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金融科技及商业银行创新发展趋势 　　生产技术的变革与经济发展方式的转变，必然从需求层面对金融创新造成深刻的影响。随着互联网、大数据、人工智能、区块链等信息技术的不断突破，金融科技在我国经济与金融发展中的双核驱动力作用已初现端倪。金融与科技的有效结合，对于改善金融服务效率、促进技术向生产力转化具有非常重要的价值。在“十三五”建设创新型国家的关键时期，面对金融科技的强势冲击，只有积极洞察金融科技的演进趋势，理性研究金融科技对商业银行的影响路径，谨慎分析金融与科技结合的逻辑基础，创造性地引入金融科技战略，以构建具备数字化能力与创新型手段的“科技银行”为目标，才能保持银行在未来金融战争中的核心地位 金融科技对商业银行发展变革的多维影响 依托于大数据、区块链、人工智能等先进技术的不断突破，国内金融科技获得了长足的发展。当技术引领的创新运用于金融领域，也带动了新型的商业模式在投融资与支付等传统银行业务领域的金融创新。然而，以用户体验为导向、数据为驱动、互联网为手段的金融科技具有资本集约、资源开放、创新集中的优势特征，通过技术的迭代与进步，发展出传统商业银行无法提供的高壁垒服务。金融科技实现了金融组织形态的多样化，在运行效率、运营成本、传播介质、数据分析等多个维度对传统金融领域形成冲击，并渐进式地弱化了商业银行的中介职能 互联网与移动支付撼动银行支付地位。据央行发布的《支付体系运行总体情况》显示，互联网与移动支付继续保持快速增长的态势。2016年第三季度，银行业金融机构共处理网上支付业务116.07亿笔，金额433.93万亿元，同比分别增长41.34%和0.26%；而非银行支付机构处理网络支付业务440.28亿笔，金额26.34万亿元，同比增长高达106.83%和105.82%。与银行卡支付等传统方式相比，基于互联网与移动场景的新型支付模式和技术已经比较清晰。新型移动支付体验、快速聚合的支付渠道以及多样化便捷的验证方式（包括NFC支付、扫码支付和声波支付等）大大提高了支付效率，有效弥补了银行支付的固有服务功能。据中国支付清算协会发布的《2016年支付报告》数据显示，到2016年底中国网络用户的移动支付渗透率已经超过70%。如今，移动支付已经成为连通金融与网络科技的重要载体。例如，支付宝为个人和企业客户提供资金支付与各类投融资服务，其账户、结算、信用等功能已与银行相差无几 区块链颠覆商业银行结构体系和业务流程。区块链融合了数学、密码、机器语言以及经济原理等众多学科，其本质是一种去中心化及分布式结构的数据储存与传输的方法，具有分布式、时间戳、免信任、加密以及智能合约的特征，能有效解决金融创新中网络去中心化和交易去信任化等关键问题，对商业银行现有的基础设施、体系结构及行业规则造成颠覆性影响。在支付领域，区块链可以改变银行支付体系的底层建筑和清算方式，缩短发起、回馈、记账、交易、对账等一系列繁琐流程，实行点对点交易，提升支付效能。在信任构建中，区块链可以改变对传统信用中介的依赖，将交易数据直接放在区块链上，通过分布式逻辑与智能合约的结合完成征信，有效克服信息不对称、数据更新慢等缺点。在业务流程上，区块链可以通过多重签名和智能合约完成后交易、记账等工作的自动执行，不仅可以有效解决银行业务系统与后台连接中流程长、环节多等问题，还有利于提高内部审计的透明度，大幅度提升银行中后台的运营效率，减低运维成本 大数据重塑银行信用信息服务模式。大数据的概念最早出现在麦肯锡关于《大数据：下一个创新、竞争和生产率的前沿》（2011）的研究报告中，指出了数据作为各行业领域内基础性资源的重要地位，将给未来经济金融发展带来极为深远的影响。尤其是随着金融活动产生的大量信息在大数据驱动下逐渐货币化，银行的信用、信息服务模式必然将被重构。一是大数据将重构银行的信用与风控模式。金融科技创新下的大数据可以通过整合大量数据，有效甄别用户信用信息，降低商业银行获取信用的成本，促使传统模式下难以度量的银行风险显性化。二是大数据将改善银行客户的服务体验。大数据技术的一大亮点在于基于规模化数据的智能推介与精准营销，通过精确的预测促使用户投资流程与操作方式的智能化。三是大数据将导致银行面临信息脱媒的重大危机。金融科技与大数据企业的迅速扩张，导致银行信息的排他性逐渐减弱，信息传导的中断致使银行信息中介的智能被削弱。根据计世资讯的调研结果?@示，国内大数据市场规模从2013年的5.3亿元增长为2016年的23.6亿元，年均增长率高达64.5%。而从国家战略层面来看，运用大数据推动经济金融发展已成趋势，从2013年至2016年底，国家相继出台各类推动大数据发展的政策126条、专项大数据政策11条，大数据已经成为“十三五”时期国家经济与金融发展的一项基础性战略。随着信息技术的不断发