金融学第十讲-商业银行.pptVIP

金融学 浙江大学经济学院 章华 金融机构Part Two 商业银行 本次讲课的主要内容 商业银行的产生和发展 商业银行的性质和职能 商业银行的业务 商业银行的存款货币多倍创造 商业银行的产生和发展 缘起：货币的兑换、保管和借贷 进一步发展：揽储、贷款 近代银行的产生 现代资本主义银行的产生 商业银行的发展 货币的兑换、保管和借贷 必要性： 各国的铸币单位不同 由于铸造分散，成色不一，需要兑换 大宗商品交易需要较多的金属货币，携带具有风险。 后果 带来了大量的服务收入——贷款来源 商业模式的引出——需求创造供给 负债经营 自有资金放款 揽储放款：以提供服务和支付利息为条件吸收存款 商业银行的性质 具有企业的基本特征：利润最大化 是一种特殊的企业 经营对象：金融资产和金融负债 活动范围：货币信用领域 区别于其他金融机构 与央行的区别 与其他金融机构的区别 央行和商行的区别 我国商业银行的特殊性 以公有制为基础 尚不具备综合性、多功能的特征：根据《商业银行法》的规定，目前应坚持“分业经营、分业管理”的原则。商业银行在国内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用资产，不得向非银行金融机构和企业投资。 商业银行的职能 信用中介 支付中介 信用创造 金融服务 信用中介 信用中介：指商业银行通过负债业务把社会上的各种闲散货币资本集中到银行，再通过资产业务把货币资本投向社会个部门。 实现了三个转化 闲置资本?职能资本 小额货币储蓄?巨额资本（消费? 生产） 短期资本?长期资本（部门之间转变，促进了生产效率的提高） 支付中介 支付中介：银行为客户办理各种同货币资本运动有关的技术性业务。 表现：通过存款再不同帐户之间的转移，商行完成了对货款的支付和债务的偿还。 银行作为支付中介的优势：1）较高的信誉；2）较多的分支机构；3）与各个企业和部门都有密切联系。 意义：减少了现金的使用，节约了流通费用，加速了资金的周转，促进了经济增长。 信用创造 在存款不兑现或不完全兑现的情况下，形成了数倍于原始存款的派生存款。 信用创造的实质：是信用工具的创造，而不是资本的创造。 意义：加强资本周转，节约流通费用。 金融服务 银行为企业或者个人提供的专门性金融服务。 金融服务项目：发放工资、信息咨询、代理付费、保管箱业务等 商业银行的业务 负债业务 资产业务 中间业务 表外业务 负债业务 自有资本 界定：商业银行拥有的永久归其支配使用的自有资金：包括实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润。 自有资金一般占其资金来源的10%。 我国银行的资本主要依靠财政拨付，称为银行信贷基金。 存款业务 包括活期存款、储蓄存款和定期存款。 活期存款：必须使用支票，一般不支付利息。 定期存款：规定了存款的期限和数量，提前支取必须支付罚息。 储蓄存款：一般使用存折，不能开支票。银行向储蓄存款支付利息。 其他业务 同业拆借：短期资金融通。 发行金融债券：筹集中长期资金。 向中央银行借款：1）再贷款：包括信用贷款和抵押贷款；2）再贴现：商行银行把未到期的票据向中央银行再次贴现。 回购协议：经过一段时间重新购回证券的协议。其实质是具有担保的具有流动性的短期资金借贷。 资产业务 现金资产 库存现金 存放在中央银行的资金：1）一般性存款：应付结算需要；2）存款准备金：央行为了保护储户的利益和安全。 存放在同业的存款 托收未达款 贷款业务的分类 短期、中期和长期贷款 信用贷款、担保贷款和票据贴现 自营贷款和委托贷款 中间业务 代收业务 信用证业务 汇兑业务 代客买卖业务 信托业务 租赁业务 表外业务 含义：指资产负债表之外的业务活动，这些业务活动可能是偶然作出的承诺或者合约，它们给银行带来收入，但是不进入资产负债表。 表外业务与中间业务的异同 表外业务的分类 表外业务与中间业务的异同 相同点：都是独立于资产负债业务之外的业务。两者都是靠收取服务费而获利（不是靠利差获利）。 不同点：承担的风险不同： 中间业务：银行作为中间人，一般没有风险； 表外业务：潜在的资产或者负债，具有一定的风险。以担保为例。 表外业务包括： 贷款承诺 担保 互换业务 期货期权业务 多倍存款货币创造 创造货币的条件 创造存款的过程 派生存款的计算 影响派生存款的因素 创造货币的条件 部分准备金制度：如准备金率为20%，银行每增加100元存款，只需准备20元作为现金准备，其余80元可以用于放贷。 非现金结算：表现在存款从一个存款户转到另一个帐户，但是货币仍然停留在银行。 创造存款的过程 假设条件： 银行体系由央行和商行组成； 法定准备金率为20% 超额准备金率为0%，全部贷出。 客户收入均存于银行，而不提取现金。 A获得10000元收入，存入甲银行 甲贷8000元给B，B支付给C，C把这8000元存入乙