第一讲保险与保险合同概述1.pptVIP

《保险法》第16条第7款：保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 重复保险有广义和狭义之分，后者是指保险金额总和超过保险价值的保险，我国《保险法》采取狭义概念。 建立重复保险制度的目的，是为了防止投保人恶意重复投保，获得多于实际损失的赔偿，从而违背财产保险的损失补偿原则。所以，对于重复保险合同的法律规制，重点在于狭义的重复保险。 构成重复保险一定要“三同一”，如房主就同一房屋，基于所有权的关系，订立几份火灾保险合同。如果就同一标的分别订立火灾保险合同和盗窃保险合同，就不是同一保险事故。 必须签订数个保险合同，而不是共保，后者是两个以上保险人在同一保险合同中就同一标的、同一保险责任进行保险而订立的合同，每一保险人按确定的比例承担责任。 此外，必须基于同一保险期限，即投保人与数个保险人订立的保险合同的期限必须有重合。 对重复保险合同的规制： （1）通知义务 《保险法》第56条规定：重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 但是，何谓“有关情况”，法律并不明确。根据国外立法，应明确为各份保险合同的具体内容。 违反通知义务的后果是什么？没有违反义务的后果，义务就形同虚设。 （2）善意重复保险：通常承认有效。 （3）恶意重复保险 同时恶意重复保险：全部无效。 异时恶意重复保险：超额无效说、后契约无效说、全部无效说。 《德国保险合同法》、《意大利民法典》、《韩国商法》和我国澳门地区商法典、台湾地区保险法均规定恶意重复保险全部无效。 我国未作上述区分，《保险法》规定：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 　　重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。 《保险法》第29条：再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。 　　原保险的被保险人或者受益人不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。 　　再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。 案例： 郭某于1996年1月30日以自己所有的一辆价值15万元的轿车向甲保险公司投保，保险金额10万元，保险期限从1月31日至1997年1月30日。后来，郭某又以该轿车向乙保险公司投保，保险金额为5万元，保险期限从1996年3月18日至1997年3月17日，承保人为乙保险公司。1996年5月10日，郭某的轿车被盗，损失15万元。郭某向两家公司索赔。乙公司认为构成重复保险，第二份合同无效。后来甲公司全额赔偿10万元。 问： （1）甲、乙公司的做法是正确的吗？ （2）如果郭某向乙公司投保的金额是10万元，本案又该如何处理？ 一、保险概述 （一）涵义 广义的保险，是指以集中起来的保险费（或其他形式）建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或对个人因死亡、疾病、伤残等而给付保险金（或其他形式）的一种方法，包括合作保险、商业保险和社会保险等多种保险形式。 狭义的保险，即商业保险。 《保险法》第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。” （二）可保危险 无危险则无保险，但不是任何危险都可承保，必须具备如下特征，才能成为可保危险。 1.不确定性 危险发生与否不能确定，否则无须保险或者无人承保。 某一危险的发生是确定的，发生的时间不能确定，如人寿险中的死亡保险。 2．纯粹性 只会带来损失，不会带来利益。区别于投机风险，如股市风险。 3.意外性 危险不是由投保人或被保险人故意造成，或属于保险标的的自然损耗。例外：人寿险中的自杀，满足一定条件后仍需赔偿。 4．未来性 不能是合同订立时已经发生的危险。例外：如果客观上损害已经发生，但当事人在缔约之际不知道灾害已经发生，保险有效。大多适用于海上保险，因旧时通讯困难，难以得知船舶在途中是否已发生危险。 二、保险合同概述 （一）概念和性质 （二）特征 射