第8讲 贷款申请受理的与贷前调查.ppt

课堂纪律 第7讲 贷款申请受理和贷前调查 7.1 借款人 7.2 贷款申请受理 7.3 贷前调查 7.1 借款人 7.1.1 借款人应具备的资格和基本条件 7.1.2 借款人的权利和义务 7.1.1 借款人应具备的资格和基本条件 1. 借款人应具备的资格 经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。 2. 借款人应符合的要求 主体资格要求 企业法人-工商登记（营业执照、年检手续） 事业法人-按《事业单位登记管理条例》登记备案 特殊行业-营业或经营许可证、工商登记 经营管理合法合规 符合国家相关法律法规 符合产业政策、区域发展政策 经营范围和公司章程符合营业执照 投资项目资本金比例合规 信用良好 有按期偿还本息的能力 无贷款逾期、欠息、不良贷款、被起诉查封等。 2. 借款人应符合的要求 贷款用途、还款来源合法、明确 以真实有效的合同或其他证明文件为依据说明贷款的确切用途和实际使用量。 固定资产贷款-有明确地、符合国家政策的项目，不得对多个项目打捆处理。 明确还款资金来源。 诚信申贷 7.1.1 借款人应具备的资格和基本条件 3. 固定资产贷款借款人应具备的基本条件 借款人经工商行政管理机关或主管机关核准登记 信用良好 新设项目法人借款人的控股股东信用良好 投资主体资格和经营资质要求 贷款用途、还款来源合法、明确 项目符合国家产业、土地、环保等政策，并已履行了固定资产投资项目的合法管理程序 符合项目资本金制度规定 其他 7.1.1 借款人应具备的资格和基本条件 4. 流动资金贷款借款人应具备的基本条件 借款人依法设立 借款用途明确、合法 借款人生产经营合法、合规 借款人具有持续经营能力和合法的还款来源 借款人信用状况良好，无重大不良信用记录 其他 7.1.2 借款人的权利和义务 1. 借款人的权利 贷款权 贷款提取和使用权 有权拒绝合同以外的附加条件 反映、举报权 转让债务权 2. 借款人的义务 如实提供银行要求的资料 接受贷款人的监督 按合同约定用途使用贷款 按约定清偿本息 将债务转让给第三方的，事先取得贷款人同意 有危及银行债权安全的情况时，及时通知银行，并采取保全措施。 7.2 贷款申请受理 7.2.1 面谈访问 7.2.2 内部意见反馈 7.2.3 贷款意向阶段 7.2.1 面谈访问 1. 面谈准备 面谈工作提纲 客户总体情况 客户信贷需求 拟向客户推介的信贷产品等 7.2.1 面谈访问 2. 面谈内容 标准：6C 品德(Character) 能力(Capacity) 资本(Capital) 担保(Collateral) 环境(Condition) 控制(Control) 7.2.1 面谈访问 2. 面谈内容 了解信息: 公司状况 贷款需求 还款能力 抵押品的可接受性 客户与银行关系 7.2.1 面谈访问 3. 面谈结束时的注意事项 及时对客户贷款申请作出反应 贷款申请可以考虑： 向客户获取进一步信息资料，并准备后续调查工作。 贷款申请不予考虑： 留有余地地表明立场 7.2.2 内部意见反馈 1. 面谈情况汇报 面谈后，及时、准确、全面地向主管汇报客户信息； 对客户进行初步查询。 2.撰写会谈纪要 面谈涉及的重要主体 重要信息 问题与障碍 是否贷款的倾向性意见/建议 7.2.3 贷款意向阶段 1. 贷款意向书的出具 贷款意向书与贷款承诺的区别 贷款意向书是一种意向性书面证明，不具备法律效力。 贷款承诺是银行同意融资的书面承诺，具备法律效力。 7.2.3 贷款意向阶段 1. 贷款意向书的出具 贷款意向书与贷款承诺出具权限 贷款意向书出具：在项目建议书批准阶段或之前出具，超所在行权限的项目报上级行备案。 贷款承诺出具：在可行性研究报告批准阶段出具，超基层行权限的项目报上级行审批。 贷款意向书、贷款承诺按内部审批权限批准后方可对外出具。 7.2.3 贷款意向阶段 1. 贷款意向书的出具 贷款意向书与贷款承诺出具要求 谨慎处理、严肃对待、不得越权 具体要求和格式版本参见各商业银行内部标准 7.2.3 贷款意向阶段 1. 贷款意向书的出具 注意事项 银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质，若要求法律效力，须将其中贷款安排以借款合同形式对待。 7.2.3 贷款意向阶段 2. 贷款申请材料的准备 正式借款申请书 借款人概况 金额 币别 期限 用途 利息 还款来源 还款保证 用款计划 法定代表人（其授权人）签字 借款人公章 7.2.3 贷款意向阶段 借款申请书 7.2.3 贷款意向阶段 借款申请书 7.2.3 贷款意向阶段 2. 贷款申请材料的准备 其他材料 注册登记或批准成立的文件及其最新年检证明 技术监督局合法的组织机构代码证书及最新年检证明 税务登记证 验资 近三年和最近