第九篇 贷款审批-授信额度的决定因素.pdfVIP

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 公司信贷 第九章 贷款审批 知识点：授信额度的决定因素 ● 定义： ①了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原因进行 分析。 ②客户的还款能力。 ③借款企业对借贷金额的需求。 ④银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷 活动的限制。 ⑤贷款组合管理的限制，例如地域、行业、借贷类型或者由银行高级管理人 员为贷款组合所制定的贷款授信额度。 ⑥银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略，这取决于银行的风险 偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小。 ⑦关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷 款数额和关系盈利能力。 ● 详细描述： ②客户的还款能力。这主要取决于客户的现金流，客户的债务承受能力 再高，并不表示其有还款能力，一旦其现金流断裂，客户即使有还款意愿也 不可能还款。只有当客户在一定期限内的现金流人大于或等于现金流出时 ，我们认为其才具有还款能力。在实际操作中，银行可以通过对季节性或长 期贷款的信用分析和财务预测来评估还款能力，集中分析客户未来现金流量 的风险。 例题： 1.决定贷款授信额度时需要评估和考虑的因素有()。 A.借款企业对借贷金额的需求 B.贷款组合管理的限制 C.相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈 利能力 D.银行或借款企业的法律或监督条款的限制 E.未来现金流量的风险 正确答案：A,B,C,D,E 解析：①了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原 因进行分析。 ②客户的还款能力。 ③借款企业对借贷金额的需求。 ④银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷 活动的限制。 ⑤贷款组合管理的限制，例如地域、行业、借贷类型或者由银行高级管理人 员为贷款组合所制定的贷款授信额度。 ⑥银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略，这取决于银行的风险 偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小。 ⑦关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷 款数额和关系盈利能力。 2.决定银行给予一个企业（集团）授信额度大小的因素包括（）。 A.借款企业的需求和借款原因、借款金额需求 B.还款能力及未来现金流风险 C.银行或借款企业的法律或监督条款的限制 D.银行贷款组合管理的限制 E.关系管理因素 正确答案：A,B,C,D,E 解析：贷款授信额度是在对以下因素进行评估和考虑的基础上决定的。 ①了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原因进行 分析。 ②客户的还款能力。这主要取决于客户的现金流，客户的债务承受能力再高 ，并不表示其有还款能力，一旦其现金流断裂，客户即使有还款意愿也不可 能还款。只有当客户在一定期限内的现金流入大于或等于现金流出时，我们 认为其才具有还款能力。在实际操作中，银行可以通过对季节性或长期贷款 的信用分析和财务预测来评估还款能力，集中分析客户未来现金流量的风险 。 ③借款企业对借贷金额的需求。 ④银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷 活动的限制。 ⑤贷款组合管理的限制，例如地域、行业、借贷类型或者由银行高级管理人 员为贷款组合所制定的贷款授信额度。 ⑥银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略，这取决于银行的风险 偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小。 ⑦关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷 款数额和关系盈利能力。 3.商业银行根据客户偿还能力和现金流量，对其授信进行调整的内容包括 ()。 A.展期 B.增加授信 C.缩减授信 D.要求借款人部分提前还款 E.要求借款人全部提前还款 正确答案：A,B,C,D,E 解析：第四十四条商业银行应根据客户偿还能力和现金流量，对客户授信进 行调整，包括展期，增加或缩减授信，要求借款人提前还款，并决定是否将 该笔授信列入观察名单或划入问题授信。 4.设备采购和更新融资需求的关注点不包括（）。 A.时机选择，宏观经济情况和行业展望 B.应收账款的质量与坏账准备情况 C.未实现的生产