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简论银行存款合同附随义务研究　　论文摘要 在现代交易关系中设立附随义务制度保护交易安全具有十分重要的意义，银行存款合同附随义务的法学理论基础是诚实信用原则。由于诚实信用原则的不确定性，因此存款合同附随义务也具有较大的不确定性。本文目的在于总结归纳存款合同附随义务相关理论，准确的分析银行存款合同附随义务，明确违反附随义务的责任形式。　　论文关键词 存款合同 附随义务 诚实信用　　附随义务是合同义务的重要内容。对附随义务进行界定时学者一般认为：“附随义务是法律没有明文规定，当事人之间亦无明确约定，但为维护对方当事人的利益，并依社会的一般观念，当事人应当负担的义务” 。或认为“附随义务是以诚实信用原则为基础，并非自始确定，而是随债之关系的发展，依事态情况而发生的义务” 。其发生是随着合同关系的逐渐发展，依据诚实信用原则而发生的。笔者认为：附随义务是指在合同整个过程中，为了保护双方当事人的利益，在无法律明文规定也无合同当事人的约定情况下，依据诚实信用原则而产生的义务。　　银行存款合同的定义是指开卡银行和开卡人之间的银行卡存款合同，在银行按要求办理好个人借记卡后，银行存款合同法律关系便成立于其间，开卡人不仅可以自己持卡去银行柜台或自助机器上办理相关业务，也可以委托他人持卡去办理相关业务。　　一、银行存款合同附随义务的认定原则　　在实践中，确定所应遵循的原则是当事人在个案中是否负有附随义务的一个重要问题。起因于诚实信用原则的附随义务，在合同的签订过程中，根据合同的性质，目的和交易习惯的不同，也会出现不同的表现形式。因此在具体案件的处理中法官是没有确定的模式去评判和衡量是否有违反附随义务的。所以我们需要一些认定原则来指导当事人根据具体情况来确定具体的附随义务。　　（一）法定优先与约定补充原则　　合同法的核心在于保护当事人的意思自治，贯彻契约自由的精神。法律的任意性条款的适用不应当优先于合同当事人的有效约定。所以我们不能忽略当事人在合同中对其应承担的附随义务所作出的约定。另外，作为以诚实信用原则为基础的附随义务，如果已有法律明文规定在分析或裁判案件时，应优先适用该法律的规定，而不应再以诚实信用为适用依据。　　因此，如果有具体规定存款合同附随义务的条款时，诚实信用原则就不应该适用。事实上，存款合同附随义务的具体情形也常常会在法律中有所规定。　　（二）综合衡平原则　　如果严格按照法定优先与约定补充原则认定也会遇到一些问题。在前面的介绍中已知，附随义务并非自始确定的，无论是法律规定还是双方当事人的约定，都无法详尽的规定全部的内容，因此我们还需其他规则来辅助。一般来说，还需要考虑诚实信用原则。此外，交易习惯，合同的性质、目的等都应给与相关考虑。　　（三）适当限制原则　　合同关系建立之后，当事人便由非特定关系变成特定关系的当事人，双方联系密切，共同实现彼此经济利益的最大化。但我们应知，合同签订的最终目的是满足自己的利益需求。如果法律一味的要求一方负担过多的义务，则违背了法律所应追求的公平正义。且也不应对一些与合同目的实质性关联程度较弱的协助行为轻易认定为附随义务。　　二、存款合同中附随义务的具体情形　　附随义务是具有不确定性的，什么样的合同关系会产生附随义务和它的内容都是不确定的。银行存款合同附随义务的主体主要是银行，其在技术和信息上都具有优势地位，并且拥有庞大的资源。由于金融交易的系统性特征，在任何一个交易环节发生风险都将引起连锁反应。因此，法律对存款合同的附随义务规定是比较具体的。在对附随义务具体形态的众多争议中，有某些形态是得到各国立法和学理认同的。它们是：告知义务、协助义务、保密义务和保护义务。　　（一）告知义务　　告知义务是指合同一方当事人应将有关另一方当事人利益的重大事项及时告知，以免由于资讯的不对称造成交易上的障碍。在银行存款合同中，为了保护存款的安全，银行和客户之间的交流显得尤为重要。作为当事人一方的银行，由于对信息资源的拥有具有优势加上其专业的知识，在其获得相关交易信息的时候，银行应向存款人履行告知义务。如银行应告知存款人对自动存取款机的使用方法，存款利率的变动情况等。　　（二）协助义务　　协助义务是指合同当事人应协助对方履行义务，劲量为对方提供照顾和方便以促使合同目的的实现，使当事人之间的利益得以平衡。对银行存款合同而言，对银行出具的存单和银行卡等凭证一旦丢失，银行应该协助存款人及时进行挂失处理。对于储户操作自助存取款机时出现的问题应及时帮助解决等。　　（三）保密义务　　保密义务是指合同当事人对于在通过合同关系而了解到的对方当事人的秘密不予对外泄露的义务。就银行存款合同而言，作为权利凭证的银行卡中都储存了大量的储户个人信息，任何人掌握银行卡及密码就可以不通过银行柜台，直接通过自动存取款机自行取款。因此，维护密码的安全性成为银行存款合