贷款新规下的合同管理实务.pptVIP

内蒙古农村信用社联合社 贷款新规下合同管理与操作实务 贷款新规下的合同管理与操作实务 贷款新规的主要内容概述 贷款新规关于合同管理的相关规定 修订后的贷款合同解读 加强贷款合同管理的几点要求 贷款新规的主要内容概述 全流程管理原则 诚信申贷原则 协议承诺原则 实贷实付原则 贷放分控原则 贷后管理原则 罚则约束原则 全流程管理原则 进一步完善贷款管理流程（固第21条、流第23条、个第27条）。 要求加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立、统一的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。即除了设立调查岗、审查岗、审批岗外，还应设立独立的贷款资金支付与审核岗。 全流程管理原则 明确全流程管理中各个环节的责任（固第5条、流第5条、个第5条）。 对固定资产、流动资金贷款：贷款人应完善内部控制机制，建立贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。 对个人贷款：要制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 诚信申贷原则（对借款人） （固第10条、流第12条、个第12条） 对固定资产、流动资金贷款：贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。 对个人贷款：贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 协议承诺原则 “三个办法”中均要求贷款人在合同或协议中应对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人通过合同来控制贷款风险。即强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，有助于营造良好的信用环境。 协议承诺原则 国外商业银行的做法： 商业银行从受理借款人申请到收回贷款的全过程中，涉及风险和支付管理的主要内容与环节，都会在借款合同中详细约定，为借贷双方的合作提供依据；能够“量化”的约定一般不会以“定性”的约定出现。 通过签订周密的贷款协议约定详细的各类贷款限制性条款，并定期（一般是每季）进行贷后检查。 协议承诺原则 在贷款主合同及其附属合同的制定中，银行的法律部门全程参与。尤其是对于公司类贷款，包括流动贷款（透支、循环贷款）、固定资产贷款，项目融资，个人贷款等都有不同的专业法律团队参与，确保合同的全面、准确和有效. 一旦发现客户有违反协议的情形，银行会提前解除合同并收回贷款。 协议承诺原则 固定资产贷款（固第15－20条，共6条） 流动资金贷款（流第18－22条，共5条） 个人贷款（个第23－26、28条，共5条） 协议承诺原则（流动资金贷款） 第十九条 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。 第二十条 前条所指支付条款，包括但不限于以下内容： （一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准； （二）支付方式变更及触发变更条件； （三）贷款资金支付的限制、禁止行为； （四）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。 协议承诺原则（流动资金贷款） 第二十一条 贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项： （一）向贷款人提供真实、完整、有效的材料； （二）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查； （三）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意； （四）贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款； （五）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。 协议承诺原则（流动资金贷款） 第二十二条 贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施： （一）未按约定用途使用贷款的； （二）未按约定方式进行贷款资金支付的； （三）未遵守承诺事项的； （四）突破约定财务指标的； （五）发生重大交叉违约事件的； （六）违反借款合同约定的其他情形的。 贷放分控原则 指把贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。 贷放分控中的“贷”，是信贷业务流程中贷款调查、贷款审查审批环节，尤其是指贷款