏银行与合作金融机构联合推出的一款互联网信贷产品，定位为小型企业的“零钱包”、微型企业的“好帮手”以及江苏银行连云港分行又添“人才贷”新产品 二、江苏北部地区农村普惠金融发展现状 （一）农户贷款门槛高、贷款难 1.金融机构贷款条件苛刻，抵押贷款现象普遍。当前农村地区贷款总额少，江苏北部农村地区农户自身经济条件差，无法进行信用贷款，大多是住房的抵押贷款。据了解住房的抵押贷款占到贷款总数的65%以上。目前还很少开展农村土地抵押贷款业务，农民住宅由于涉及农民的居住权和变现十分困难等原因，基本上无法开展农村住宅抵押贷款业务 正规的金融机构的贷款条件严格，贷款门槛高，基本从正规贷款公司或者银行贷款数额较少，导致无法实现有效的贷款。因此，农村地区普遍存在的融资方式是高利贷贷款方式，由于自身条件无法满足贷款要求，当需要满足融资需求时，一般都会从本村的高利贷者手里拿钱，这也是农村贷款出现的问题之一 2.金融机构的贷款利率高。金融市场的激烈竞争，使得各大金融机构纷纷推出收益较高的金融产品，不断提高存款利率，调动存款的积极性。金融机构为了保障自身的收益，不断上调贷款利率，维持相应的收益率。江北地区银行以及非银行金融机构为了稳定利率差，运用各种金融工具，保证正常的经营周转 （二）农村普惠金融组织供给结构失衡 1.乡镇级别的农村普惠金融机构分布不均匀。江北地区乡镇级别农村普惠金融机构分布不均匀，多数分布在经济发达、交通便利、地理位置优越以及通信技术较好的地区。在一些相对贫困落后的地区，普惠金融机构没有开设经营点甚至没有自主存款设施，使得有需求的农户无处进行存贷款，从而不利于农村经济的持续健康发展 2.贷款来源单一且没有结合实际需求。江北地区缺乏扎根本地的独立法人的金融机构，多数为国有银行和城市各大银行的分支机构。分支机构缺乏对江北地区农村地区实地了解，无法推出适合实地情况的金融产品和服务，从而没有实际有效的解决农户需求。同时，其零散的信贷经营，没有结合农村实际情况，耗时耗力没有有效实施农村金融的普及 （三）农村存贷结构失衡，重吸储轻放贷 随着金融市场发展，金融环境的不稳定，政府及其金融机构慎重贷款，适当缩减贷款发放额，减少资本向农村的流动。同时，由于农户本身贷款条件有限，担保要求颇高，金融机构中存款与贷款总额的比例严重失调，没有将存款额发挥其最大的作用，致使银行堆积大量存款，银行收益降低以及本地经济发展受到抑制 （四）惠普金融产品单一，服务创新亟待提高 1.普惠金融产品结构单一。江苏北部农村地区的金融机构仍普遍存在存款、贷款等传统业务，金融结算工具单一，产品稀疏，不能满足农村日益增加的金融市场需求，严重束缚了乡镇企业以及私营个体户的发展 2.信息网络技术的不发达。信息网络技术在江苏北部的贫困地区并未得到普及，金融机构的经营网点得不到推广，然而传统的经营方式效率低、耗时长的缺点给急需使用存贷款的?r户带来极大不便 3.金融服务创新力度不够。许多金融机构考虑到金融服务的创新需要投入