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银行矿业权抵押担保实现困境探析及对策探析 　　摘 要 在金融?J款活动中，由于矿业权抵押可能产生法律风险的问题，很少数的商业银行愿意接受矿业权抵押，即便是接受抵押，银行也会要求借款人提供其他形式的担保，这主要是因为矿业权抵押风险高，法律规制缺失和法律救济不足。本文梳理矿业权抵押的各个环节可能会出现的影响银行抵押权实现的法律问题及银行面临的风险，提出应对的措施 关键词 银行 矿业权抵押 担保 作者简介：吕静伟，山西财经大学法学院2014级民商法专业研究生；郗伟明，山西财经大学法学院教授 中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.04.043 一、矿业权抵押担保实现概述 矿业权抵押担保的实现，是指债务到期后，债务人不履行到期债务或被宣告破产或发生约定的实现抵押权的情形时，抵押权人有权根据与抵押人约定的协议或向法院起诉将矿业权人抵押的矿业权折价或拍卖、变卖，抵押权人就所得的价款优先受到清偿，以保障其债权实现的行为 债权人实现矿业权抵押担保的方式有三种：一是自行协商。矿业权抵押，需签订抵押合同，双方在合同中约定抵押权实现方式和争议解决方式，法律充分尊重当事人意思自治，不经抵押权人申请，公权力不会介入；二是诉讼方式。当没有约定或协商不成或矿业权人怠于履行义务，抵押权人依法向法院提起诉讼。此外，还有第三种方式，“非诉执行程序”，即债权人可以直接向法院申请强制执行抵押物，由法院裁定强制执行，进行拍卖、变卖。极大简化抵押权实现程序 二、矿业权抵押担保实现困境 （一）矿业权许可证瑕疵问题 申请办理矿业权许可证所需资料复杂繁多，国土资源主管机关工作量大，难免有疏漏，使得不符合条件的人被授予了矿业权许可证，这就造成矿业权许可证取得瑕疵。在与银行办理抵押过程中，银行往往依据许可证和国土资源主管机关以及其他部门的证明材料进行形式审查，这就使银行债权安全性存在一定风险 （二）采矿权抵押备案的风险 在我国，矿业权抵押备案是一种以审批方式办理、类似登记功能的备案，但是国土资源部门规定采矿权抵押权备案后方得生效，使得矿业权抵押担保公示的公信力不足。各省市县依照国土资源部门规章在制定审批制度时，有的规定登记制度，有的规定备案制度，导致当事人交易概念混乱，交易效率较低，进一步影响银行等债权人抵押权。在2016年有多个省市县已经取消“采矿权抵押备案”行政审批项目，像湖北省改革成为“政府信息公开政务服务事项”，广西壮族自治区改为“矿业权抵押信息公开” （三）信息不对称 统一的矿业权市场交易平台是我国最缺乏的条件。矿业权抵押过程涉及多方单位参与：登记管理部门、地勘单位、矿产储量认定机构、矿业权评估机构、审计法务机构、提供贷款的金融机构等。矿业权抵押相关主体选择渠道发布以上信息，则在表达方式或信息标注方面都有可能造成信息的不对称，造成矿业权交易主体信息壁垒，不了解双方信息需求，使得双方“不欢而散”。对银行矿业权抵押担保实现来说，矿业权拍卖后矿业权面临被搁置的风险，既闲置了国家资源不能利用，又导致银行抵押权的实现困难 （四）矿业权受让主体资质限制严格 银行行使其矿业权抵押担保实质上就是矿业权转让行为。矿业权的转让也要符合法律规定的转让条件。在我国，矿业权申请人或矿业权受让人都要符合规定的资质条件，经过行政机关的严格审批。但是矿业权交易市场发展还不成熟，再加上信息壁垒的原因，合适的矿业权受让人很少，这加大了银行抵押权实现的难度。如果没有合适的受让人，银行债权就会落空。所以，实践中有的银行将“缺乏活跃交易市场的采矿权”列入不得接受抵押的范围 （五）矿业权多次抵押问题 我国矿业法律法规没有关于矿业权是否可以多次抵押的规定。各部门规章规定对已抵押的采矿权是否可以再次抵押，也没有明确界定。《内蒙古自治区国土资源厅关于采矿权抵押备案有关事宜的通知》规定同一采矿权，正在生效的抵押备案不得超过三宗。” 由此看来，已抵押的采矿权在债权人之间达成受偿协议的，可以再次或多次抵押，但不得超过三次。原本抵押一次的矿业权，银行就承担较大的风险，多次进行抵押的矿业权，涉及多个债权人，如果没有清晰地权利义务界定，将会更加危到银行债权的优先受偿，因此，银行一般应不予接受矿业权多次抵押的情况 三、银行保全债权降低风险的具体措施 （一）贷前实地调研，预估风险 银行实施全程抵押担保贷款风险管理，通过咨询法律顾问、查阅法律法规等先关资料，随时掌握、预判矿山企业可能出现的各种法律风险，去矿山企业、与生产经营有关各行政部门、矿产品市场调查矿业权人信息、生产经营信息及销售信息等，对矿业权展开深入调研 （二）把好价值评估 银行选择评估机构应重